Menggunakan HSA Anda untuk Suplemen: Apa yang Sebenarnya Dapat Diberlakukan?

Ketika berbicara tentang menggunakan rekening tabungan kesehatan untuk vitamin dan suplemen, jawabannya tidaklah sederhana. Banyak orang bertanya-tanya apakah dana HSA mereka mencakup suplemen dan produk diet yang mereka beli secara rutin. Kenyataannya, apakah suplemen memenuhi syarat HSA sangat bergantung pada apakah suplemen tersebut diperlukan secara medis dan diresepkan oleh dokter. Memahami perbedaan ini dapat membantu Anda membuat keputusan yang tepat tentang pengeluaran terkait kesehatan yang dapat Anda ganti rugi melalui HSA Anda.

Memahami Dasar-Dasar HSA dan Keuntungan Pajak Anda

Rekening tabungan kesehatan menawarkan keuntungan pajak tiga kali lipat yang kuat sehingga membuatnya menarik untuk mengelola biaya perawatan kesehatan. Pertama, kontribusi ke HSA Anda dapat dikurangkan dari pajak, mengurangi penghasilan kena pajak Anda. Kedua, setiap uang yang Anda kontribusikan tumbuh tanpa dikenai pajak sepanjang tahun. Ketiga, saat Anda menarik dana untuk pengeluaran medis yang memenuhi syarat, penarikan tersebut juga bebas pajak. Kombinasi manfaat ini menjadikan HSA sangat berharga untuk perencanaan perawatan kesehatan jangka panjang.

Untuk memenuhi syarat memiliki HSA, Anda harus terdaftar dalam rencana kesehatan dengan deductible tinggi (HDHP), yang biasanya memiliki deductible lebih tinggi tetapi premi bulanan lebih rendah dibandingkan rencana asuransi tradisional. Struktur ini memungkinkan Anda menyisihkan penghasilan sebelum pajak secara khusus untuk kebutuhan medis sambil tetap mendapatkan perlindungan kesehatan.

IRS memperbarui batas kontribusi HSA setiap tahun. Untuk tahun 2026, kontributor individu dapat menyisihkan hingga $4.300, sementara keluarga dapat menyumbang $8.600 ke rekening bersama mereka. Jika Anda berusia 55 tahun atau lebih, Anda diizinkan melakukan kontribusi tambahan sebesar $1.000 per tahun. Berbeda dengan rekening pengeluaran fleksibel (FSA), yang mengharuskan Anda menggunakan saldo Anda sebelum akhir tahun atau kehilangannya, dana HSA dapat dipindahkan tanpa batas waktu. Ini berarti Anda dapat mengakumulasi tabungan yang cukup besar dari waktu ke waktu untuk menutupi biaya perawatan kesehatan di masa depan.

Kapan Suplemen dan Vitamin Memenuhi Syarat untuk Cakupan HSA?

Di sinilah hal-hal menjadi spesifik: vitamin dan suplemen umumnya tidak memenuhi syarat sebagai pengeluaran HSA kecuali diresepkan oleh dokter untuk mengobati kondisi medis tertentu. Perbedaan ini sangat penting untuk kelayakan penggantian biaya Anda.

Jika dokter Anda meresepkan vitamin prenatal selama kehamilan, pengeluaran tersebut memenuhi syarat. Demikian pula, jika dokter menyarankan suplemen vitamin D untuk mengatasi kekurangan yang terdokumentasi, atau meresepkan suplemen tertentu untuk mengelola kondisi kronis, pembelian tersebut termasuk pengeluaran yang memenuhi syarat HSA. Persyaratan utama adalah kebutuhan medis dan rekomendasi dokter secara tertulis.

Namun, jika Anda membeli multivitamin sebagai bagian dari rutinitas kesehatan harian tanpa resep, atau membeli suplemen untuk pemeliharaan kesehatan umum, pembelian tersebut tidak memenuhi syarat untuk penggantian biaya HSA. IRS membuat garis tegas antara mengobati kondisi medis dan mendukung kesehatan umum. Inilah sebabnya penting untuk memeriksa dengan penyedia HSA Anda atau meninjau pedoman IRS tertentu sebelum menggunakan dana rekening Anda untuk pembelian suplemen apa pun.

Panduan Lengkap Pengeluaran Medis yang Memenuhi Syarat HSA

Memahami apa yang memenuhi syarat membantu Anda memaksimalkan manfaat HSA Anda. IRS memberikan pedoman yang jelas tentang pengeluaran yang ditanggung:

• Kunjungan ke dokter dan spesialis: Semua pembayaran untuk konsultasi, pemeriksaan, pengobatan, dan layanan medis dari profesional kesehatan berlisensi memenuhi syarat untuk penggantian biaya.

• Obat resep: Obat apa pun yang diresepkan dokter untuk mengobati kondisi medis termasuk yang diisi di apotek Anda.

• Biaya asuransi: Deductible asuransi kesehatan dan copayment Anda termasuk pengeluaran yang memenuhi syarat, begitu juga dengan coinsurance yang Anda bayar sendiri.

• Layanan gigi dan penglihatan: Pembersihan, pemeriksaan, tes penglihatan, dan prosedur koreksi seperti tambalan, mahkota, dan kacamata semuanya memenuhi syarat untuk cakupan HSA.

• Peralatan dan perangkat medis: Barang seperti kruk, kursi roda, monitor tekanan darah, glucometer, dan peralatan medis lain yang diresepkan termasuk pengeluaran yang memenuhi syarat.

Rentang layanan yang luas ini menunjukkan mengapa HSA menjadi alat yang berharga tidak hanya untuk menutupi suplemen atau vitamin.

Memaksimalkan Penggunaan HSA Anda Saat Menutupi Biaya Perawatan Kesehatan

Satu detail penting yang sering diabaikan banyak pemilik HSA: jika Anda menarik dana untuk pengeluaran yang tidak memenuhi syarat sebelum usia 65 tahun, Anda akan dikenai pajak penghasilan atas distribusi tersebut ditambah denda 20%. Namun, setelah mencapai usia 65 tahun, Anda dapat menarik dana HSA untuk tujuan apa pun tanpa denda—meskipun penarikan non-medis akan dikenai pajak sebagai penghasilan biasa. Fitur ini menjadikan HSA sangat berharga untuk menambah pendapatan pensiun jika Anda menjaga saldo HSA yang sehat.

Untuk menghindari kebingungan tentang apa yang memenuhi syarat, selalu verifikasi dengan administrator HSA Anda sebelum melakukan pembelian yang ingin Anda ganti rugi. Aturan mengenai kelayakan suplemen HSA juga mungkin sedikit berbeda tergantung kebijakan penyedia HSA Anda, jadi sebaiknya konfirmasi langsung dengan mereka.

Perencanaan sebelumnya dengan penyedia layanan kesehatan Anda dapat membantu memaksimalkan manfaat HSA Anda. Jika Anda mempertimbangkan untuk memulai suplemen, tanyakan kepada dokter apakah resep akan sesuai dengan kondisi kesehatan Anda—langkah sederhana ini bisa membuat suplemen tersebut memenuhi syarat HSA dan menghemat biaya pengeluaran kesehatan yang memenuhi syarat secara keseluruhan.

Intinya: meskipun suplemen tidak otomatis memenuhi syarat HSA, suplemen yang diresepkan dokter untuk kondisi medis tertentu tentu memenuhi syarat. Memahami perbedaan ini memastikan Anda menggunakan HSA secara strategis dan sesuai dengan regulasi IRS.