Bisakah Anda Menggabungkan Biaya Penutupan ke dalam Hipotek Anda? Menimbang Pilihan Anda

Saat membeli rumah, biaya penutupan merupakan hambatan keuangan yang signifikan. Biaya ini—yang mencakup item seperti biaya originasi hipotek dan pajak transfer—biasanya berkisar antara 2% hingga 5% dari harga pembelian rumah Anda. Bagi banyak pembeli, ini berarti menghadapi tambahan biaya ribuan bahkan puluhan ribu dolar di atas uang muka. Tapi bagaimana jika Anda bisa memasukkan biaya penutupan ke dalam hipotek Anda alih-alih membayarnya di muka? Mari kita telusuri apakah strategi ini masuk akal untuk situasi Anda.

Daya Tarik Menambahkan Biaya Penutupan ke Hipotek Anda

Banyak pembeli rumah merasa prospek menggabungkan biaya penutupan ke dalam hipotek mereka menarik, dan ini bukan tanpa alasan. Berikut adalah keuntungan utama dari pendekatan ini:

Mengurangi tekanan keuangan langsung. Menabung untuk uang muka yang besar sekaligus biaya penutupan menciptakan tekanan besar pada keuangan Anda. Dengan memasukkan biaya penutupan ke dalam hipotek, Anda menyebarkan biaya ini ke dalam pembayaran bulanan Anda, sehingga beban keuangan terasa lebih dapat dikelola dari bulan ke bulan daripada harus membayar sekaligus dalam satu jumlah besar di awal.

Mempercepat jalan menuju kepemilikan rumah. Menunggu mengumpulkan cukup uang untuk uang muka dan biaya penutupan dapat menunda pembelian Anda tanpa batas waktu. Dengan menggabungkan biaya ini ke dalam hipotek, Anda bisa membeli lebih cepat dan mulai membangun ekuitas segera, bukan menghabiskan tahun-tahun tambahan untuk menabung.

Inflasi bekerja menguntungkan Anda dari waktu ke waktu. Dengan hipotek bunga tetap yang mencakup biaya penutupan Anda, pembayaran bulanan Anda tetap konstan selama masa pinjaman. Namun, nilai uang sebenarnya menurun karena inflasi. Ini berarti Anda secara efektif membayar kembali uang pinjaman dengan dolar yang nilainya lebih rendah daripada hari ini—secara efektif membuat biaya penutupan Anda menjadi lebih murah secara riil.

Biaya Tersembunyi yang Perlu Anda Pahami

Meskipun manfaatnya menarik, memasukkan biaya penutupan ke dalam hipotek memiliki kerugian nyata yang perlu dipertimbangkan dengan hati-hati:

Anda akan membayar bunga atas biaya ini. Ini adalah kerugian paling signifikan. Dengan menambahkan biaya penutupan ke saldo pinjaman Anda, Anda meminjam uang secara khusus untuk menutupinya, yang berarti bunga akan bertambah di atas jumlah tersebut. Dalam hipotek 30 tahun, bunga majemuk ini dapat secara substansial meningkatkan total biaya yang Anda bayarkan untuk biaya penutupan tersebut.

Rasio pinjaman terhadap nilai (LTV) Anda menjadi bermasalah. Pemberi pinjaman membatasi berapa banyak mereka akan meminjam relatif terhadap nilai rumah Anda. Menggabungkan biaya penutupan ke dalam hipotek meningkatkan jumlah pinjaman total Anda, yang dapat mendorong rasio pinjaman terhadap nilai di atas batas aman. Jika Anda meminjam lebih dari 80% dari nilai rumah, Anda akan diwajibkan membayar asuransi hipotek pribadi—biaya bulanan tambahan yang dirancang untuk melindungi pemberi pinjaman dari risiko penyitaan. Biaya tambahan ini semakin meningkatkan kewajiban bulanan Anda.

Anda terikat pada pembayaran selama puluhan tahun. Berbeda dengan biaya penutupan yang dibayar di muka, biaya yang digabungkan ini akan berlangsung selama seluruh masa hipotek Anda. Jika Anda memiliki hipotek 30 tahun, Anda akan membayar biaya awal yang kecil ini selama tiga dekade, dengan bunga yang terus bertambah.

Membuat Keputusan Anda

Apakah Anda sebaiknya memasukkan biaya penutupan ke dalam hipotek tergantung pada keadaan keuangan spesifik Anda. Jika Anda tidak memiliki tabungan cukup untuk menutupi uang muka dan biaya penutupan, dan pemberi pinjaman Anda mengizinkan opsi ini, mungkin ini memberikan fleksibilitas yang diperlukan. Namun, Anda harus menerima bahwa Anda akan membayar bunga yang jauh lebih besar secara total dan berkomitmen pada pembayaran ini selama puluhan tahun.

Sebelum melanjutkan, hitung total bunga yang akan Anda bayar atas biaya penutupan selama masa pinjaman. Bandingkan angka ini dengan tekanan keuangan dari membayar biaya penutupan di muka. Kadang-kadang biaya bunga ini melebihi manfaat dari peningkatan arus kas. Memahami pertukaran ini memungkinkan Anda membuat keputusan yang tepat sesuai dengan tujuan keuangan jangka panjang Anda.