Memahami Perjanjian Ekuitas Rumah: Apa Itu Perjanjian Ekuitas Rumah dan Bagaimana Cara Kerjanya?

Jika Anda bertanya-tanya “apa itu perjanjian ekuitas rumah,” Anda tidak sendiri. Opsi pembiayaan yang sedang berkembang ini semakin diminati sebagai alternatif bagi pemilik rumah yang kesulitan memenuhi syarat untuk produk pinjaman tradisional. Berbeda dari pinjaman ekuitas rumah standar atau HELOC, pengaturan berbagi ekuitas rumah beroperasi berdasarkan prinsip yang sangat berbeda—Anda meminjam terhadap nilai rumah di masa depan, bukan ekuitas hari ini.

Mekanisme Inti: Apa yang Membedakan Perjanjian Ekuitas Rumah

Jadi apa sebenarnya perjanjian ekuitas rumah itu? Secara sederhana: Anda menerima sejumlah uang tunai dari perusahaan investasi, dan sebagai imbalannya, Anda memberikan mereka bagian dari apresiasi atau depresiasi nilai rumah Anda di masa depan. Ini secara teknis bukan pinjaman, yang berarti Anda tidak akan menghadapi pembayaran bulanan atau biaya bunga—perbedaan signifikan dari pembiayaan ekuitas rumah konvensional.

Persentase berbagi ekuitas dikunci di awal, dihitung berdasarkan penilaian rumah Anda saat ini (ditentukan oleh penilai pihak ketiga), posisi ekuitas Anda yang ada, lokasi geografis, dan kelayakan kredit. Perusahaan kemudian dapat menyesuaikan nilai yang dinilai untuk menetapkan nilai awal, yang menjadi dasar pinjaman Anda dan memberikan perlindungan kepada investor terhadap potensi penurunan nilai rumah.

Inilah perbedaan utama dari produk ekuitas rumah lainnya: strategi keluar Anda bukan hanya tentang membayar kembali jumlah tetap ditambah bunga. Sebaliknya, ketika perjanjian berakhir—biasanya antara 10 dan 30 tahun tergantung penyedia—Anda menyelesaikan kewajiban Anda dengan menjual properti atau membeli bagian ekuitas investor.

Kepemilikan dan Posisi Hak Tanggungan: Apa yang Anda Simpan, Apa yang Anda Bagikan

Mari kita jelaskan: Anda mempertahankan kepemilikan penuh atas rumah Anda. Yang berubah adalah hak tanggungan ditempatkan pada properti, menempatkan perusahaan investasi pada posisi kedua jika Anda memiliki hipotek. Ini berarti selama proses penyitaan, pemberi pinjaman hipotek Anda dibayar terlebih dahulu, kemudian mitra ekuitas menerima bagian mereka.

Anda memiliki hak untuk menjual kapan saja sebelum perjanjian berakhir. Namun, setelah Anda menjual atau mencapai tanggal akhir, Anda harus menyelesaikan dengan perusahaan investasi menggunakan hasil penjualan, refinancing rumah, penjualan aset, atau tabungan yang terkumpul.

Menghitung Apa yang Akhirnya Harus Anda Bayar

Nilai akhir—dan konsekuensinya, apa yang Anda bayarkan kepada investor—bergantung pada harga jual rumah Anda atau penilaian baru. Kewajiban nyata Anda dibagi sebagai berikut:

Jika rumah Anda mengapresiasi: Anda membayar perusahaan baik persentase dari nilai akhir rumah atau persentase dari keuntungan apresiasi.

Jika rumah Anda tetap datar: Anda biasanya berutang persentase dari nilai akhir atau jumlah uang tunai awal yang diberikan.

Jika rumah Anda mengalami depresiasi: Kewajiban pembayaran bervariasi—Anda mungkin berutang persentase dari nilai akhir, sebagian dari dana yang awalnya diberikan, atau mungkin tidak sama sekali, tergantung ketentuan kontrak.

