Jadi Anda sedang bersiap untuk pensiun dan Anda sudah menyiapkan 403(b) di sana—sekarang apa? Ini sebenarnya situasi yang lebih umum daripada yang orang-orang sadari, terutama jika Anda bekerja di bidang pendidikan, organisasi nirlaba, atau organisasi berbasis kepercayaan. Intinya, memahami cara kerja 403(b) saat pensiun bisa membuat perbedaan besar pada gambaran keuangan jangka panjang Anda.

Izinkan saya uraikan apa yang sebenarnya terjadi pada akun-akun ini. 403(b) pada dasarnya adalah versi dunia organisasi nirlaba dari 401(k). Anda sudah memasukkan uang sebelum pajak ke dalamnya dari setiap gaji, pemberi kerja Anda mungkin juga menyertakan kontribusi pencocokan, dan sekarang Anda duduk di atas kumpulan tabungan pensiun ini. Masalahnya? Anda tidak bisa begitu saja membiarkannya selamanya tanpa memikirkan opsi-opsi Anda.

Saat pensiun tiba, Anda sedang melihat tiga jalur utama. Pertama, Anda bisa hanya membiarkan uang Anda tetap di tempatnya. Kedengarannya malas, tapi jujur saja, itu bisa berjalan cukup baik khusus untuk rencana 403(b). Berikut alasannya—akun-akun ini cenderung dipenuhi anuitas, yang strukturnya dirancang untuk pendapatan jangka panjang atau bahkan pendapatan seumur hidup. Itu sebenarnya berbeda dari 401(k) yang umumnya penuh dengan obligasi dan saham yang butuh pengelolaan terus-menerus. Kekurangannya? Anda masih terikat pada mantan pemberi kerja Anda, dan jika aturan rencana mereka berubah atau administratornya berpindah, Anda ikut terdampak. Selain itu, beberapa rencana bahkan tidak mengizinkan mantan karyawan untuk tetap menginvestasikan uang.

Pilihan kedua adalah memindahkan uang Anda ke IRA. Ini memberi Anda kendali dan kebebasan yang jauh lebih besar. Anda bisa memindahkan dana 403(b) Anda ke IRA tradisional tanpa terkena pajak—Anda hanya memindahkan uang sebelum pajak dari satu “wadah” ke “wadah” lainnya. Setelah itu, Anda sudah selesai berurusan dengan mantan pemberi kerja Anda. Tapi di sinilah yang menarik—Anda juga bisa mengonversinya menjadi Roth IRA. Ya, Anda akan berutang pajak penghasilan atas jumlah konversi penuh pada tahun itu, yang terasa menyakitkan. Namun inilah keuntungannya: setelah Anda berusia 59½, semua penarikan dari Roth tersebut bebas pajak, dan Anda tidak perlu khawatir tentang distribusi minimum wajib nantinya. Ini seperti membayar tagihan pajak yang besar di awal agar Anda tidak pernah perlu membayar pajak lagi atas uang tersebut.

Pilihan ketiga Anda adalah opsi “nuklir”—mencairkan semuanya menjadi akun pialang kena pajak biasa. Anda akan membayar pajak penghasilan untuk semuanya pada tahun itu, yang sangat berat. Lalu, saat Anda mulai menarik uang nanti, Anda akan terjebak dengan pajak capital gains, dan Anda kehilangan semua “keajaiban” pertumbuhan yang ditangguhkan pajaknya. Kebanyakan penasihat keuangan akan mengatakan ini adalah langkah paling lemah kecuali Anda punya alasan yang benar-benar spesifik.

Ini salah satu hal yang sering orang lewatkan tentang 403(b)s khususnya: situasi anuitas mengubah cara kerja distribusi minimum wajib. Setelah Anda mencapai usia 73, Anda harus mulai mengambil RMDs. Namun jika 403(b) Anda didominasi anuitas yang sudah membayar, anuitas itu mungkin bahkan tidak dihitung untuk perhitungan RMD Anda dengan cara yang sama. Ini cukup rumit sehingga Anda mungkin ingin menghitungnya bersama seseorang yang benar-benar paham hal ini.

Langkah yang benar-benar tepat? Jangan hanya menebak. Cara kerja 403(b) saat Anda pensiun bergantung pada keseluruhan kondisi keuangan Anda—golongan pajak Anda sekarang dibanding nanti, seberapa banyak yang sudah Anda tabung di tempat lain, apakah Anda menginginkan fleksibilitas atau stabilitas. Jika Anda serius ingin melakukannya dengan benar, bicarakan dengan penasihat keuangan yang benar-benar bisa menelusuri aturan rencana spesifik Anda dan membantu Anda memilih jalur terbaik. Perbedaan antara pilihan yang tepat dan yang salah bisa secara harfiah bernilai puluhan ribu dolar selama masa pensiun Anda.