Ya, Anda Bisa Membangun Skor Kredit Tanpa Kartu Kredit — Begini Caranya

Bisakah Anda memiliki skor kredit tanpa kartu kredit? Jawaban singkatnya adalah ya. Meskipun kartu kredit adalah salah satu alat paling populer untuk membangun kredit, mereka jauh dari satu-satunya pilihan. Banyak orang menghindari kartu kredit tradisional karena kekhawatiran tentang pengeluaran berlebihan, akumulasi utang, atau risiko keuangan yang tidak perlu. Menurut survei terbaru, sekitar 30% orang dewasa kesulitan meningkatkan kredit mereka hanya karena saldo kartu kredit dan utang lainnya menjadi hambatan yang membebani. Kabar baiknya? Ada beberapa strategi terbukti untuk meningkatkan kredit Anda tanpa pernah mengajukan kartu kredit.

Memahami Cetak Biru Skor Kredit Anda

Sebelum menyelami strategi tertentu, ada baiknya mengetahui apa yang sebenarnya diukur oleh pemberi pinjaman. Dua sistem penilaian utama mendominasi industri kredit: FICO dan VantageScore. Masing-masing memberi bobot faktor yang berbeda.

Skor FICO terbagi sebagai berikut:

• Riwayat pembayaran (35%) — Catatan Anda tentang pembayaran tepat waktu
• Jumlah utang (30%) — Berapa banyak kredit yang sedang Anda gunakan
• Lama riwayat kredit (15%) — Berapa lama Anda memegang akun
• Kredit baru (10%) — Kredit yang baru dibuka
• Campuran kredit (10%) — Variasi jenis kredit yang Anda kelola

VantageScore 3.0 menekankan prioritas yang sedikit berbeda:

• Riwayat pembayaran (40%) — Lebih penting di sini
• Kedalaman kredit (21%) — Rentang pengalaman kredit
• Utilisasi kredit (20%) — Persentase kredit yang tersedia yang digunakan
• Saldo (11%) — Jumlah uang yang terutang
• Kredit terbaru (5%) — Pembukaan akun baru
• Kredit yang tersedia (3%) — Total kredit yang dapat diakses

Sebagai konteks, skor FICO di atas 670 umumnya membuka peluang persetujuan pinjaman yang lebih baik dan syarat yang menguntungkan. Di bawah 670, opsi menjadi jauh lebih terbatas. Skor 579 atau lebih rendah biasanya memerlukan penjamin atau deposit besar.

Strategi 1: Turunkan Utilisasi Kredit Secara Drastis

Salah satu cara tercepat untuk melihat peningkatan skor secara langsung adalah dengan menurunkan rasio utilisasi kredit Anda. Menurut para ahli, mengurangi utilisasi dari lebih dari 30% menjadi di bawah 10% dapat memberikan peningkatan skor hampir seketika.

Di sinilah alat pembangunan kredit menjadi berharga. Layanan seperti CreditStrong’s Revolv bekerja dengan membuka jalur kredit bergulir sambil menjaga saldo akun di angka nol. Ini menciptakan tampilan pengelolaan kredit yang bertanggung jawab tanpa perlu mengeluarkan uang. Akun ini dilaporkan ke ketiga biro kredit utama—Equifax, Experian, dan TransUnion—sehingga secara langsung menurunkan persentase utilisasi Anda dan memberi sinyal tanggung jawab keuangan kepada pemberi pinjaman.

Strategi 2: Bangun Kredit Melalui Produk Pinjaman Alternatif

Selain kartu tradisional, jalur kredit pribadi dan jalur kredit ekuitas rumah memiliki fungsi serupa. Kuncinya adalah menjaga utilisasi yang sangat rendah pada akun-akun ini.

Pertimbangkan contoh ini: Anda mendapatkan jalur kredit pribadi sebesar $30.000 tetapi hanya menggunakan beberapa dolar setiap bulan. Ini melakukan dua hal sekaligus. Pertama, menunjukkan bahwa Anda mampu mengelola jumlah kredit besar secara bertanggung jawab. Kedua, secara drastis menurunkan tingkat utilisasi keseluruhan Anda. Kedua faktor ini langsung berkontribusi pada pertumbuhan skor. Pinjaman pribadi dan pinjaman mobil juga bekerja serupa—menambah variasi kredit ke profil Anda (campuran kredit menyumbang 10% dari skor FICO) sekaligus membangun riwayat pembayaran.

Strategi 3: Aktifkan Kewajiban Pembayaran yang Ada

Dua peluang pembangunan kredit yang sering diabaikan sudah ada dalam anggaran Anda: pembayaran sewa dan tagihan utilitas.

Banyak pemilik properti dan manajer properti tidak secara otomatis melaporkan pembayaran sewa ke biro kredit, tetapi beberapa melakukannya. Ada baiknya bertanya langsung kepada pemilik properti apakah riwayat sewa Anda dilaporkan ke ketiga biro utama. Pembayaran sewa tepat waktu secara konsisten dapat menciptakan riwayat pembayaran yang berharga tanpa kartu kredit di tangan.

Perusahaan telepon beroperasi serupa. Saat Anda membuka paket atas nama Anda, banyak operator melaporkan aktivitas pembayaran ke biro kredit. Sebelum mengajukan, pastikan perusahaan melaporkan ke biro dan pastikan Anda mampu membayar tagihan bulanan. Aplikasi yang ditolak akan memicu pemeriksaan keras yang sementara menurunkan skor Anda, jadi sebaiknya melakukan pengecekan terlebih dahulu.

Strategi 4: Pertimbangkan Pinjaman Pembangun Kredit

Pinjaman pembangun kredit berfungsi seperti kartu kredit berjaminan tetapi berbentuk cicilan. Begini cara kerjanya: Anda mengajukan dan mendapatkan persetujuan untuk jumlah pinjaman tertentu. Alih-alih menerima uang tunai langsung, pemberi pinjaman menyetor dana ke rekening tabungan atau deposito berjangka atas nama Anda. Dana ini tetap terkunci sampai Anda menyelesaikan semua pembayaran pinjaman. Keuntungan utama? Pembayaran tersebut dilaporkan ke biro kredit, secara bertahap membangun skor Anda melalui tanggung jawab yang terbukti.

Kesimpulan Utama: Membangun Kredit Tanpa Kartu Plastik

Jalan menuju skor kredit yang kuat tanpa kartu kredit benar-benar bisa dicapai. Dibutuhkan disiplin dalam memenuhi tenggat waktu pembayaran, menjaga utilisasi tetap rendah di seluruh kredit yang tersedia, dan memanfaatkan jenis kredit alternatif secara bijaksana. Pendekatan paling sukses menggabungkan beberapa strategi—mungkin pinjaman pembangun kredit plus jalur kredit pribadi yang dipantau dengan hati-hati, didukung oleh pelaporan pembayaran sewa atau utilitas.

Skor kredit Anda mencerminkan keandalan keuangan. Pemberi pinjaman jauh lebih peduli tentang bagaimana Anda menunjukkan keandalan itu—baik melalui plastik tradisional, produk kredit alternatif, maupun riwayat pembayaran terdokumentasi—daripada apa alat yang Anda gunakan. Dengan memahami mekanisme penilaian kredit dan menerapkan taktik yang tepat sesuai situasi Anda, Anda pasti bisa membangun dan memperkuat profil kredit tanpa pernah memiliki kartu kredit tradisional.