Rincian Biaya: Apa yang Perlu Disiapkan

Memahami apa itu perjanjian ekuitas rumah berarti memahami struktur biayanya. Harapkan biaya-biaya berikut saat memulai perjanjian:

• Biaya awal: 3% hingga 5% dari dana ekuitas Anda
• Layanan penilaian: $200 hingga $1.250
• Inspeksi properti: $650 hingga $1.050
• Pekerjaan judul: $200 hingga $900
• Penanganan escrow: $250 hingga $500

Saat Anda keluar, kemungkinan akan menghadapi biaya penilaian, inspeksi, dan biaya judul/escrow lagi. Jika menjual, komisi real estate kepada agen Anda juga berlaku. Inilah mengapa membandingkan beberapa penyedia dan membandingkannya dengan pinjaman ekuitas rumah tradisional atau HELOC masuk akal secara finansial—biaya sangat bervariasi tergantung lokasi, karakteristik properti, dan pendekatan underwriting masing-masing perusahaan.

Di Mana Mengakses Perjanjian Ini

Perjanjian berbagi ekuitas rumah tidak akan muncul di bank lokal, koperasi kredit, atau melalui pemberi pinjaman hipotek tradisional. Sebaliknya, perusahaan yang didukung ventura mendominasi ruang ini, dengan batasan geografis sebagai kendala utama. Per 2024 awal, ketersediaan masih terbatas di seluruh negeri.

Aspire beroperasi di lima negara bagian: California, Colorado, Florida, Massachusetts, dan Washington.

HomePace melayani sembilan wilayah: Arizona, Colorado, Illinois, Minnesota, North Carolina, Ohio, Tennessee, Utah, dan Washington.

HomeTap menjangkau 16 negara bagian termasuk Arizona, California, Florida, Michigan, Minnesota, Nevada, New Jersey, New York, North Carolina, Ohio, Oregon, Pennsylvania, South Carolina, Utah, Virginia, dan Washington.

Point melayani 26 negara bagian plus Washington D.C., menawarkan cakupan terluas dengan kehadiran di Arizona, California, Colorado, Connecticut, Florida, Georgia, Hawaii, Illinois, Indiana, Maryland, Massachusetts, Michigan, Minnesota, Missouri, New Jersey, New York, North Carolina, Ohio, Oregon, Pennsylvania, South Carolina, Tennessee, Utah, Virginia, Washington, dan Wisconsin.

Splitero fokus di lima negara bagian barat: California, Colorado, Oregon, Utah, dan Washington.

Unison melayani 29 negara bagian dan Washington D.C., menjadi opsi lain yang luas: Arizona, California, Colorado, Delaware, Florida, Illinois, Indiana, Kansas, Kentucky, Massachusetts, Michigan, Minnesota, Missouri, Nebraska, Nevada, New Jersey, New Mexico, New York, North Carolina, Ohio, Oregon, Pennsylvania, Rhode Island, South Carolina, Tennessee, Utah, Virginia, Washington, dan Wisconsin.

Unlock menyediakan layanan di 14 negara bagian: Arizona, California, Colorado, Florida, Michigan, New Jersey, North Carolina, Oregon, Pennsylvania, South Carolina, Tennessee, Utah, Virginia, dan Washington.

Kapan Perjanjian Ekuitas Rumah Masuk Akal

Daya tarik utama dari apa itu perjanjian ekuitas rumah adalah akses ke modal saat pintu pinjaman tradisional tertutup. Apakah Anda kekurangan penghasilan, tidak memenuhi syarat karena kendala kredit, atau memiliki arus kas yang tidak memadai untuk pinjaman konvensional, perjanjian ini bisa menjadi penyelamat.

Namun, imbalannya adalah menyerahkan sebagian dari potensi kenaikan nilai rumah di masa depan. Anda juga berkomitmen terhadap kewajiban yang mungkin panjang—hingga tiga dekade dengan beberapa penyedia—dan menghadapi risiko penjualan paksa jika tidak dapat membayar kembali saat perjanjian berakhir.

Sebelum berkomitmen, ajukan permohonan ke beberapa penyedia perjanjian ekuitas rumah dan jelajahi pembiayaan alternatif seperti pinjaman ekuitas rumah tradisional. Bandingkan total biaya, syarat, dan implikasi dari berbagai opsi untuk membuat keputusan yang tepat sesuai kondisi keuangan dan tujuan kepemilikan rumah jangka panjang Anda.