Розуміння попередньо обчисленого відсотка: як ця структура кредитування може коштувати вам більше

При оцінці пропозиції кредиту більшість позичальників зосереджуються на рекламованій процентній ставці та перевіряють наявність штрафів за дострокове погашення. Однак механізм, за яким кредитори розподіляють ваші платежі між основною сумою і відсотками, може мати таку ж істотну роль у загальних витратах. Ось тут стає критично важливим розрізнення між простими відсотками та попередньо обчисленими структурами відсотків.

Як стандартні позики розраховують відсотки

У звичайних простих кредитах кожен щомісячний платіж ділиться на два компоненти: одна частина зменшує ваш основний залишок, а решта покриває нараховані відсотки. Розрахунок відсотків є простим — він обчислюється на вашому залишку кожного місяця. Як тільки ваш основний баланс зменшується, зменшується і щомісячна плата за відсотками. Коли ваш основний залишок досягає нуля, більше відсотків не накопичується, і ваші зобов'язання закінчуються.

Структура попередньо обчисленого кредиту

Позапланові кредити працюють за зовсім іншою схемою. Замість того, щоб розраховувати відсотки щомісяця на основі вашого поточного балансу, ці кредити визначають загальну суму відсотків, яку ви сплатите за весь термін кредиту заздалегідь — за умови, що ви зробите всі мінімальні платежі. Ця загальна сума відсотків потім додається до вашої початкової суми кредиту, створюючи ваш рахунок з першого дня.

Критичне розрізнення виникає, коли ви намагаєтеся погасити свій кредит достроково. Згідно з кредитними регламентами, кредитор повинен повернути будь-які проценти, які ще не були “зароблені”. Однак тут вступає в гру Правило 78, що кардинально змінює економічні умови на користь кредитора.

Пояснення правила 78

Правило 78 — це математична формула, названа так, тому що 78 є сумою цифр від 1 до 12, яка визначає, які частини відсотків вважаються “заробленими” на різних етапах позики. Формула діє в зворотному порядку протягом терміну позики, значно зважуючи заробітки відсотків на початку.

Для 12-місячного кредиту кредитор стягує 12/78 від загальних відсотків у першому місяці, 11/78 у другому місяці і так далі. Для 24-місячного кредиту ви сумуєте цифри від 1 до 24 (, що в сумі дорівнює 300), причому кредитор отримує 24/300 у першому місяці, 23/300 у другому і так далі.

Ця структура означає, що більшість ваших відсотків вважається “заробленими” на початку терміну вашого кредиту. Коли ви платите раніше, ви отримуєте повернення, але тільки за частини відсотків, які кредитор не стягував. Оскільки більшість відсотків спочатку нараховується, ваше повернення значно менше, ніж було б за моделлю простих відсотків.

Порівняння витрат: конкретний приклад

Розглянемо позику в розмірі 10 000 доларів США під 6% річних на п'ять років:

Здійснення мінімальних платежів: Як прості відсоткові, так і попередньо обчислені позики коштують приблизно $1,600 у загальних відсотках.

Виплата після двох років:

З простим відсотковим кредитом ви б сплатили приблизно $995 в відсотках, з залишковим балансом $6,355. Погашення цього заощаджує вам приблизно $605 в відсотках.

З попередньо обчисленим кредитом, ваш залишок становитиме $6,378 через 24 місяці, з $1,018 сплаченими в якості відсотків на сьогодні. Ваші заощадження становитимуть лише $582—$23 різниця в цьому сценарії. Ця різниця значно збільшується з більшими сумами кредитів або ранішими термінами погашення.

Регуляторна відповідь

Суперечлива природа Правила 78 призвела до значних обмежень. Федеральний уряд забороняє кредиторам використовувати цей метод для позик, що перевищують 61 місяць, а 17 штатів повністю його заборонили. Незважаючи на ці обмеження, попередньо обчислені позики продовжують існувати в певних сегментах кредитування.

Де ви зіткнетеся з попередньо обчисленими кредитами

Ці кредитні структури відносно рідкісні, але з'являються на певних ринках. Найчастіше ви з ними зустрінетесь у:

• Субпраймові автомобільні кредити для позичальників з обмеженою кредитною історією
• Певні продукти особистих кредитів від нішових кредиторів
• Деякі забезпечені кредитні угоди

Захист себе

Перед підписанням будь-якої угоди про позику уважно ознайомтеся з умовами. Кредитори не завжди використовують термін “попередньо обчислена позика” явно. Замість цього зверніть увагу на формулювання, що згадують “повернення відсотків”, “знижка на відсотки” або “Правило 78”. Якщо ви не впевнені, запитайте свого кредитора безпосередньо.

Якщо ви виявите, що у вас є попередньо розрахований кредит і плануєте його погасити достроково, рефінансування не принесе жодних переваг — ваш новий кредитор врахує залишкові попередньо розраховані відсотки у вашому новому залишку. Вашою найкращою стратегією є або переговори про просту процентну структуру з вашим поточним кредитором, або пошук конкурентів, які пропонують більш прозорі процентні моделі.

Якщо ви вже зобов'язалися до попередньо обчисленого кредиту, не усвідомлюючи його умов, дотримання своєчасних платежів відповідно до графіка є вашим найекономічнішим підходом. Раннє погашення все ще можливе, але приносить мінімальні заощадження, тому зважте це ретельно, перш ніж зобов'язуватися до додаткових витрат.

Ландшафт кредитування містить численні варіації та потенційні пастки. Розуміння того, як саме ваш кредитор розраховує відсотки та застосовує платежі, є надзвичайно важливим для прийняття обґрунтованих рішень щодо позик, особливо якщо прискорене погашення є частиною вашої фінансової стратегії.