5 Strategi Praktis untuk Memaksimalkan 401(k) Anda Saat Anda Tidak Bisa Memaksimalkannya

Kebijaksanaan konvensional mengatakan bahwa Anda harus memaksimalkan kontribusi 401k Anda untuk mencapai keberhasilan keuangan. Tetapi inilah kenyataannya: sebagian besar orang Amerika sebenarnya tidak memiliki kapasitas keuangan untuk melakukannya. Untuk tahun 2024, batas maksimum kontribusi 401(k) adalah $23.000 per tahun, atau $30.000 untuk mereka yang berusia 50 tahun ke atas — sekitar $1.900 hingga $2.500 per bulan. Banyak orang tidak bisa menyisihkan jumlah sebesar itu dari anggaran bulanan mereka. Kabar baiknya? Anda tidak perlu memaksimalkan 401(k) Anda untuk membangun dana pensiun yang solid. Berikut lima pendekatan yang dapat dilakukan untuk mendekati tujuan pensiun Anda.

Mulailah dengan Mencari Pendapatan Tambahan

Jalur paling langsung untuk membiayai 401(k) Anda secara lebih agresif adalah dengan mendapatkan penghasilan lebih banyak. Jika Anda dibayar di bawah standar dibandingkan rekan-rekan Anda atau belum mendapatkan kenaikan gaji selama bertahun-tahun, bicarakan dengan atasan Anda tentang kompensasi. Minta kenaikan yang berarti, cari peluang bonus, atau negosiasikan syarat yang lebih baik.

Jika jalur itu tidak tersedia, pertimbangkan pekerjaan sampingan atau pekerjaan tambahan untuk menghasilkan pendapatan ekstra. Bagian penting berikutnya: komitmen untuk mengarahkan semua penghasilan tambahan tersebut secara eksklusif ke 401(k) Anda. Jangan menghabiskannya. Apapun sumber penghasilan tersebut, baik dari atasan maupun pekerjaan sampingan, anggap setiap dolar sebagai tabungan pensiun.

Optimalkan Anggaran Bulanan Anda

Jika meningkatkan pendapatan tidak memungkinkan, mengurangi pengeluaran menjadi sangat penting. Mulailah dengan pengeluaran discretionary — langganan streaming, makan di luar, dan hiburan seringkali menghabiskan jauh lebih banyak dari yang disadari orang. Dengan mengurangi ke satu atau dua langganan dan memasak lebih sering di rumah, Anda bisa menghemat ratusan dolar setiap bulan.

Periksa anggaran Anda secara mendetail. Biaya utilitas, asuransi, dan perumahan seringkali bisa dikurangi melalui langkah strategis: pindah ke area yang lebih murah, mengecilkan ukuran rumah, atau menegosiasikan tarif yang lebih baik. Bahkan pengurangan kecil di berbagai kategori akan sangat berarti seiring waktu.

Lunasi Utang Bunga Tinggi Terlebih Dahulu

Utang adalah beban besar pada arus kas, terutama utang kartu kredit dengan tingkat bunga lebih dari 20% per tahun. Sebelum secara agresif membiayai 401(k) Anda, prioritaskan melunasi utang berbunga tinggi. Setelah itu, alihkan pembayaran bulanan tersebut ke kontribusi pensiun. Pendekatan ini menempatkan Anda pada posisi keuangan yang lebih sehat secara keseluruhan.

Bangun Kontribusi Secara Bertahap

Salah satu cara paling realistis untuk memaksimalkan 401(k) dari waktu ke waktu adalah pendekatan perlahan dan pasti. Alih-alih langsung meningkatkan kontribusi dari minimal ke $23.000 dalam semalam, tingkatkan secara bertahap setiap tahun. Misalnya, jika penghasilan Anda $50.000 per tahun, mulai dengan kontribusi 2% ($1.000 per tahun), lalu naikkan menjadi 3% atau 4% tahun berikutnya. Terus tingkatkan sebesar 1-2% setiap tahun. Dalam beberapa tahun, Anda akan menabung 10% atau lebih dari gaji tanpa merasa terbebani setiap bulan.

Manfaatkan Sepenuhnya Match dari Pemberi Kerja (Non-Negosiasi)

Ini adalah prioritas terpenting jika Anda tidak bisa melakukan semuanya: selalu kontribusikan cukup untuk mendapatkan seluruh match dari pemberi kerja Anda. Ini adalah uang gratis, dan melewatkannya adalah salah satu kesalahan terbesar dalam pensiun yang bisa Anda lakukan. Jika pemberi kerja Anda mencocokkan 100% dari 5% pertama gaji Anda dan Anda berpenghasilan $50.000 per tahun, minimal Anda harus menginvestasikan $2.500 per tahun untuk mendapatkan match penuh sebesar $2.500. Dengan begitu, Anda secara efektif menabung 10% dari gaji tanpa harus memaksimalkan batas 401(k). Sebagian besar penasihat keuangan menganggap menabung 10% dari penghasilan tahunan sebagai target pensiun yang solid.

Jalur untuk membangun kekayaan tidak harus langsung memaksimalkan 401(k). Dengan menggabungkan optimisasi pendapatan, disiplin anggaran, pelunasan utang, dan pengambilan manfaat penuh dari match pemberi kerja, Anda dapat secara bertahap membangun tabungan pensiun yang Anda perlukan.