Penjelasan Biaya Overdraft: Mengapa Bank Menagihnya dan Bagaimana Anda Bisa Mendapatkan Uang Anda Kembali

Pernah mengalami penolakan pembelian saat checkout, atau lebih buruk lagi, membayar biaya kejutan beberapa hari kemudian? Jika Anda pernah overdraft dari rekening giro, Anda tahu rasanya sakitnya. Mari kita uraikan apa yang sebenarnya terjadi dengan biaya-biaya ini, mengapa bank menyukainya, dan yang paling penting—bagaimana menjaga mereka agar tidak menggerogoti dompet Anda.

Angka-angka: Berapa Banyak yang Sebenarnya Kita Bayar?

Ini sesuatu yang mungkin mengejutkan Anda: orang Amerika membayar $33,4 miliar dalam biaya overdraft pada tahun 2021 saja, menurut riset Moebs Services. Itu uang nyata yang seharusnya bisa disimpan atau diinvestasikan. Lebih mencengangkan lagi? Pada tahun 2012, kita menyerahkan sekitar $40 miliar setiap tahun (disesuaikan dengan inflasi). Jadi meskipun biaya overdraft masih menjadi sumber pendapatan besar, tren ini setidaknya bergerak ke arah yang benar.

Rata-rata biaya overdraft saat ini sekitar $25 per kejadian. Tapi inilah yang perlu diingat—itu per transaksi. Jika beberapa biaya dikenakan ke rekening Anda pada hari yang sama (halo, setelah liburan), Anda bisa mengumpulkan beberapa biaya sekaligus. Satu hari pengeluaran ceroboh bisa membuat Anda rugi $75, $100, atau lebih.

Dan penting memilih bank mana. Bank konvensional rata-rata mengenakan biaya $29,50 per overdraft, sementara bank online membebankan jauh lebih sedikit—rata-rata $16,98, menurut survei biaya rekening giro Forbes Advisor tahun 2021.

Apa Sebenarnya yang Dihitung sebagai Overdraft?

Overdraft terjadi saat Anda menghabiskan lebih banyak uang daripada yang sebenarnya ada di rekening giro Anda. Ini bisa berupa:

• Pembelian dengan kartu debit di toko
• Cek yang Anda tulis
• Pembayaran otomatis ke kartu kredit atau perusahaan utilitas
• Beberapa transaksi yang secara kolektif membuat saldo Anda negatif

Di sinilah yang menjadi rumit: tidak setiap sen yang melewati batas memicu biaya. Banyak bank memiliki zona toleransi—mereka tidak akan mengenakan biaya jika Anda hanya $5 atau $10 kurang dari saldo. Mereka hanya menilai biaya saat mereka benar-benar menutupi biaya yang membuat saldo Anda merah.

Beberapa bank mengambil pendekatan berbeda sama sekali. Alih-alih mengizinkan overdraft dan mengenakan biaya untuk hak istimewa tersebut, mereka cukup menolak transaksi dan mengenakan biaya “funds tidak cukup” (NSF) sebagai gantinya. Kedengarannya lebih baik sampai pembayaran yang ditolak berantai menjadi masalah lain—seperti biaya cek kembali dari merchant, biaya keterlambatan dari perusahaan kartu kredit Anda, atau bahkan pengaruh terhadap skor kredit Anda jika itu adalah pembayaran kartu kredit. Tiba-tiba satu kesalahan bisa jauh lebih mahal daripada biaya overdraft sederhana.

Mengapa Bank Bahkan Mengizinkan Ini?

Percaya atau tidak, biaya overdraft sudah ada sejak 1728, ketika seorang pedagang Skotlandia konon meyakinkan Royal Bank of Scotland untuk membiarkannya sementara menghabiskan lebih dari yang dia simpan—tentu saja dengan biaya.

Bank modern melanjutkan tradisi ini karena menguntungkan. Biaya overdraft merupakan sumber pendapatan yang signifikan, terutama bagi lembaga keuangan tradisional. Tapi ada juga risiko: bank secara teknis meminjamkan uang kepada Anda dengan menutupi biaya yang tidak mampu Anda bayar saat itu. Biaya tersebut memberi kompensasi atas risiko tersebut.

