Kuasi Uang Anda: Cara Kerja Strategi Penganggaran 75/15/10

Jika Anda kesulitan mengendalikan keuangan Anda, solusinya mungkin tidak memerlukan spreadsheet rumit atau perangkat lunak keuangan. Strategi penganggaran 75/15/10 menawarkan kerangka kerja sederhana untuk membagi pendapatan Anda ke dalam tiga area utama: pengeluaran penting, pembangunan kekayaan jangka panjang, dan cadangan darurat. Pendekatan ini telah mendapatkan pengakuan dari para ahli keuangan dan dapat menjadi fondasi Anda untuk mencapai kesehatan keuangan yang berkelanjutan.

Memahami Kerangka 75/15/10

Konsep inti dari ini adalah sederhana: bagi pendapatan bulanan Anda menjadi tiga bagian yang berbeda. Tiga puluh lima persen untuk menutupi pengeluaran harian—seperti sewa, belanja, utilitas, dan kebutuhan lainnya. Lima belas persen dialokasikan untuk investasi seperti saham, obligasi, atau properti, yang mempercepat akumulasi kekayaan dari waktu ke waktu. Sisanya sepuluh persen digunakan untuk membangun jaring pengaman keuangan melalui tabungan khusus.

Yang membuat kerangka ini menarik adalah keseimbangannya antara kebutuhan saat ini dan keamanan di masa depan. Berbeda dengan strategi tabungan agresif yang membutuhkan 30-40% dari pendapatan Anda, pendekatan 75/15/10 mengakui bahwa kebanyakan orang membutuhkan fleksibilitas untuk mempertahankan kualitas hidup mereka sambil tetap mempersiapkan hari esok. Penasihat keuangan Jaspreet Singh menyoroti bagaimana rumus ini telah membantu banyak individu bekerja menuju status miliarder dengan menciptakan kebiasaan yang konsisten dan dapat dikelola.

Menguraikan Setiap Alokasi

Pengeluaran Harian (75%)

Segmen terbesar ini mencakup segala hal mulai dari sewa dan makanan hingga langganan dan transportasi. Di daerah perkotaan dengan biaya tinggi, persentase ini mungkin sebenarnya mewakili biaya perumahan saja, itulah sebabnya penyesuaian menjadi sangat penting. Kuncinya adalah memantau apakah pengeluaran harian Anda benar-benar sesuai dengan target ini—jika Anda secara konsisten melebihi 75%, itu menandakan perlunya mengurangi pembelian yang tidak penting.

Investasi untuk Pertumbuhan (15%)

Alokasi ini mengubah gaji Anda menjadi kekayaan jangka panjang. Dengan secara konsisten menginvestasikan 15% dari pendapatan, Anda memanfaatkan pertumbuhan majemuk yang melipatgandakan uang Anda selama beberapa dekade. Apakah Anda memilih dana indeks pasar saham, rekening pensiun, atau properti tergantung pada toleransi risiko dan tujuan keuangan Anda. Bahkan jumlah kecil yang diinvestasikan sejak dini dapat menghasilkan pengembalian yang signifikan.

Dana Darurat (10%)

Cadangan keamanan Anda seharusnya akhirnya mencakup enam bulan pengeluaran hidup—bantalan yang melindungi Anda selama transisi pekerjaan, masalah kesehatan, atau biaya besar tak terduga. Membangunnya secara bertahap adalah realistis; Anda tidak perlu mencapai cadangan penuh sekaligus, tetapi kontribusi yang konsisten menciptakan keamanan keuangan yang nyata.

Mengapa Fleksibilitas Penting untuk Anggaran Anda

Aturan 75/15/10 sebaiknya tidak diperlakukan sebagai mandat yang kaku. Fluktuasi pendapatan, lokasi geografis, dan tahap kehidupan semuanya membutuhkan penyesuaian. Seseorang yang tinggal di kota besar dengan sewa $3.000 per bulan menghadapi kenyataan berbeda dibandingkan dengan yang memiliki hipotek $1.000. Demikian pula, pekerja lepas dengan penghasilan variabel akan mendapatkan manfaat dari merata-ratakan alokasi mereka selama beberapa bulan.

Pertimbangkan penyesuaian praktis berikut:

• Bulan penghasilan tinggi: Alihkan pendapatan ekstra ke investasi daripada membelanjakan untuk gaya hidup
• Daerah biaya tinggi: Kurangi bagian investasi sementara waktu saat Anda menstabilkan biaya perumahan
• Situasi utang: Alokasikan lebih banyak ke pembayaran pokok sebelum memaksimalkan investasi
• Periode transisi karier: Tingkatkan kontribusi dana darurat untuk menciptakan buffer tambahan

Kekuatan nyata dari kerangka ini terletak pada kemampuannya untuk beradaptasi dengan keadaan Anda sambil menjaga disiplin pengeluaran.

