Hiểu về Giai đoạn Đăng ký Medicare của Bạn: Thời gian Trước và Sau Sinh nhật thứ 65 của Bạn Quan trọng Hơn Bạn Nghĩ

Nhiều người Mỹ chuẩn bị nghỉ hưu bị bất ngờ bởi các khoản chi phí y tế. Medicare không phải là chương trình miễn phí như nhiều người nghĩ — nó đi kèm với phí hàng tháng, khoản khấu trừ, đồng chi trả và các khoản phụ phí tiềm năng có thể khiến bạn mất tiền suốt đời. Sự khác biệt giữa đăng ký đúng hạn và đăng ký muộn có thể gây ra hàng nghìn đô la chi phí không lường trước trong những năm tới.

Tại sao Thời điểm Đăng ký của Bạn lại Quan trọng cho Tiết kiệm Trọn đời

Sai lầm lớn nhất của mọi người là không hiểu rõ khi nào họ thực sự cần đăng ký. Bỏ lỡ thời điểm phù hợp, bạn có thể phải trả các khoản phạt vô thời hạn cho phần B của Medicare. Đây không phải là phí một lần — đó là phụ phí dựa trên tỷ lệ phần trăm làm tăng phí hàng tháng của bạn vĩnh viễn, khiến đây trở thành một trong những sai lầm đắt đỏ nhất trong kế hoạch nghỉ hưu.

Những bất ngờ về y tế đã đủ gây phiền toái; thêm vào đó là việc tự đặt ra khoản phạt tài chính khiến tình hình trở nên tồi tệ hơn nhiều. Chìa khóa để tránh bẫy này là biết chính xác khi nào kỳ hạn đăng ký của bạn bắt đầu và kết thúc, cũng như hiểu các trường hợp đặc biệt có thể cho phép bạn trì hoãn mà không bị phạt.

Các Khoảng Thời Gian Ba Tháng của Bạn: Trước và Sau Sinh nhật thứ 65

Quy tắc đơn giản là: kỳ hạn đăng ký ban đầu của bạn kéo dài tổng cộng sáu tháng — ba tháng trước tháng sinh nhật thứ 65 của bạn và ba tháng sau đó. Nếu bạn đăng ký trong khoảng thời gian này, bạn sẽ được bảo vệ khỏi các khoản phạt trễ hạn.

Tuy nhiên, chiến lược chọn thời điểm phù hợp không phải lúc nào cũng giống nhau đối với mọi người. Nếu bạn vẫn còn làm việc và có bảo hiểm y tế của công ty, việc đăng ký Medicare ngay lập tức có thể không hợp lý về mặt tài chính. Tại sao phải trả phí hàng tháng cho một khoản bảo hiểm mà bạn không cần?

Đây là nơi nhiều người bắt đầu nghĩ phức tạp hơn. Bạn có thể xem xét chỉ đăng ký phần A của Medicare, vì phần này không có phí hàng tháng. Nhưng ngay cả lựa chọn đó cũng cần cân nhắc cẩn thận. Ngay khi bạn đăng ký bất kỳ phần nào của Medicare, bạn sẽ không còn đủ điều kiện đóng góp vào Tài khoản Tiết kiệm Y tế (HSA). Vì HSA mang lại lợi ích thuế đáng kể, từ bỏ lợi ích đó có thể vượt xa lợi ích của việc đăng ký sớm.

Khi nào bạn có thể trì hoãn an toàn: Trường hợp Đăng ký Đặc biệt

Tin vui là: nếu bạn có bảo hiểm nhóm đủ điều kiện qua công ty khi đến kỳ hạn đăng ký ban đầu, bạn có một lối thoát. Bạn sẽ đủ điều kiện cho một kỳ hạn đăng ký đặc biệt kéo dài tám tháng bắt đầu từ khi bạn chấm dứt việc làm hoặc bảo hiểm của công ty chấm dứt — tùy theo điều kiện nào xảy ra trước.

Khoảng thời gian đặc biệt này là chiếc áo choàng an toàn của bạn. Miễn là bạn đăng ký Medicare trong vòng tám tháng đó, bạn sẽ tránh được các khoản phụ phí trọn đời cho phần B ngay cả khi bạn đăng ký sau kỳ hạn ban đầu.

Từ khóa quan trọng ở đây là “đủ điều kiện.” Không phải tất cả các loại bảo hiểm đều đủ điều kiện cho quyền này. Các kế hoạch bảo hiểm nhóm có từ 20 nhân viên trở lên thường đủ điều kiện, vì vậy bạn nên xác nhận với bộ phận nhân sự của mình. Bảo hiểm COBRA, mặt khác, không đủ điều kiện cho kỳ hạn đăng ký đặc biệt, điều này là một điểm khác biệt quan trọng mà nhiều người bỏ lỡ.

Cách tránh những sai lầm đắt đỏ: Xác minh Tình trạng Bảo hiểm của Bạn Ngay Bây Giờ

Nguy cơ sai sót là đủ cao để bạn cần kiểm tra lại tình hình của mình trước khi đưa ra quyết định. Nếu bạn dựa vào kỳ hạn đăng ký đặc biệt vì vẫn còn bảo hiểm tại nơi làm việc, hãy đảm bảo chắc chắn rằng kế hoạch y tế của bạn được coi là “đáng tin cậy” — nghĩa là cung cấp bảo hiểm tương đương Medicare.

Quản lý kế hoạch hoặc bộ phận nhân sự của bạn có thể xác nhận điều này bằng văn bản. Đừng chỉ dựa vào giả định; hãy lấy tài liệu xác nhận. Sự khác biệt giữa việc nghĩ rằng bạn đủ điều kiện cho kỳ hạn đặc biệt và thực sự đủ điều kiện có thể khiến bạn mất hàng nghìn đô la trong những năm nghỉ hưu còn lại.

Kết luận: Medicare rất đắt đỏ nếu không tính thêm các khoản phạt phòng ngừa có thể tránh được. Dành chút thời gian để hiểu xem bạn có nên đăng ký trong kỳ hạn ban đầu hay tình hình công việc của bạn đủ điều kiện để trì hoãn mà không gặp hậu quả. Một vài phút xác minh các quy tắc hôm nay có thể giúp bạn tránh hối tiếc — và mất tiền đáng kể — về sau.