Bagaimana Program Buyback Pinjaman Mahasiswa Dapat Mempercepat Jalan Anda Menuju Pengampunan

Pekerja layanan publik yang sedang berjuang dengan utang mahasiswa kini memiliki peluang baru melalui inisiatif pembelian kembali pinjaman mahasiswa dari Departemen Pendidikan. Program ini memungkinkan peminjam yang memenuhi syarat untuk “membeli kembali” periode tertentu saat mereka tidak melakukan pembayaran pinjaman, dan mengkreditkan bulan-bulan tersebut menuju penghapusan pinjaman secara penuh jika memenuhi kondisi tertentu.

Memahami Opsi Pembelian Kembali Pinjaman Mahasiswa PSLF

Program Pengampunan Pinjaman Layanan Publik (PSLF) telah lama menawarkan bantuan kepada pegawai pemerintah dan pekerja organisasi nirlaba yang bersedia berkomitmen selama satu dekade melakukan pembayaran yang memenuhi syarat. Baru-baru ini, Departemen Pendidikan memperkenalkan mekanisme pembelian kembali yang memperluas jalur ini dengan memungkinkan peminjam menghitung periode yang sebelumnya tidak memenuhi syarat menuju garis waktu pengampunan mereka.

Konsepnya sederhana: jika Anda mengalami masa penangguhan atau penundaan pembayaran—seperti penundaan terkait militer, jeda layanan AmeriCorps, atau jeda administratif wajib—Anda sekarang dapat “membeli kredit” untuk bulan-bulan tersebut. Dengan membayar jumlah yang seharusnya Anda bayar selama periode tersebut di bawah rencana pembayaran yang memenuhi syarat, bulan-bulan itu dapat dihitung sebagai bagian dari 120 pembayaran yang diperlukan untuk penghapusan pinjaman secara lengkap.

Ini merupakan perubahan signifikan dari aturan PSLF tradisional, yang sebelumnya mengecualikan banyak periode tersebut. Perubahan regulasi oleh pemerintahan Biden pada tahun 2023 sudah memperluas kelayakan untuk beberapa kategori penundaan dan penangguhan. Program pembelian kembali ini memperluas bantuan lebih jauh lagi untuk menutupi celah yang masih tidak memenuhi syarat di bawah aturan terbaru.

Siapa yang Memenuhi Syarat untuk Program Pembelian Kembali Pinjaman

Tidak semua pekerja layanan publik dengan utang mahasiswa dapat mengakses program pembelian kembali pinjaman mahasiswa. Beberapa persyaratan harus dipenuhi:

Verifikasi Pekerjaan: Anda harus telah bekerja di pekerjaan layanan publik yang disetujui selama bulan-bulan tertentu yang ingin Anda beli kembali. Ini termasuk lembaga pemerintah di tingkat federal, negara bagian, atau lokal, serta organisasi nirlaba yang memenuhi syarat 501©(3).

Saldo Utang: Pinjaman Anda harus masih memiliki saldo aktif. Jika Anda sudah melunasi utang Anda, opsi ini tidak berlaku.

Ambang 120 Pembayaran: Yang penting, membeli kembali bulan-bulan ini harus membawa Anda tepat ke 120 pembayaran yang memenuhi syarat. Anda tidak dapat menggunakan program pembelian kembali untuk melebihi ambang ini atau sekadar menambahkan kredit ekstra.

Jenis Periode yang Dapat Dibeli Kembali: Bulan-bulan yang tersedia untuk dibeli kembali terbatas pada periode penangguhan dan penundaan yang belum tercakup oleh pembaruan regulasi tahun 2023. Jika suatu periode sudah memenuhi syarat berdasarkan aturan saat ini, Anda tidak dapat—dan seharusnya tidak—berusaha membelinya kembali.

Menghitung Pembayaran Pembelian Kembali Pinjaman Mahasiswa Anda

Biaya untuk mengakses program pembelian kembali pinjaman mahasiswa bergantung pada riwayat pembayaran dan kondisi pinjaman Anda saat ini. Departemen Pendidikan menghitung jumlah ini berdasarkan apa yang seharusnya Anda bayar selama periode tersebut.

Untuk Peminjam Rencana IDR: Jika Anda terdaftar dalam rencana Pembayaran Berdasarkan Pendapatan (IDR) saat penangguhan atau penundaan dimulai, perhitungannya menggunakan jumlah pembayaran bulanan yang lebih rendah antara sebelum atau setelah periode penangguhan. Ini memastikan peminjam tidak dikenai penalti karena menggunakan opsi jeda yang sah.

