Розкрийте приховані лазівки у системі соціального забезпечення, які більшість американців ігнорують

Соціальне забезпечення залишається наріжним каменем планування пенсії для мільйонів. За даними SSA, 90% літніх людей віком 65 років і старше отримують ці виплати, які становлять 31% їхнього щомісячного доходу. Однак, незважаючи на його важливість, більшість людей залишають значні гроші на столі, не використовуючи вбудовані лазівки Social Security, доступні їм.

Максимізуйте свою виплату за допомогою стратегічної затримки

Найпотужніша лазівка Social Security пов’язана з часом. Хоча ви можете почати отримувати виплати з 62 років, справжня перевага з’являється, коли ви розумієте механіку повного віку виходу на пенсію (FRA). Ваш повний вік виходу на пенсію — або 66, або 67 років залежно від року народження. Ось де більшість людей пропускає можливість: кожен рік затримки подання заяви понад ваш FRA до 70 років збільшує вашу місячну виплату на 8%.

“Подання заяви занадто рано може бути досить дорогим. Щороку, коли хтось чекає з поданням заяви понад свій повний вік виходу на пенсію, додатково отримує 8% у вигляді виплат,” пояснює Крістін Пітерсмарк, представник з інвестиційних консультацій у New Horizon Retirement Solutions. Ця стратегія добровільної зупинки виплат означає, що 65-річний може чекати п’ять років і спостерігати, як його кінцева місячна зарплата зросте на 40% у порівнянні з поданням заяви одразу на повному віці виходу на пенсію. Виплати починаються автоматично, коли вам виповнюється 70 років.

Забутий 12-місячний шлях виходу

Ще одна недооцінена лазівка Social Security — можливість скасувати своє рішення щодо подання заяви. Якщо ви вже почали отримувати виплати, але шкодуєте про це, у вас є рік, щоб “скасувати” його за допомогою форми SSA 521. Хоча вам доведеться повернути всі отримані кошти, ця стратегія пропонує вихід, якщо обставини змінюються — наприклад, несподівано знайти роботу після раннього виходу на пенсію.

Це стає цінним, якщо ви подали заяву рано з необхідності, але згодом зрозуміли, що хочете відкласти подання заяви для отримання підвищеної виплати. Як зазначає Пітерсмарк, “Якщо ви подали заяву на соціальне забезпечення і потім хочете її ‘скасувати’, ви можете зробити це протягом першого року після подання. Однак, якщо ви це зробите, вам доведеться повернути будь-які отримані гроші.”

Використовуйте переваги для виживших та колишніх подружжя

Найменше використана лазівка Social Security — це переваги для виживших та можливість отримання виплат від колишнього подружжя. Ви можете кваліфікуватися як виживший, якщо ви:

• 50 років або старше з інвалідністю
• 60 років або старше
• Батько з залежною дитиною до 16 років або той, хто став інвалідом до 22 років
• Вдова або вдовец, які повторно одружилися після 60 років

Стратегія тут хитра: подайте заявку на отримання виплат для виживших зараз, поки ваш основний дохід продовжує зростати на 8% щороку до 70 років. Розглянемо сценарій — 65-річний виживший, який має право на $2,000 виплат для виживших або $1,800 основних виплат, може одразу подати заявку на більшу суму для виживших. До 70 років, якщо їхні основні виплати досягнуть $2,500 або більше (завдяки щорічним 8% підвищенням), вони перейдуть на більшу суму. Результат? Вищий дохід у ранній пенсії та максимальні доходи за життя.

Аналогічно, переваги для колишніх подружжя пропонують недооцінені можливості. “Якщо ви були одружені щонайменше 10 років і не одружені знову (або одружилися повторно після 60 років), ви можете отримувати виплати від вашого колишнього подружжя,” пояснює Пітерсмарк. Ця лазівка працює, коли сума виплат вашого колишнього перевищує вашу власну.

Мінімізуйте податки на виплати за допомогою стратегічного вибору рахунків

Розуміння того, як SSA обчислює оподатковувані виплати, відкриває ще одну важливу лазівку. Агентство використовує формулу “змішаний дохід”, яка включає ваш скоригований валовий дохід (AGI), 50% від Social Security виплат і безподаткові відсотки муніципальних облігацій. Ваш AGI охоплює зняття з 401(k), розподіли IRA, дивіденди, капітальні прибутки, заробітну плату та інші оподатковувані доходи.

Ось лазівка: деякі джерела доходу не враховуються у AGI — зокрема кваліфіковані розподіли Roth. Якщо ви очікуєте сплатити податки на Social Security, пріоритетне внесення коштів у Roth замість 401(k) може принести значну економію. З Roth ви платите податки заздалегідь, але отримуєте безподаткове зростання. Виведення коштів залишається безподатковим, що ніколи не збільшує вашу суму змішаного доходу. Тоді як традиційний 401(k) додає оподатковувані зняття до вашого AGI, потенційно переводячи більше доходу від Social Security у оподатковуваний діапазон.

Розуміючи ці чотири лазівки Social Security — стратегічну затримку, 12-місячне вікно скасування, переваги для виживших/колишніх подружжя та податкову оптимізацію рахунків — пенсіонери можуть потенційно повернути тисячі доларів у вигляді виплат. Головне — планувати заздалегідь і реалізовувати ці стратегії до початку подання заяв.