Правильний вік для початку інвестування: повний посібник для молодих інвесторів

Чому починати рано важливіше, ніж ви думаєте

Якого віку потрібно, щоб інвестувати гроші? Це питання багато молодих людей ставлять собі, але справжнє питання має бути: “Чому я повинен почати зараз?” Математика проста — складні відсотки працюють як магія, коли їм даєш час. Якщо ви інвестуєте $1,000 у 15 років проти 25 років, ця додаткова декада може помножити ваше багатство значно більше, ніж ви уявляєте. 4% річної доходності на $1,000 зростає до $1,040 за перший рік, але до $1,081.60 за другий, бо ви заробляєте на своїх доходах. За десятиліття цей ефект сніжної кулі перетворює скромні інвестиції у значне багатство.

Поза цифрами, молоді інвестори, які починають рано, розвивають фінансову дисципліну та розуміння ринку, що служитиме їм усе життя. Вони навчаються мислити довгостроково, розуміти ризики та формувати звички, які роблять їх кращими приймачами рішень у дорослому віці.

Вимоги до законного віку: коли ви справді можете інвестувати?

Просте відповіді: 18 років для самостійного інвестування

Якщо ви хочете відкрити власний брокерський рахунок, пенсійний рахунок або будь-який інвестиційний рахунок цілком незалежно, мінімальний законний вік — 18 років. До цього вам потрібен дорослий партнер — зазвичай батько або опікун — щоб допомогти вам розпочати.

Але ось хороша новина: це не означає, що потрібно чекати до 18 років, щоб почати накопичувати багатство.

Рахунки для неповнолітніх: ваші варіанти

Кілька структур рахунків дозволяють неповнолітнім почати інвестувати прямо зараз, кожен з різними можливостями. Розуміння цих варіантів важливе для вибору шляху, що відповідає вашим фінансовим цілям.

1. Спільні брокерські рахунки: максимальна гнучкість

Як це працює: Двоє або більше людей мають спільне право власності на один брокерський рахунок. У цьому випадку ви та дорослий (батько, опікун або навіть довірена сімейна особа) володіють рахунком і його інвестиціями.

Хто приймає рішення: Обидві сторони можуть разом ухвалювати інвестиційні рішення. Дорослий може почати керувати всім для новонародженого, а потім поступово дозволяти підлітку брати контроль, коли він дорослішає.

Свобода інвестування: Ці рахунки пропонують найширший спектр інвестицій — акції, ETF, пайові фонди, облігації та інше.

Податкові питання: Відповідальність за податки з капітальних прибутків несе дорослий, і вони залежать від таких факторів, як податковий клас і тривалість утримання інвестицій.

Чому це популярно: Багато додатків для інвестування тепер підтримують спільні рахунки, що робить початок дуже простим. Ви можете буквально почати інвестувати з $1 якщо використовуєте платформу, що підтримує дробові акції.

2. Опікунські рахунки: контроль дорослого, власність неповнолітнього

Структура: Дорослий (опікун) відкриває та керує рахунком, але всі активи всередині належать за законом неповнолітньому. Дорослий приймає всі інвестиційні рішення, хоча може обговорювати їх з молодим інвестором.

Коли відбувається передача власності: Коли неповнолітній досягає повноліття — зазвичай 18 або 21 рік, залежно від законодавства штату, — він отримує повний контроль.

Податкові переваги: Ці рахунки пропонують “податок для малюків”, що захищає частину нерозподіленого доходу від оподаткування щороку. Після цього порогу дохід оподатковується за нижчим ставкою дитини (зазвичай), ніж за ставкою батьків.

Два типи:

• UGMA (Закон про єдині подарунки для неповнолітніх): Обмежений фінансовими активами, такими як акції, облігації, пайові фонди та ETF. Доступний у всіх 50 штатах.
• UTMA (Закон про передачу активів неповнолітнім): Може зберігати будь-яку власність, включаючи нерухомість і транспортні засоби. Доступний у 48 штатах (Южна Кароліна та Вермонт не пропонують цей).

Обмеження інвестування: Обидва обмежують високоризикові стратегії, такі як опціони, ф’ючерси та маржинальна торгівля.

3. Рахунки для пенсійних заощаджень: податково вигідне зростання

Якщо ви отримали дохід — від літньої роботи, догляду за дітьми, репетиторства або фрілансу — у вас є доступ до опікунських IRA. У 2023 році ви можете внести менше з вашого заробленого доходу або $6,500 на рік.

