Memahami Bunga yang Dihitung Sebelumnya: Bagaimana Struktur Peminjaman Ini Dapat Membuat Anda Mengeluarkan Lebih Banyak

Saat mengevaluasi penawaran pinjaman, sebagian besar peminjam fokus pada suku bunga yang diiklankan dan memeriksa apakah ada penalti pembayaran awal. Namun, mekanisme di mana pemberi pinjaman mengalokasikan pembayaran Anda antara pokok dan bunga dapat memiliki dampak yang sama signifikan terhadap total biaya Anda. Di sinilah perbedaan antara bunga sederhana dan struktur bunga yang dihitung sebelumnya menjadi sangat penting.

Bagaimana Pinjaman Standar Menghitung Bunga

Dalam pinjaman bunga sederhana konvensional, setiap pembayaran bulanan dibagi menjadi dua komponen: satu bagian mengurangi saldo pokok Anda, sementara sisanya menutupi bunga yang terakumulasi. Perhitungan bunga cukup sederhana—bunga dihitung berdasarkan saldo yang tersisa setiap bulan. Seiring berkurangnya pokok Anda, biaya bunga bulanan juga berkurang. Setelah pokok Anda mencapai nol, tidak ada bunga yang terakumulasi lagi, dan kewajiban Anda berakhir.

Struktur Pinjaman Pra-komputasi

Pinjaman bunga yang telah dihitung sebelumnya beroperasi sesuai dengan kerangka kerja yang sama sekali berbeda. Alih-alih menghitung bunga setiap bulan berdasarkan saldo Anda saat ini, pinjaman ini menentukan total bunga yang akan Anda bayar selama seluruh jangka waktu pinjaman di muka—dengan asumsi Anda melakukan semua pembayaran minimum. Jumlah total bunga ini kemudian ditambahkan ke jumlah pinjaman asli Anda, menciptakan saldo akun Anda sejak hari pertama.

Perbedaan kritis muncul ketika Anda mencoba untuk melunasi pinjaman Anda sebelum jatuh tempo. Menurut regulasi pinjaman, pemberi pinjaman harus mengembalikan bunga yang belum “diperoleh.” Namun, di sinilah Aturan 78 masuk ke dalam persamaan, secara mendasar mengubah ekonomi untuk keuntungan pemberi pinjaman.

Aturan 78 Dijelaskan

Aturan 78 adalah rumus matematis—diberi nama karena 78 adalah jumlah dari digit 1 hingga 12—yang menentukan bagian bunga mana yang dianggap “diperoleh” pada tahap-tahap berbeda dari pinjaman. Rumus ini beroperasi dalam urutan terbalik sepanjang masa pinjaman, sangat membebankan penghasilan bunga pada awal.

Untuk pinjaman 12 bulan, pemberi pinjaman mengklaim 12/78 dari total bunga pada bulan pertama, 11/78 pada bulan kedua, dan seterusnya. Untuk pinjaman 24 bulan, Anda menjumlahkan angka 1 hingga 24 ( yang sama dengan 300), dengan pemberi pinjaman memperoleh 24/300 pada bulan pertama, 23/300 pada bulan kedua, dan seterusnya.

Struktur ini berarti sebagian besar bunga Anda dianggap “diperoleh” di awal masa pinjaman Anda. Ketika Anda membayar lebih awal, Anda menerima pengembalian uang—tetapi hanya untuk bagian bunga yang belum diklaim oleh pemberi pinjaman. Karena sebagian besar bunga dibebankan di depan, pengembalian uang Anda jauh lebih kecil daripada yang akan terjadi dalam model bunga sederhana.

Membandingkan Biaya: Sebuah Contoh Konkret

Pertimbangkan pinjaman $10,000 dengan suku bunga 6% APR selama lima tahun:

Melakukan pembayaran minimum: Baik pinjaman bunga sederhana maupun pinjaman yang dihitung sebelumnya menghabiskan sekitar $1.600 untuk total bunga.

Melunasi setelah dua tahun:

Dengan pinjaman bunga sederhana, Anda akan membayar sekitar $995 dalam bunga, dengan saldo yang tersisa $6,355. Membayar ini menghemat Anda sekitar $605 dalam bunga.

Dengan pinjaman yang telah dihitung sebelumnya, saldo tersisa Anda akan menjadi $6.378 setelah 24 bulan, dengan $1.018 dibayarkan sebagai bunga hingga saat ini. Tabungan Anda hanya akan sebesar $582—sebuah $23 perbedaan dalam skenario ini. Kesenjangan ini melebar secara signifikan dengan jumlah pinjaman yang lebih besar atau garis waktu pelunasan yang lebih awal.

Respons Regulasi

Sifat kontroversial dari Aturan 78 menyebabkan adanya pembatasan yang signifikan. Pemerintah federal melarang pemberi pinjaman menggunakan metode ini untuk pinjaman yang melebihi 61 bulan, dan 17 negara bagian telah melarangnya sepenuhnya. Meskipun ada pembatasan ini, pinjaman yang dihitung sebelumnya tetap ada di segmen pinjaman tertentu.

Tempat Anda Akan Menemui Pinjaman Prakomputasi

Struktur pinjaman ini relatif tidak umum tetapi muncul di pasar tertentu. Anda akan paling sering menemukannya di:

• Pinjaman mobil subprime untuk peminjam dengan riwayat kredit terbatas
• Produk pinjaman pribadi tertentu dari pemberi pinjaman khusus
• Beberapa pengaturan pinjaman yang aman

Melindungi Diri Anda

Sebelum menandatangani perjanjian pinjaman apa pun, tinjau syarat-syaratnya dengan hati-hati. Pemberi pinjaman tidak selalu menggunakan istilah “pinjaman yang dihitung sebelumnya” secara eksplisit. Sebagai gantinya, cari bahasa yang menyebutkan “pengembalian bunga,” “diskon bunga,” atau “Aturan 78.” Jika Anda tidak yakin, tanyakan langsung kepada pemberi pinjaman Anda.

Jika Anda menemukan bahwa Anda memiliki pinjaman yang sudah dihitung sebelumnya dan berencana untuk melunasinya lebih awal, pembiayaan ulang tidak memberikan keuntungan—pemberi pinjaman baru Anda akan memasukkan sisa bunga yang sudah dihitung sebelumnya ke dalam saldo baru Anda. Strategi terbaik Anda adalah bernegosiasi untuk struktur bunga sederhana dengan pemberi pinjaman Anda saat ini atau berbelanja dengan pesaing yang menawarkan model bunga yang lebih transparan.

Jika Anda sudah berkomitmen pada pinjaman yang telah dihitung sebelumnya tanpa menyadari syarat-syaratnya, menjaga pembayaran tepat waktu sesuai jadwal adalah pendekatan paling hemat biaya Anda. Pelunasan lebih awal masih mungkin dilakukan tetapi menghasilkan penghematan yang minimal, jadi pertimbangkan ini dengan cermat sebelum mengalokasikan dana tambahan.

Lanskap pinjaman mengandung berbagai variasi dan potensi jebakan. Memahami dengan tepat bagaimana pemberi pinjaman Anda menghitung bunga dan menerapkan pembayaran sangat penting untuk membuat keputusan peminjaman yang tepat, terutama jika pelunasan yang dipercepat adalah bagian dari strategi keuangan Anda.