Di bawah hukum federal, bank tidak dapat secara otomatis memproses pembelian kartu debit melebihi saldo Anda kecuali Anda secara khusus memilih program perlindungan overdraft mereka. Kedengarannya seperti perlindungan, tapi sebenarnya berarti Anda membayar untuk hak menghabiskan uang yang tidak Anda miliki.

Solusi Sederhana: Tanyakan Saja

Ini hal yang paling tidak disadari banyak orang—Anda sering bisa membalikkan biaya overdraft hanya dengan bertanya. Serius.

Hubungi layanan pelanggan bank Anda, kunjungi cabang secara langsung, atau kirim email. Banyak bank cukup bersedia membatalkan biaya overdraft satu kali, terutama jika Anda:

• Memiliki riwayat bersih (tidak sering overdraft)
• Memiliki penjelasan (gaji tertunda, waktu biaya tak terduga, pembayaran otomatis yang lebih besar dari perkiraan)
• Bersikap sopan dan masuk akal dalam permintaan Anda

Jika petugas pertama mengatakan mereka tidak bisa membantu, minta berbicara dengan supervisor. Ketekunan di sini berbuah hasil. Anda tidak meminta sedekah—Anda meminta bank menggunakan kebijaksanaan atas biaya yang sering kali sewenang-wenang ini.

Kasus terburuk? Mereka bilang tidak. Dalam skenario itu, Anda punya opsi yang lebih besar.

Kapan Harus Pertimbangkan Berpindah Bank

Jika bank Anda saat ini tidak mau berkompromi soal biaya atau secara konsisten mengenakan biaya overdraft tinggi, mungkin saatnya mencari alternatif. Berbagai institusi keuangan memiliki kebijakan yang sangat berbeda. Beberapa tidak mengenakan biaya overdraft sama sekali. Yang lain mengenakan jauh lebih sedikit dari rata-rata $25-$30 .

Bank online, khususnya, cenderung lebih kompetitif dalam hal biaya secara umum. Ada baiknya membandingkan beberapa opsi untuk melihat berapa biaya yang sebenarnya Anda keluarkan dari bank saat ini.

Jika Anda merasa diperlakukan tidak adil, Anda bisa mengajukan keluhan ke Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) di 877-275-3342. Mereka akan mengarahkan Anda ke regulator federal bank Anda. Ini mungkin tidak langsung mengembalikan biaya tertentu, tapi menciptakan jejak dokumen dan bisa mendorong bank menjadi lebih masuk akal terhadap pelanggan di masa depan.

Cara Praktis Menghindari Biaya Ini

Meminta pengembalian uang memang bagus, tapi pencegahan jauh lebih baik. Berikut strategi nyata:

Hubungkan Tabungan Anda: Banyak bank memungkinkan Anda menghubungkan rekening tabungan ke rekening giro. Jika saldo giro Anda mencapai nol, bank secara otomatis mentransfer dana dari tabungan untuk menutupi kekurangan. Ini mencegah overdraft sebelum terjadi.

Gunakan Perlindungan Overdraft: Beberapa bank menawarkan jalur kredit khusus untuk menutupi overdraft. Ini pada dasarnya adalah pinjaman kecil yang menutupi kelebihan. Anda akan membayar bunga atas pinjaman tersebut, tapi biasanya lebih murah daripada biaya overdraft berulang.

Pantau Secara Ketat: Smartphone membuat ini lebih mudah dari sebelumnya. Periksa saldo Anda setiap hari, pantau transaksi yang sedang diproses, dan ketahui posisi keuangan Anda secara pasti. Ya, biaya bisa tidak terduga, tapi Anda akan menangkap sebagian besar masalah sebelum terjadi.

Simpan Buffer: Ini bertentangan dengan beberapa saran keuangan pribadi, tapi menyimpan tambahan $200-$500 di rekening giro sebagai cadangan adalah asuransi murah terhadap biaya overdraft. Ya, uang itu tidak menghasilkan bunga, tapi ketenangan pikiran mungkin sepadan.

Setor Uang di Hari yang Sama: Jika Anda terpaksa masuk ke zona merah, setor uang di hari yang sama sebelum transaksi yang sedang diproses selesai. Waktu sangat penting—jika setor Anda selesai sebelum biaya yang memicu overdraft, Anda bisa menghindari biaya. Tapi, kebijakan bank sangat bervariasi, jadi jangan mengandalkannya sebagai strategi yang pasti.