Традиційний IRA: Вносіть дохід до оподаткування зараз, платіть податки лише при знятті коштів у пенсійному віці.

Roth IRA: Вносіть післяоподатковий дохід зараз, але зростання та зняття — цілком безподаткові назавжди. Для молодих людей, що заробляють мало або нічого, це часто кращий варіант — ви фіксуєте сьогоднішні низькі податкові ставки.

Перевага складних відсотків: Roth IRA, відкритий у 16 років із щорічними внесками $2,000 протягом лише 5 років, може вирости до шести цифр до пенсії, за умови історичних доходів ринку.

Вибір правильних інвестицій для вашого терміну

Молоді інвестори мають величезну перевагу: час. Вам не потрібно грати безпечно з облігаціями та консервативними активами. Замість цього зосередьтеся на зростанні.

Індивідуальні акції: володійте часткою компаній

Коли ви купуєте акцію, ви володієте часткою реальної компанії. Якщо компанія працює добре, ваш інвестиційний капітал зростає. Недолік: ризик, пов’язаний із конкретною компанією, означає, що погана робота безпосередньо впливає на вашу частку. Перевага: ви можете досліджувати, слідкувати за новинами і обговорювати свої активи з однодумцями — роблячи інвестування навчальним і цікавим.

Пайові фонди: диверсифікація без складнощів

Пайовий фонд збирає гроші інвесторів для купівлі десятків, сотень або навіть тисяч цінних паперів. Замість вкладення $1,000 у одну акцію (де один поганий результат знищить вас), ви розподіляєте цю суму між багатьма активами. Якщо одна позиція значно падає, це поглинається сотнями інших. Вартість: зазвичай ви платите щорічні управлінські збори.

ETF та індексні фонди: низька вартість і диверсифікація

Фонди, що торгуються на біржі, працюють як пайові фонди, але торгуються протягом дня, як акції. Більшість ETF пасивно керуються, відстежуючи індекс, а не покладаючись на людських менеджерів для вибору переможців і програшів. Індексні фонди зазвичай коштують набагато менше, ніж активно керовані альтернативи, і часто перевищують їхні результати. Для молодих інвесторів, що формують диверсифікований портфель із помірними сумами, індексні ETF — чудовий вибір.

Поза індивідуальним інвестуванням: рахунки, керовані батьками

Якщо ви — батько і хочете заощаджувати для майбутнього дитини без залучення її до інвестиційних рішень, існують додаткові варіанти.

Плани 529 — податково вигідні рахунки для витрат на освіту — навчання, збори, проживання і харчування, книги, а тепер навіть витрати на K-12. Фонди зростають безподатково, якщо використовуються для кваліфікованих освітніх витрат.

Освітні заощаджувальні рахунки (ESAs), раніше називалися Education IRAs, працюють схоже. Внески обмежені $2,000 на дитину щороку, а зняття має підтримувати освітні витрати до досягнення 30 років.

Батьківський брокерський рахунок пропонує повну гнучкість — без обмежень на внески, без обмежень щодо використання коштів, але й без податкових переваг. Фонди цілком належать і контролюються батьком.

Як почати інвестувати сьогодні

Крок 1: Оберіть тип рахунку залежно від вашого віку, обставин і бажання залучати дорослого до прийняття рішень.

Крок 2: Відкрийте рахунок у брокера або інвестиційній платформі. Багато з них тепер пропонують нульові мінімальні внески і нульові збори.

Крок 3: Поповніть рахунок будь-якою сумою, яку можете — навіть $1 якщо доступні дробові акції.

Крок 4: Оберіть інвестиції, що відповідають вашому терміну. Молоді інвестори мають наголосити на зростанні — акції та індексні ETF.

Крок 5: Розпочинайте шлях. Вам не потрібно багато — послідовні малі внески з часом перетворюються на багатство.

Відповідь на питання про мінімальний вік

Якого віку потрібно, щоб інвестувати гроші самостійно? Технічно — 18 років. Але неповнолітні можуть інвестувати у будь-якому віці через спільні рахунки або опікунські структури. Навіть діти можуть володіти акціями через рахунки, керовані батьками або опікунами. Реальна перешкода — не вік, а початок. Чим раніше ви почнете, тим більше працює складний відсоток у вашу користь. Чи вам 13, 15 або 17 років — існують рахунки, що дозволяють почати накопичувати багатство вже сьогодні. Математика інвестування на користь тих, хто діє рано, а не тих, хто чекає “ідеального” віку.