Langkah Praktis Menerapkan Rencana Anda

Langkah 1: Hitung Pendapatan Bersih Anda
Mulailah dengan pendapatan bulanan setelah pajak dan potongan. Angka realistis ini—bukan gaji bruto—menjadi dasar alokasi Anda.

Langkah 2: Audit Pengeluaran Saat Ini
Lacak ke mana uang Anda benar-benar pergi selama satu bulan penuh. Kebanyakan orang menemukan pengeluaran penting mereka melebihi perkiraan atau pengeluaran diskresioner mereka bertambah tanpa disadari.

Langkah 3: Temukan Penghematan Cepat
Cari pengurangan yang tidak menyakitkan: layanan langganan yang terlupakan, biaya berulang yang tidak lagi diperlukan, atau versi premium yang bisa diturunkan. Penyesuaian kecil ini sering kali membebaskan 5-10% dari pengeluaran tanpa mengorbankan gaya hidup.

Langkah 4: Pilih Instrumen Investasi
Jika Anda baru dalam berinvestasi, edukasi terlebih dahulu sebelum bertindak. Mulailah dengan dana indeks berisiko rendah atau rencana pensiun perusahaan sebelum menjelajahi saham individual. Banyak platform investasi menawarkan saham pecahan, sehingga alokasi 15% tetap terjangkau bahkan dengan penghasilan terbatas.

Langkah 5: Otomatiskan Alokasi Anda
Atur transfer otomatis saat hari gajian: 75% ke rekening giro, 15% ke rekening investasi, dan 10% ke tabungan. Otomatisasi menghilangkan beban pengambilan keputusan dan memastikan konsistensi.

Langkah 6: Tinjau dan Sesuaikan Secara Kuartalan
Jangan hanya menetapkan dan melupakan. Setiap tiga bulan, evaluasi apakah persentase Anda masih sesuai dengan kenyataan. Perubahan hidup—pertumbuhan pendapatan, pengeluaran baru, perubahan tujuan—memerlukan penyesuaian berkala.

Kapan Strategi Ini Paling Efektif dan Kapan Tidak

Situasi Ideal:
Pendekatan penganggaran ini sangat cocok untuk mereka yang penghasilannya stabil dengan utang yang relatif rendah. Sangat efektif bagi mereka yang baru mulai mengembangkan kebiasaan keuangan disiplin, karena kesederhanaannya mendorong komitmen dan pelacakan.

Situasi Menantang:
Kerangka ini kurang cocok untuk pendapatan yang variabel (pekerja lepas, peran berbasis komisi), pasar perumahan dengan biaya tinggi di mana kebutuhan pokok melebihi 75%, atau utang besar yang membutuhkan pembayaran cepat. Selain itu, individu dengan situasi keuangan kompleks—multiple aliran pendapatan, tanggungan keluarga, atau utang besar—mungkin memerlukan panduan profesional untuk menyesuaikan persentase secara efektif.

Para penasihat keuangan menyadari bahwa meskipun aturan ini memberikan kerangka awal yang bagus, tidak semua orang memiliki kenyataan yang sama. Pendekatan paling sukses menggabungkan struktur 75/15/10 dengan modifikasi yang dipersonalisasi berdasarkan keadaan individu.

Membangun Masa Depan Keuangan Berkelanjutan Anda

Strategi penganggaran 75/15/10 lebih dari sekadar aritmatika sederhana—ini adalah komitmen psikologis untuk memisahkan kebutuhan, pertumbuhan, dan keamanan. Dengan membangun fondasi yang terstruktur ini, Anda beralih dari pengeluaran reaktif ke pembangunan kekayaan yang proaktif. Kekuatan kerangka ini bukan pada kekakuannya; melainkan pada izin yang diberikannya untuk mengoptimalkan, bukan merasa bersalah, saat menjaga kualitas hidup sekaligus mengamankan masa depan Anda.

Mulailah dari posisi Anda. Jika Anda belum bisa mencapai persentase yang tepat secara langsung, lakukan secara bertahap. Tujuannya bukan kesempurnaan bulan ini—melainkan konsistensi dari bulan ke bulan. Seiring waktu, alokasi disiplin ini akan berakumulasi menjadi kebebasan keuangan yang nyata, terlepas dari titik awal Anda.