Memahami Pemeriksaan Validitas: Berapa Lama Sebuah Cek Sebenarnya Berlaku?

Menemukan cek yang belum dicairkan terselip di dalam laci atau folder terjadi pada banyak orang. Menurut Departemen Tenaga Kerja AS, sekitar 15 juta dolar dalam bentuk cek yang belum diklaim dari rencana pensiun saja tetap tidak disetor setiap tahunnya. Jika Anda memperhitungkan gaji, pengembalian dana, dan jenis cek lainnya, total nilai cek yang belum dibayar kemungkinan mencapai ratusan juta dolar. Jika Anda menemukan cek semacam itu—kadang disebut cek basi atau kedaluwarsa—Anda mungkin bertanya-tanya apakah masih layak untuk dicairkan. Jawabannya tergantung pada beberapa faktor, termasuk jenis cek dan berapa lama waktu yang telah berlalu sejak penerbitannya.

Berapa Lama Cek Berlaku?

Secara teknis, cek tidak memiliki tanggal kedaluwarsa yang pasti. Namun, bank memperlakukan cek sebagai “basi” setelah periode tertentu, yang menciptakan batas waktu praktis meskipun tidak ada yang resmi. Alasan di balik praktik ini sederhana: ketika seseorang menulis cek, mereka biasanya memperhitungkan saldo rekening mereka saat ini dan mengharapkan dana tersebut segera ditarik. Dalam beberapa bulan, keadaan bisa berubah—rekening bisa ditutup, saldo bisa bergeser, atau perintah berhenti bisa ditempatkan. Oleh karena itu, bank menetapkan kebijakan sendiri tentang apakah akan menghormati cek yang sudah lama, menggunakan kebijaksanaan untuk memutuskan kasus per kasus. Pendekatan ini terutama melindungi pemilik rekening dari penarikan dana yang tidak terduga jauh setelah cek ditulis.

Jenis Cek dan Periode Validitasnya

Pertanyaan “Berapa lama cek berlaku?” memiliki jawaban berbeda tergantung pada jenis cek yang Anda pegang.

Cek Pribadi

Cek pribadi biasanya tetap berlaku hingga enam bulan berdasarkan hukum federal. Setelah periode ini, bank tidak memiliki kewajiban hukum untuk memproses cek tersebut. Jika Anda menemukan cek pribadi yang berumur beberapa bulan, pertimbangkan untuk menghubungi orang atau bisnis yang mengeluarkannya sebelum menyetornya. Panggilan sopan ini memungkinkan mereka memverifikasi bahwa saldo rekening mereka cukup, sehingga mencegah cek tersebut bouncing.

Cek Bisnis

Cek bisnis sering kali menunjukkan tulisan “Batal setelah 90 hari” di muka, memberi sinyal kepada penerima untuk mencairkannya segera. Namun, penandaan ini lebih sebagai pengingat sopan daripada batas waktu yang pasti. Seperti cek pribadi, cek bisnis umumnya diterima selama enam bulan, kecuali dinyatakan lain di cek tersebut. Beberapa cek bisnis mungkin memperpanjang masa berlaku hingga satu tahun. Setelah periode berlaku, bisnis harus melaporkan dan mentransfer dana yang belum diklaim ke negara bagian sesuai hukum escheat—proses di mana dana yang tidak aktif diserahkan ke badan pemerintah sebagai properti yang tidak diklaim.

Cek Bankir

Cek bankir termasuk kategori berbeda. Cek “resmi” ini didukung langsung oleh bank penerbit, artinya dana dijamin di muka. Mereka tidak memiliki tanggal kedaluwarsa tertentu, tetapi periode penahanan yang diperpanjang dapat memicu proses escheat. Ketika ini terjadi, bank mentransfer dana ke otoritas negara bagian, dan Anda harus meminta cek pengganti dari bank penerbit asli daripada mencairkan cek tersebut.

Kasus Khusus: Money Order dan Cek Batal

Money Order

Money order berfungsi mirip cek tetapi dengan perbedaan penting: penerbit menyediakan dana di muka, menjamin pembayaran. Money order domestik tidak memiliki tanggal kedaluwarsa, meskipun ketentuan bervariasi menurut negara bagian. Periksa ketentuan pada money order Anda untuk aturan spesifik. Ingat bahwa beberapa negara bagian mengenakan biaya layanan jika Anda tidak mencairkan money order dalam satu hingga tiga tahun, yang berpotensi mengurangi jumlah yang akhirnya Anda terima.

Cek Batal

Cek yang diberi tanda “void” tidak dapat dicairkan atau disetor dalam keadaan apa pun. Cek juga menjadi batal jika kehilangan informasi penting atau telah melalui proses escheat. Setelah dibatalkan, untuk mendapatkan kembali uang Anda, Anda perlu menghubungi penerbit untuk mendapatkan pengganti.

Langkah Praktis Menghadapi Cek Kadaluarsa

Jangan anggap cek lama tidak bernilai. Berikut langkah-langkah yang dapat dilakukan untuk mendapatkan kembali dana Anda:

• Coba setorkan. Bank Anda mungkin menerima cek yang sudah lama jika rekening penerbit tampaknya memiliki dana yang cukup. Namun, bank tidak dapat membantu jika rekening penerbit ditutup, ada perintah berhenti, atau dana tidak cukup.

• Hubungi penerbit. Hubungi langsung orang atau organisasi terkait. Pemberi kerja, bisnis, dan individu yang Anda kenal sering bersedia mengeluarkan cek pengganti, sehingga proses setoran menjadi mudah dan tanpa repot.

• Kunjungi langsung bank penerbit. Identifikasi lembaga keuangan di cek dan kunjungi cabang terdekat. Petugas bank dapat memverifikasi status rekening penerbit dan berpotensi mencairkan cek tersebut langsung di tempat.

Pemikiran Akhir

Setorkan cek segera setelah Anda menerimanya untuk menghindari komplikasi. Jika Anda menemukan cek lama yang belum dicairkan, jangan tunda—hubungi penerbit atau lembaga keuangan asalnya segera. Ingat bahwa setiap bank memiliki kebijakan sendiri dan menggunakan penilaian independen dalam menyelesaikan masalah ini. Jika Anda curiga memiliki dana yang belum diklaim dan mungkin telah diserahkan ke negara melalui proses escheat, cari database resmi pemerintah untuk uang tidak diklaim di negara bagian Anda.