Berapa Banyak yang Harus Anda Kontribusikan ke 401(k) Berdasarkan Usia Anda

Menurut data terbaru dari Federal Reserve, sedikit lebih dari dua pertiga keluarga usia kerja berpartisipasi dalam rencana pensiun. Namun banyak orang Amerika menghadapi pertanyaan mendasar: Berapa banyak saya harus menyumbang ke 401(k) saya setiap tahun? Memahami batas kontribusi yang direkomendasikan dan strategi di berbagai tahap kehidupan sangat penting untuk membangun tabungan pensiun yang memadai. Data survei terbaru dari GOBankingRates mengungkapkan adanya kesenjangan signifikan antara jumlah yang saat ini disimpan orang Amerika dan apa yang direkomendasikan oleh para ahli keuangan, sehingga pendekatan strategis terhadap kontribusi 401(k) menjadi sangat penting.

Kerangka Kerja Ahli: Menetapkan Target Kontribusi Tahunan 401(k) Anda

Profesional keuangan telah mengembangkan aturan praktis tentang berapa besar saldo 401(k) Anda seharusnya tumbuh relatif terhadap penghasilan Anda di setiap usia. Steve Sexton, CEO Sexton Advisory Group, menekankan perkembangan yang jelas: “Di usia 30-an, tabungan pensiun Anda harus sama dengan gaji tahunan Anda; di usia 40-an, harus tiga kali gaji tahunan; enam kali di usia 50-an; dan delapan kali di usia 60-an.”

Namun, menentukan batas kontribusi tahunan 401(k) Anda yang sebenarnya tidak hanya bergantung pada rasio-rasio ini. Matthew Cleary, CFP dan perencana keuangan di Sentinel Group, merekomendasikan bahwa menjelang pensiun, Anda harus mengumpulkan setidaknya 10 kali penghasilan sebelum pensiun. Batas kontribusi yang Anda kerjakan hari ini secara langsung menentukan apakah target ini dapat dicapai. “Mereka juga harus merencanakan untuk hidup dengan 80% dari penghasilan sebelum pensiun mereka,” kata Cleary. Kontribusi strategis sejak awal karier—tetap dalam batas kontribusi yang sesuai sambil memaksimalkan pertumbuhan—menciptakan fondasi untuk tujuan ini.

Realitas Saat Ini: Perbandingan Saldo 401(k) Orang Amerika Berdasarkan Usia

Gambaran tabungan aktual menunjukkan variasi yang cukup besar antar generasi. Di kalangan Gen Z dan milenial muda (usia 21 hingga 34 tahun), mayoritas (65%) telah mengumpulkan antara $25.000 dan $100.000 di 401(k) mereka, dengan 20% memiliki $25.000 atau kurang. Hanya 5% yang belum membuka akun 401(k) sama sekali. Milenial yang lebih tua (usia 35 hingga 43 tahun) menunjukkan tingkat partisipasi yang sedikit lebih rendah—10% tidak memiliki 401(k)—sementara mereka yang memilikinya memiliki saldo yang tersebar: 19% memiliki kurang dari $25.000, 21% antara $25.001 dan $50.000, dan 28% antara $50.001 dan $100.000.

Pekerja Gen X (usia 45 hingga 54 tahun) dan Boomers muda/Gen X lebih tua (usia 55 hingga 64 tahun) menunjukkan distribusi saldo yang serupa meskipun memiliki lebih banyak tahun untuk berkontribusi. Sekitar 28% di masing-masing kelompok memiliki antara $50.001 dan $100.000. Yang paling mengkhawatirkan, 36% orang Amerika berusia 65 tahun ke atas melaporkan memiliki $50.000 atau kurang di 401(k) mereka, dengan 58% secara keseluruhan memiliki $100.000 atau kurang—jauh di bawah rekomendasi ahli untuk tahap kehidupan mereka.

Tantangan Batas Kontribusi: Merencanakan Tabungan Pensiun yang Memadai

Hanya 28% orang Amerika—kelompok terbesar dalam survei GOBankingRates dari 1.000 orang Amerika yang bekerja—berada dalam kisaran saldo $50.001 hingga $100.000. Distribusi ini menunjukkan bahwa banyak pekerja tidak memaksimalkan peluang kontribusi 401(k) mereka, baik karena batas kontribusi, batas pencocokan dari pemberi kerja, maupun prioritas keuangan lain seperti melunasi utang berbunga tinggi atau membangun dana darurat.

Jalan ke depan memerlukan pemahaman bagaimana batas kontribusi tahunan sejalan dengan tujuan tabungan jangka panjang. Seseorang yang mulai usia 22 tahun dan berencana pensiun di usia 67, dengan pengembalian tahunan 8%, perlu menabung hanya sekitar $2.600 per tahun untuk mencapai $1 juta. Sebaliknya, seseorang yang menunggu sampai usia 32 tahun menghadapi kebutuhan yang jauh lebih besar: sekitar $5.800 per tahun untuk hasil yang sama. Angka-angka ini menegaskan mengapa memulai lebih awal dan menjaga kontribusi secara konsisten—dalam kerangka batas kontribusi Anda—adalah langkah yang sangat penting.

Menjembatani Ekspektasi dan Realitas: Strategi Kontribusi Berdasarkan Usia

Saat ditanya tentang harapan pensiun, hanya 22% dari Gen Z dan milenial muda percaya mereka akan memiliki lebih dari $1 juta di 401(k) mereka saat pensiun—namun tujuan ini dapat dicapai dengan disiplin menabung. Sebaliknya, pekerja yang lebih tua menunjukkan skeptisisme: 42% dari Gen X dan 47% dari Boomers lebih tua/Gen X lebih tua menganggap pensiun sebesar satu juta dolar “tidak mungkin.”

Para penasihat keuangan menyarankan untuk bekerja mundur dari target pengganti penghasilan saat pensiun (80% dari penghasilan sebelum pensiun) untuk menentukan saldo 401(k) yang diperlukan, lalu merancang strategi kontribusi tahunan yang menghormati batas kontribusi sambil tetap berada di jalur. Bagi mereka yang tinggal 10 tahun lagi dari pensiun, Cleary menyarankan mencari panduan profesional: “Siapa pun yang dalam 10 tahun dari pensiun harus berkonsultasi dengan perencana keuangan untuk membuat rencana keuangan pribadi dan meninjau tingkat tabungan serta pengeluaran saat ini agar tetap sesuai rencana.”

Mengambil Langkah: Dari Batas Kontribusi Hingga Kesiapan Pensiun

Survei GOBankingRates 2024, yang dilakukan pada 1.000 orang Amerika yang bekerja pada bulan November, menegaskan bahwa banyak orang di setiap usia masih kurang dari rekomendasi ahli. Alih-alih melihat batas kontribusi 401(k) sebagai hambatan, anggaplah mereka sebagai batas pengaman dalam kerangka perencanaan strategis. Memahami target tabungan berdasarkan usia, memaksimalkan kontribusi tahunan dalam batas yang tersedia, dan mulai sedini mungkin menciptakan jalur realistis menuju pensiun yang aman—baik itu sebesar $500.000, $1 juta, atau lebih.