Mở khóa lợi ích An sinh Xã hội tối đa vào năm 2025: Hai yêu cầu không thể thương lượng

Đối với hàng triệu người lao động Mỹ, An sinh xã hội vẫn là nền tảng của an ninh hưu trí. Sau nhiều thập kỷ đóng góp qua thuế lương, việc tiếp cận mức hưởng an sinh xã hội tối đa vào năm 2025—hiện được đặt ở mức $5,108 mỗi tháng—được xem là mục tiêu cao nhất dành cho những người tìm kiếm sự ổn định tài chính trong những năm vàng son của cuộc đời. Tuy nhiên, đạt được mức hưởng an sinh xã hội tối đa này không phải là do may mắn; nó đòi hỏi phải đáp ứng hai điều kiện cụ thể, liên kết chặt chẽ trong suốt sự nghiệp của bạn.

Ngưỡng Thu Nhập: Vươn Tới Mức Hưởng Tối Đa

Nền tảng để tối đa hóa khoản thanh toán An sinh xã hội của bạn dựa trên một yêu cầu đơn giản nhưng đòi hỏi cao: vượt qua giới hạn thu nhập cơ sở hàng năm. Ngưỡng này đại diện cho mức trần về thu nhập chịu thuế của An sinh xã hội và, quan trọng nhất, là duy nhất các khoản thu nhập được tính trong tính toán lợi ích.

Năm 2025, giới hạn này là $176,100. Để đủ điều kiện nhận mức hưởng an sinh xã hội tối đa, bạn phải kiếm được ít nhất số tiền này trong mỗi 35 năm mà An sinh xã hội sử dụng để tính toán khoản thanh toán hàng tháng của bạn. Chỉ cần kiếm ít hơn một đô la—ví dụ, $176,099—trong bất kỳ năm nào, bạn sẽ bị loại khỏi danh sách nhận lợi ích tối đa.

Yêu cầu này có tính thực tế cao khi xem xét theo lịch sử. Giới hạn thu nhập đã tăng đều đặn: từ $118,500 trong năm 2015-2016, qua $137,700 năm 2020, $147,000 năm 2022, và $168,600 năm 2024, trước khi đạt mức $176,100 vào năm 2025. Nếu thu nhập của bất kỳ năm nào ảnh hưởng đến phép tính của bạn, bạn phải đáp ứng ngưỡng cụ thể của năm đó để duy trì đủ điều kiện nhận lợi ích tối đa ngày nay.

Thách thức này khá đáng sợ về mặt thống kê. Dữ liệu của Cơ quan An sinh xã hội cho thấy chỉ có khoảng 6% người lao động hàng năm vượt qua giới hạn thu nhập này, và khoảng 20% dự kiến sẽ vượt qua nó ít nhất một lần trong sự nghiệp. Bối cảnh này nhấn mạnh tính độc quyền của việc đủ điều kiện hưởng lợi ích tối đa.

Yếu Tố Kiên Nhẫn: Trì Hoãn Đến Tuổi 70

Vượt qua ngưỡng thu nhập chỉ là một phần của câu chuyện. Yêu cầu quan trọng thứ hai liên quan đến chiến lược thời điểm nhận lợi ích: bạn phải hoãn yêu cầu đến tuổi 70.

Tuổi nghỉ hưu đầy đủ (FRA)—ngưỡng tuổi đủ điều kiện nhận số tiền bảo hiểm chính (PIA), hoặc mức lợi ích cơ bản hàng tháng—thay đổi theo năm sinh. Tuy nhiên, mỗi tháng bạn trì hoãn sau tuổi FRA sẽ làm tăng khoản thanh toán hàng tháng của bạn khoảng 2/3 của 1%, cộng dồn thành khoảng 8% mỗi năm. Đối với những người có FRA là 67 (phần lớn người yêu cầu hiện tại), điều này tương đương với khoảng 24% thu nhập bổ sung nếu bạn chờ đến tuổi 70.

Tuổi 70 là điểm chuyển đổi tài chính; yêu cầu sau tuổi này không mang lại thêm lợi ích tăng thêm. Về mặt toán học, 70 là tuổi yêu cầu tối ưu để tối đa hóa lợi ích trọn đời trong hầu hết các kịch bản.

Đây là giới hạn quan trọng: bạn không thể đạt được trạng thái hưởng an sinh xã hội tối đa chỉ qua một trong hai điều kiện. Đáp ứng giới hạn thu nhập trong khi yêu cầu nhận lợi ích ở tuổi 62 sẽ loại bạn khỏi danh sách. Ngược lại, trì hoãn đến tuổi 70 trong khi chưa đáp ứng đủ ngưỡng thu nhập trong 35 năm sẽ dẫn đến lợi ích dưới mức tối đa. Cả hai điều kiện phải được thỏa mãn đồng thời.

Thực Tế Thực Tiễn

Trong hai yêu cầu này, trì hoãn nhận lợi ích dễ đạt được hơn nhiều so với duy trì thu nhập cao trong 35 năm. Yêu cầu về thu nhập tự động loại bỏ khoảng 80% người lao động, trong khi yêu cầu về tuổi trì hoãn chủ yếu phụ thuộc vào tuổi thọ và lựa chọn cá nhân.

Đối với những người không thể vượt qua ngưỡng thu nhập, việc hiểu rõ tiềm năng lợi ích thực tế của mình—thay vì theo đuổi mức tối đa không thể đạt được—thường mang lại kế hoạch hưu trí khả thi hơn. Các quyết định chiến lược về thời điểm yêu cầu hưởng lợi ích có thể cải thiện đáng kể quỹ đạo thu nhập hưu trí của bạn, ngay cả khi không đạt đến giới hạn thu nhập.

Mức hưởng an sinh xã hội tối đa năm 2025 vẫn có thể đạt được, nhưng chỉ qua việc tuân thủ nghiêm ngặt cả về thu nhập lẫn thời điểm yêu cầu. Đối với phần lớn người lao động, việc hiểu rõ vị trí của bạn trong các tham số này—thay vì chạy theo một mức tối đa khó chạm tới—là nền tảng thực tế để lập kế hoạch an ninh hưu trí có ý nghĩa.