Bagaimana Berbagai Jenis Telur Dapat Membentuk Aliran Pendapatan Pensiun Anda

Saat merencanakan pensiun, banyak orang fokus pada target sebesar 1 juta dolar—angka bulat yang terasa secara psikologis meyakinkan. Tetapi kenyataannya lebih kompleks. Keberhasilan pensiun Anda lebih bergantung pada pemahaman tentang jenis-jenis “telur” (portofolio tabungan Anda) yang benar-benar dapat menghasilkan pendapatan selama masa pensiun, dan apakah itu sesuai dengan gaya hidup pribadi Anda.

Mari kita telusuri apa yang secara realistis dapat diberikan oleh tabungan pensiun sebesar 1 juta dolar, dan yang lebih penting, apakah itu target yang tepat untuk Anda.

Memahami Opsi Penarikan Anda di Berbagai Jenis Telur

Berapa banyak pendapatan tahunan yang sebenarnya bisa Anda tarik dari tabungan pensiun Anda? Jawabannya tergantung pada komposisi portofolio Anda—yang mewakili berbagai jenis telur dalam strategi keuangan Anda.

Jika mengikuti aturan 4% yang banyak dihormati, portofolio sebesar 1 juta dolar memberikan sekitar 40.000 dolar per tahun sebagai jumlah penarikan awal. Anda kemudian akan menyesuaikan penarikan di masa depan untuk inflasi. Namun, aturan ini mengasumsikan portofolio seimbang dengan risiko sedang.

Berbagai jenis telur memerlukan strategi penarikan yang berbeda:

Portofolio Konservatif (sebagian besar obligasi dan investasi stabil): Tingkat penarikan 3% lebih sesuai di sini, menghasilkan 30.000 dolar per tahun. Jenis telur ini lebih mengutamakan pelestarian modal daripada pertumbuhan.

Portofolio Moderat (imbang antara saham dan obligasi): Aturan 4% tradisional berlaku, memberi Anda 40.000 dolar per tahun. Ini mewakili posisi tengah di antara berbagai jenis telur.

Portofolio Agresif (berbobot saham tinggi): Jika Anda nyaman dengan volatilitas pasar, tingkat penarikan 5% menghasilkan 50.000 dolar per tahun. Jenis telur ini menekankan potensi pertumbuhan daripada stabilitas.

Intisari utama: berbagai jenis telur cocok untuk toleransi risiko dan horizon waktu yang berbeda. Pilihan Anda menentukan batas pendapatan maksimal.

Menggabungkan Portofolio Telur Anda dengan Jaminan Sosial dan Pendapatan Lainnya

Di sinilah gambaran menjadi lebih menggembirakan. Bagi kebanyakan pensiunan, pendapatan pensiun tidak hanya bergantung pada penarikan portofolio. Pertimbangkan seluruh ekosistem sumber daya keuangan Anda.

Penerima manfaat Jaminan Sosial rata-rata menerima sekitar 2.071 dolar per bulan—sekitar 25.000 dolar per tahun. Jika digabungkan dengan penarikan portofolio, angka ini berubah secara signifikan:

• Jenis telur konservatif (30.000 dolar) + Jaminan Sosial (25.000 dolar) = total 55.000 dolar
• Jenis telur moderat (40.000 dolar) + Jaminan Sosial (25.000 dolar) = total 65.000 dolar
• Jenis telur agresif (50.000 dolar) + Jaminan Sosial (25.000 dolar) = total 75.000 dolar

Selain dua sumber pendapatan ini, Anda mungkin memiliki sumber lain: penghasilan dari pekerjaan paruh waktu, pensiun, pendapatan dari properti sewaan, atau bunga dari investasi lain. Beragam sumber pendapatan—seperti beragam jenis telur—menciptakan ketahanan finansial saat pensiun.

Saat menetapkan target tabungan pensiun, penting untuk memetakan semua sumber pendapatan ini secara menyeluruh daripada hanya fokus pada portofolio saja.

Menyesuaikan Jenis Telur Anda dengan Gaya Hidup Pensiun

Haruskah Anda secara khusus menargetkan 1 juta dolar? Tidak harus. Jumlah yang tepat sepenuhnya tergantung pada gaya hidup pensiun yang Anda bayangkan.

Skema Pensiun Sederhana: Jika Anda berencana hidup hemat, melakukan perjalanan sederhana, dan menghindari pengeluaran besar, mungkin portofolio sebesar 600.000 hingga 750.000 dolar—dikombinasikan dengan Jaminan Sosial—cukup. Jenis telur ini cocok untuk gaya hidup yang sederhana dan fleksibel lokasi.

Skema Pensiun Menengah: Portofolio 1 juta dolar dengan dukungan Jaminan Sosial memberikan pendapatan 55.000–65.000 dolar per tahun. Ini cukup untuk kenyamanan kelas menengah di sebagian besar wilayah dengan biaya hidup sedang.

Skema Pensiun Mewah: Jika Anda membayangkan perjalanan internasional secara rutin, memberi hadiah besar kepada keluarga, fleksibilitas layanan kesehatan, atau pensiun di area metropolitan mahal, 1 juta dolar dalam jenis telur mungkin tidak cukup. Anda mungkin membutuhkan 1,5 juta hingga 2 juta dolar atau lebih, terutama jika pensiun sebelum usia 65 dan menghadapi kebutuhan penarikan selama beberapa dekade.

Langkah penting adalah mundur dari gaya hidup yang diinginkan. Hitung pengeluaran tahunan yang Anda perkirakan—perumahan, kesehatan, perjalanan, hobi, kemurahan hati—kemudian tentukan jenis telur apa yang Anda perlukan untuk mendukungnya.

Merancang Target Pensiun Pribadi Anda

Alih-alih mengadopsi 1 juta dolar sebagai target default, lakukan analisis yang dipersonalisasi. Tanyakan pada diri sendiri:

• Seperti apa pensiun ideal saya minggu ke minggu?
• Berapa tingkat pengeluaran tahunan yang membuat saya nyaman?
• Kapan saya berencana pensiun, dan berapa lama masa pensiun saya?
• Seberapa besar toleransi risiko saya terhadap volatilitas portofolio?
• Seberapa yakin saya bahwa Jaminan Sosial akan tersedia sesuai harapan?

Pertanyaan-pertanyaan ini membantu Anda menentukan jenis telur—konservatif, moderat, atau agresif—yang sesuai dengan situasi Anda. Mereka juga membantu Anda menghitung apakah 1 juta dolar terlalu banyak, terlalu sedikit, atau sudah tepat.

Bagi sebagian orang, jenis telur berbeda senilai 750.000 dolar sudah sempurna. Bagi yang lain, 1,5 juta dolar hampir tidak cukup. Jumlahnya kurang penting daripada kesesuaian antara sumber daya keuangan Anda dan visi pensiun Anda.

Pendekatan terbaik adalah membangun rencana pensiun berdasarkan situasi pribadi Anda daripada mengikuti tolok ukur industri yang sembarangan. Itulah cara memastikan bahwa jenis-jenis telur—apa pun total ukurannya—mendukung pensiun yang telah Anda perjuangkan.