ACH dan Jalan Menuju Pembayaran Siap Masa Depan

ACH adalah bagian penting dari infrastruktur pembayaran di AS, yang mendorong sebagian besar volume transaksi dan mendukung penggunaan penting seperti pembayaran kepada pemasok, penggajian, dan banyak lainnya. Meskipun ada kompetisi dari jalur yang lebih baru yang melayani tujuan serupa, ACH tetap tumbuh dengan kecepatan yang luar biasa.

Dalam Podcast PaymentsJournal, Radha Suvarna, Chief Product Officer Payments di Finastra, dan James Wester, Co-Head Payments di Javelin Strategy & Research, membahas mengapa pembayaran ACH tetap tangguh dan bernilai, serta menyoroti manfaatnya bagi lembaga keuangan yang mempertimbangkan menawarkan pembayaran ACH kepada pelanggan mereka.

Lama Tidak Selalu Ketinggalan Zaman

Ketika fintech dibahas dalam konteks modernisasi layanan keuangan, sering diasumsikan bahwa “lama” berarti usang dan “baru” berarti lebih unggul. Meski ACH dianggap sebagai jalur warisan, tetap sangat andal. Jalur ini dirancang untuk jenis pembayaran tertentu: transaksi volume tinggi dan dapat diprediksi yang perlu dijadwalkan, seperti penggajian atau pembayaran tagihan.

“Salah satu alasan ACH terus berkembang adalah karena kita bisa merencanakan pembayaran yang dapat diprediksi tersebut,” kata Wester. “Jika Anda bisa merencanakan semuanya sebelumnya, jalur ini menjadi pilihan yang bagus untuk menangani jenis pembayaran tersebut.”

Mesin Pembayaran ACH Modern

Ke depan, ACH harus menjadi kompatibel ke depan bersama jalur pembayaran lainnya. Mendukung kompatibilitas ke depan memungkinkan industri memanfaatkan teknologi baru seperti kecerdasan buatan dan mengintegrasikannya secara mulus dengan ACH, meningkatkan bidang seperti deteksi penipuan dan otomatisasi.

Lalu, seperti apa tampilan mesin pembayaran ACH modern dari perspektif operasional? Pertama dan utama, harus berbasis cloud dan modular. Harus memanfaatkan teknologi modern seperti microservices dan kemampuan berbasis API untuk terhubung secara mulus dengan sistem hulu dan hilir. Platform ini juga harus dirancang agar dapat meningkatkan atau menurunkan volume sesuai kebutuhan, mengingat ACH tidak harus berjalan terus-menerus sepanjang hari dan memiliki puncak volume tertentu.

“Jika kita bisa meningkatkan dan menurunkan infrastruktur sesuai kebutuhan untuk mengurangi total biaya kepemilikan, itu akan menjadi nilai tambah yang signifikan,” kata Suvarna. “Ini akan sangat efektif di jendela throughput volume tinggi.”

Komponen penting lain dari kompatibilitas ke depan adalah kemampuan untuk menguji kasus penggunaan baru dan memungkinkan eksperimen cepat. Routing cerdas antara pembayaran batch dan pembayaran real-time, misalnya, dapat ditawarkan sebagai layanan bernilai tambah. Untuk menentukan apakah kemampuan tersebut memberikan dampak yang berarti, organisasi membutuhkan platform yang memungkinkan pengujian cepat, dengan kemampuan untuk gagal cepat atau memperbesar hasil yang berhasil.

Lembaga keuangan dapat mengandalkan solusi ACH modern untuk terintegrasi dengan sistem berbasis cloud dan API, memungkinkan peluncuran produk baru yang lebih cepat dan efisien.

Perlu dicatat juga bahwa meskipun proses clearing ACH sendiri belum beralih ke ISO 20022, banyak perusahaan sudah menggunakannya untuk pengajuan mereka. Platform ACH modern harus mampu menangani ini, serta migrasi sistem clearing yang akan datang, secara mulus sambil mengakomodasi alur kerja kompleks yang sudah dibangun di sekitar ACH saat ini.

Mencari ROI: Biaya

ROI dari ACH dapat dilihat dari dua sudut utama: biaya dan pendapatan. Dari sisi biaya, pertimbangan pertama adalah infrastruktur. Platform yang dibangun dengan teknologi sumber terbuka dan tumpukan perangkat lunak modern biasanya lebih murah dibandingkan sistem warisan.

