Berapa Banyak Tabungan yang Harus Saya Miliki di Usia 35 Tahun? Pemeriksaan Realitas yang Anda Butuhkan

Berusia 35 tahun tanpa rencana pensiun yang solid? Anda tidak sendirian—tapi Anda juga kehabisan waktu untuk memperbaikinya. Tidak seperti usia 20-an Anda ketika bunga majemuk melakukan sebagian besar pekerjaan berat, usia pertengahan 30-an menuntut tindakan agresif. Jika Anda belum mulai membangun dana pensiun, sekarang saatnya berhenti bertanya-tanya dan mulai menghitung secara tepat berapa banyak yang harus Anda simpan.

Tolok ukur yang Benar-Benar Penting: Gaji Tahunan Anda

Para ahli keuangan sepakat pada satu metrik sederhana: saldo rekening pensiun Anda harus setara dengan penghasilan tahunan Anda pada usia 35 tahun. Ini bukan sembarangan—ini didasarkan pada data perencanaan keuangan selama puluhan tahun.

Berikut perhitungannya: Jika Anda mendapatkan penghasilan $80.000 per tahun, Anda harus menargetkan memiliki antara $80.000 dan $120.000 terkumpul dari semua kendaraan tabungan (rekening pensiun, dana darurat, dan portofolio investasi secara gabungan). Penghasilan yang lebih rendah harus mencapai setidaknya 1x gaji mereka; penghasilan yang lebih tinggi harus menargetkan 1,5x untuk mengantisipasi tahun-tahun kerja yang lebih panjang di depan.

Selain rekening pensiun Anda, alokasikan tambahan $10.000 untuk dana darurat. Bantalan terpisah ini mencegah Anda merampok tabungan pensiun saat hidup melemparkan tantangan—darurat medis, kehilangan pekerjaan, atau perbaikan rumah mendesak.

Tiga Bagian Realitas yang Harus Dimiliki Pada Usia 35

Rekening pensiun utama Anda (IRA atau 401k): Ini harus mewakili sebagian besar dari target 1x-1,5x gaji Anda. Jika majikan Anda menawarkan kecocokan 401(k), Anda tertinggal jika tidak memanfaatkannya. Itu adalah uang gratis yang Anda tinggalkan di meja setiap kali gaji.

Portofolio investasi Anda: Di luar rekening pensiun, rekening pialang atau dana indeks dapat mempercepat akumulasi kekayaan. Di sinilah penghasilan kelas menengah diam-diam membangun kekayaan bersih yang substansial—melalui investasi yang konsisten dan disiplin selama puluhan tahun.

Dana darurat: 3-6 bulan pengeluaran hidup yang disimpan secara likuid dan mudah diakses. Ini adalah asuransi terhadap gangguan strategi kekayaan jangka panjang Anda saat biaya tak terduga muncul.

Strategi Mengejar Jika Anda Tertinggal

Jika Anda mencapai usia 35 tanpa mencapai tolok ukur ini, panik bukanlah hal yang produktif—tapi mendesak sangat diperlukan. Penasihat keuangan menyarankan pendekatan tiga arah:

Tingkat tabungan agresif: Usahakan menabung 20-30% dari penghasilan bruto Anda. Ini kemungkinan berarti meninjau ulang anggaran dan memotong gaya hidup yang berlebihan sebelum menjadi permanen.

Maksimalkan rekening yang mendapatkan keuntungan pajak terlebih dahulu: Mulailah dengan kontribusi 401(k), terutama jika ada kecocokan dari majikan. Kemudian maksimalisasi kontribusi IRA ($7.000-$23.500 per tahun), tergantung jenis rekening dan usia. Rekening ini tumbuh dengan penangguhan pajak, mempercepat pertumbuhan bunga majemuk.

Alihkan kenaikan penghasilan: Setiap promosi, kenaikan gaji, atau bonus harus langsung masuk ke tabungan pensiun—bukan ke mobil yang lebih bagus atau apartemen yang lebih mewah. Gaya hidup Anda tetap sama; kekayaan bersih Anda juga seharusnya tidak tetap sama.

Garis Waktu: Apa yang Harus Dilakukan Jika Anda Masih Di Bawah 35

Jika Anda di usia akhir 20-an atau awal 30-an, perhitungannya menjadi lebih mudah karena nilai waktu dari uang. Seorang berusia 25 tahun bisa maksimalisasi IRA ($7.000-$23.500) setiap tahun dan hampir otomatis mencapai target $80.000 pada usia 35. Jika berusia 30 tahun mulai dari nol, masih ada jalur yang realistis tapi membutuhkan disiplin lebih.

Kebiasaan yang tidak bisa dinegosiasikan oleh saver sukses:

• Otomatisasi segala hal: Atur transfer otomatis ke rekening pensiun saat Anda menerima gaji. Hilangkan pengambilan keputusan; buatlah terjadi.
• Investasi secara konsisten tanpa memandang kondisi pasar: Timing pasar gagal; waktu di pasar menang. Rata-rata biaya dolar menghaluskan volatilitas.
• Pantau ke mana uang Anda benar-benar pergi: Banyak penghasil pendapatan tinggi merusak tujuan mereka sendiri melalui pengeluaran tak terlihat untuk langganan, makan di luar, dan inflasi gaya hidup.
• Bangun dana darurat secara bersamaan: 3-6 bulan pengeluaran mencegah Anda menyentuh investasi jangka panjang saat keadaan darurat melanda.

Kebenaran Tidak Nyaman Tentang Menunggu

Jika Anda berusia 35 dan belum memprioritaskan tabungan pensiun, Anda telah kehilangan tahun-tahun pertumbuhan bunga majemuk yang tidak akan pernah bisa dipulihkan. Seorang berusia 25 tahun yang menabung $500/bulan akan mencapai lebih dari $500.000 pada usia 65. Seorang berusia 35 tahun yang menabung $1.000/bulan akan mencapai sekitar $400.000—hampir $100.000 lebih sedikit meskipun menabung dua kali lipat setiap bulan.

Perhitungannya tidak memaafkan, tapi pilihan Anda belum habis. Fokuslah pada tiga prioritas segera: tingkatkan penghasilan secara agresif, tabung 20-30% dari penghasilan Anda, dan maksimalisasi setiap rekening yang mendapatkan keuntungan pajak yang tersedia. Masa depan keuangan Anda bergantung pada keputusan yang Anda buat hari ini, bukan alasan yang Anda buat besok.

Setiap kali gaji Anda naik, komitmen kenaikan tersebut ke rekening pensiun sebelum gaya hidup Anda berkembang. Kebiasaan tunggal ini—mengambil kenaikan gaji daripada membelanjakannya—mempercepat jembatan antara “cukup siap” dan “benar-benar aman” lebih cepat daripada strategi lain.

Intinya: Berapa banyak tabungan yang harus Anda miliki di usia 35? Cocokkan gaji tahunan Anda sebagai patokan dasar, idealnya dengan tambahan $10.000-$40.000 di atasnya untuk buffer darurat dan investasi kena pajak. Jika Anda belum mencapai angka itu, jangan buang waktu untuk menyesal—alihkan energi itu ke langkah keuangan agresif yang benar-benar akan berarti.