Является ли $60K год хорошим для выхода на пенсию? Вот что действительно нужно для ваших сбережений

Мечтаете о ежегодном доходе в $60,000 на пенсии? Это не просто цифра — это выбор образа жизни. Для многих людей этого достаточно, чтобы покрыть расходы на жильё, здравоохранение, питание и даже путешествия. Но настоящий вопрос не в том, хорошо ли это — а в том, достаточно ли у вас сбережений, чтобы реально реализовать это.

Разбор вашей ежегодной цели на пенсии

Согласно данным Бюро статистики труда США, в 2022 году пенсионеры тратили в среднем $54,975 в год, что говорит о том, что $60,000 — это стабильная, реалистичная цель для большинства. Оставшийся запас даёт вам возможность на случай медицинских чрезвычайных ситуаций или неожиданных жизненных перемен.

Однако не вся эта сумма должна поступать только из ваших личных сбережений. Социальное обеспечение может стать важным фактором. В январе 2025 года средний пенсионер получал примерно $1,975 в месяц, что составляет около $23,700 в год. Это значительно — вы уже на треть пути к своей $60K цели, не трогая свои сбережения.

Если социальное обеспечение покрывает $23,700, вам нужно заработать только $36,300 из собственных сбережений. Внезапно цель кажется более достижимой.

Правило 4%: ваш финансовый план для пенсии

С тех пор как Уильям П. Бенген опубликовал свои революционные исследования в 1994 году, правило 4% стало золотым стандартом для снятия средств на пенсии. Его анализ исторических данных рынка показал, что если ежегодно снимать 4% от вашего портфеля и корректировать сумму с учётом инфляции, ваши деньги должны хватить как минимум на 30 лет.

Механика проста: если вам нужно $60,000 в год только из сбережений, вам потребуется примерно $1,5 миллиона ($60,000 ÷ 0.04). Эта оценка предполагает, что ваш портфель инвестирован в диверсифицированную смесь акций и облигаций, которые исторически приносят около 7% годовых после инфляции.

Но есть нюанс — условия на рынке меняются. Анализ Morningstar показывает, что будущие доходы могут быть более консервативными. Их обновлённая «безопасная ставка снятия» на этот год — 3,7%, а не 4%. Это означает, что вам стоит планировать чуть меньшие ежегодные снятия или создать чуть больший запас сбережений в качестве буфера.

Реальные цифры при наличии другого дохода

Рассмотрим практический сценарий. Если вы рассчитываете на $23,700 из социального обеспечения, то ваши сбережения должны генерировать только $36,300:

$36,300 ÷ 0.04 = $907,500

Это значительно меньше. Вместо $1,5 миллиона, такой запас в $907,500 теоретически сможет обеспечить ваш $60K ежегодный образ жизни. Хорошо ли это? В сочетании с социальным обеспечением — да, абсолютно.

Хотите оценить свои будущие выплаты по социальному обеспечению? Администрация социального обеспечения предлагает онлайн-калькулятор, с помощью которого можно спрогнозировать будущие выплаты, исходя из вашей уникальной истории доходов.

Не забывайте о инфляции, которая съедает вашу покупательную способность

За последние 30 лет инфляция в среднем составляла от 2,5% до 3% в год. Через 20 лет то, что стоит сегодня $60,000, может обойтись примерно в $108,000, чтобы сохранить тот же уровень жизни.

Хорошая новость? Правило 4% уже учитывает инфляцию в своих расчетах. Если ваш портфель растёт на 7% в год, а вы снимаете 4%, у вас остаётся буфер роста в 3% — именно столько нужно, чтобы компенсировать инфляцию и сохранять покупательную способность. Вам не нужны отдельные расчёты; ваши инвестиции должны естественно идти в ногу с ростом цен.

Что ещё может повлиять на вашу цифру?

Ваш личный сценарий важен. Учтите эти переменные:

Когда вы выйдете на пенсию: уход в 60 вместо 67 лет означает, что ваши сбережения должны хватить на дополнительные семь лет — возможно, потребуется гораздо больший стартовый капитал.

Как вы инвестируете: более высокие доходы сокращают ваши общие потребности в сбережениях, но связаны с большим риском. Консервативные инвестиции обеспечивают стабильность, но могут не опережать инфляцию.

Ваш стиль жизни: экономные пенсионеры делают свои деньги более долговечными. Люксовые путешественники требуют большего запаса.

Здравоохранение: Fidelity оценивает, что средний пенсионер потратит около $165,000 на здравоохранение за всё время пенсии. Это значительная сумма, которую стоит учитывать в вашем плане.

Как перейти к $60K ежегодному доходу на пенсии

Для достижения вашей цели необходимы целенаправленные действия:

Максимизируйте налоговые льготы: щедро вносите в 401$60K k( и IRA. Если ваш работодатель предлагает матчи — используйте каждую возможность, это бесплатные деньги.

Создавайте портфель с фокусом на рост: акции исторически дают 7–8% дохода после инфляции, значительно превосходя облигации и наличные. Диверсифицированный портфель из акций и облигаций обеспечивает и рост, и стабильность.

Регулярно пересматривайте и ребалансируйте: жизнь меняется, рынки цикличны, и ваш план должен адаптироваться. Ежегодные проверки помогут оставаться на пути к вашей )цели.

Является ли $60K год хорошей целью? При правильном планировании, правильной ставке сбережений и стратегических инвестициях — да, это может обеспечить комфортную и безопасную пенсию.