Penggerak biaya kedua adalah pemeliharaan dan peningkatan perangkat lunak. Seiring munculnya kasus penggunaan baru di segmen korporat dan ritel, serta terus berkembangnya spesifikasi, mengikuti perubahan yang didorong bisnis dan standar bisa sangat mahal untuk platform warisan.

“Ada lebih sedikit pengembang perangkat lunak yang tersedia untuk memprogram dalam teknologi lama seperti COBOL,” kata Suvarna. “Ini berarti tidak banyak pengembang yang tersedia untuk melakukan perubahan yang diperlukan dalam waktu dekat. Peran infrastruktur khusus di mana seseorang benar-benar memahami sistem tersebut, tentu menjadi lebih mahal.”

Area biaya ketiga adalah operasi. Saat ini, penanganan pengecualian dan pengembalian ACH sering dikelola secara terpisah dari sistem clearing lainnya. Mengkonsolidasikan proses ini ke dalam satu tumpukan terpadu—dan memanfaatkan teknologi seperti AI—dapat menyederhanakan operasi.

“Saya tidak mengatakan bahwa saat ini Anda tidak bisa menerapkan teknologi AI dan machine learning untuk mengidentifikasi perbaikan pembayaran, berdasarkan data dari kemampuan ACH warisan,” kata Suvarna. “Tapi tumpukan modern yang lebih terbuka membuatnya lebih mudah dan cepat.”

Mencari ROI: Pendapatan

Dari sisi pendapatan, peluang utama bagi bank terletak pada diferensiasi melalui pengalaman pengguna yang lebih baik. Contohnya termasuk penawaran seperti routing cerdas antara ACH dan pembayaran real-time. Peluang kedua berasal dari kasus penggunaan inovatif, di mana bank menciptakan proposisi nilai yang berbeda di sekitar ACH yang membedakan mereka dari lembaga kompetitor.

“Ketika orang mulai membicarakan ROI, saya sering mendengar mereka membicarakan pendapatan terlebih dahulu,” kata Wester. “Tapi Anda harus berhati-hati saat membahas peningkatan sistem dari sudut pandang pendapatan. Untuk menjualnya ke pimpinan, mulai dari hal-hal yang pasti harus dihentikan dan di mana Anda bisa menghindari biaya.”

Mencari Mitra

Lembaga keuangan yang memulai perjalanan modernisasi ini membutuhkan mitra dengan pengalaman di berbagai domain implementasi. Perspektif yang luas membantu mengidentifikasi ketergantungan, menghilangkan titik buta, dan menerapkan praktik terbaik. Vendor berpengalaman memahami jalur terbaik ke depan, tahu di mana jebakan umum, dan dapat membimbing lembaga menuju solusi yang skalabel dan siap masa depan.

“Saya suka menggunakan frasa ‘ikan tidak tahu air itu basah,’” kata Wester. “Seringkali, lembaga keuangan telah menjalankan sistem mereka dengan cara tertentu selama bertahun-tahun sehingga mereka tidak lagi melihatnya tidak efisien, hanya karena sistem tersebut masih berjalan. Mitra yang baik dapat masuk dan mengatakan, ini adalah praktik terbaik, ini adalah hal-hal yang mungkin Anda buta terhadap masalah Anda sendiri.”

Finastra, misalnya, melayani segmen klien perusahaan besar dan pasar menengah. Mereka telah membangun Global PAYplus untuk perusahaan besar dan Payments to Go untuk klien pasar menengah—keduanya didukung platform berbasis cloud-native yang mendukung clearing ACH modern. Arsitektur pusat pembayaran tunggal ini mendukung berbagai jenis clearing dengan pengalaman pengguna yang sama di semua jalur, dan memungkinkan kompatibilitas ke depan, memposisikan platform untuk mendukung kasus penggunaan masa depan saat muncul.

“Pada akhirnya, ACH bukan hanya tentang modernisasi teknologi,” kata Suvarna. “Ini adalah transformasi proses bisnis di sekitar infrastruktur yang sangat penting yang melayani banyak kebutuhan pelanggan korporat dan ritel.”