Untuk Peminjam Non-IDR: Jika Anda tidak berada dalam rencana IDR selama periode yang ingin dibeli kembali, Anda perlu menyediakan pengembalian pajak terbaru dan informasi jumlah anggota rumah tangga. Departemen akan menghitung kelayakan pembayaran IDR retrospektif Anda—secara esensial menentukan apa yang seharusnya Anda bayar berdasarkan rencana berbasis penghasilan terendah yang tersedia.

Perbandingan Rencana Standar: Setelah dihitung, jumlah pembayaran Anda dibandingkan dengan rencana pembayaran 10 tahun standar. Yang lebih rendah akan menjadi biaya pembelian kembali Anda. Perlindungan ini memastikan peminjam membayar jumlah minimum yang diperlukan.

Hasilnya: Anda mengajukan satu pembayaran sekaligus yang mencakup semua bulan yang ingin Anda kreditkan, dan bulan-bulan tersebut langsung dihitung sebagai bagian dari kebutuhan 120 pembayaran Anda.

Langkah-langkah Mengajukan Permohonan Pembelian Kembali PSLF

Mengajukan permohonan pembelian kembali pinjaman mahasiswa memerlukan langkah dan dokumen tertentu:

1. Pastikan Kelayakan: Sebelum melanjutkan, verifikasi bahwa periode Anda benar-benar memenuhi syarat (belum termasuk dalam pembaruan 2023) dan bahwa pembelian kembali membawa Anda tepat ke 120 pembayaran.

2. Ajukan Permohonan Reconsideration PSLF: Kirimkan permohonan Anda melalui proses reconsideration PSLF standar. Ini sangat penting—Anda tidak dapat sekadar meminta pembelian kembali melalui komunikasi terpisah.

3. Gunakan Bahasa yang Diperlukan: Permohonan Anda harus secara eksplisit menyatakan: “Saya telah memiliki minimal 120 bulan pekerjaan yang memenuhi syarat dan sedang mengajukan penghapusan PSLF atau TEPSLF melalui pembelian kembali PSLF. Mohon penilaian kelayakan saya untuk pembelian kembali PSLF.”

4. Tentukan Periode yang Tepat: Identifikasi secara jelas setiap bulan dan tahun yang dicakup oleh permohonan pembelian kembali Anda. Ketidakjelasan akan menyebabkan penundaan atau penolakan.

5. Periksa StudentAid.gov: Sebelum mengirimkan, tinjau riwayat pinjaman lengkap Anda di StudentAid.gov untuk memastikan keakuratan dan mencegah sengketa.

Pertimbangan Utama Sebelum Menggunakan Program Pembelian Kembali Pinjaman Mahasiswa

Meskipun program pembelian kembali pinjaman mahasiswa menawarkan bantuan nyata, peminjam harus mendekatinya secara strategis.

Penyesuaian Akun Mungkin Terjadi Otomatis: Departemen Pendidikan terus menerapkan penyesuaian akun IDR yang lebih luas yang secara otomatis mengkredit periode tertentu yang sebelumnya tidak termasuk. Sebelum membayar untuk pembelian kembali, pastikan apakah bulan penangguhan atau penundaan Anda mungkin memenuhi syarat tanpa biaya tambahan melalui penyesuaian ini.

Waktu Pembayaran: Persyaratan pembayaran sekaligus memerlukan perencanaan keuangan yang cermat. Pastikan Anda memiliki dana yang cukup sebelum berkomitmen, karena pembayaran parsial atau jadwal yang diperpanjang biasanya tidak diizinkan.

Verifikasi Sangat Penting: Kesalahan dalam menyatakan tanggal pekerjaan atau detail periode dapat membatalkan aplikasi Anda. Periksa semua informasi dengan cermat terhadap catatan resmi sebelum pengajuan.

Dianjurkan Konsultasi Ahli: Mengingat kompleksitas perhitungan IDR dan verifikasi pekerjaan, berkonsultasilah dengan penasihat pinjaman mahasiswa atau konselor keuangan terpercaya—terutama yang memahami detail PSLF—untuk menghindari kesalahan yang mahal.

Program pembelian kembali pinjaman mahasiswa merupakan jalur yang berarti bagi pekerja layanan publik untuk mempercepat waktu mereka dalam menyelesaikan utang. Dengan memahami persyaratan kelayakan, menghitung biaya sebenarnya, dan mengikuti prosedur pengajuan dengan hati-hati, peminjam dapat menentukan apakah opsi ini sesuai secara finansial untuk situasi unik mereka.