Rencana Pensiun Mana yang Tepat untuk Anda? Memahami Pilihan 401(k) vs. 403(b)

Saat memulai pekerjaan baru, Anda kemungkinan besar akan menghadapi salah satu dari dua rencana pensiun yang disponsori pemberi kerja: 401(k) atau 403(b). Meskipun banyak yang menganggap satu lebih baik secara pasti, kenyataannya lebih kompleks. Apakah 403(b) lebih baik daripada 401(k) tergantung sepenuhnya pada sektor pekerjaan dan garis waktu karier Anda. Keduanya adalah rencana kontribusi tertentu di mana karyawan mengendalikan kontribusi bulanan mereka, dan pengembalian investasi menentukan pembayaran pensiun.

Perbedaan Utama: Siapa yang Menawarkan Masing-Masing Rencana

Perbedaan mendasar antara rencana ini terletak pada jenis pemberi kerja. Rencana 401(k) hanya ditawarkan oleh perusahaan yang berorientasi profit, menjadikannya standar pensiun bagi sebagian besar pekerja Amerika. Sebaliknya, rencana 403(b) melayani karyawan organisasi nirlaba dan lembaga sektor publik—pikirkan badan pemerintah, sistem pendidikan, rumah sakit, dan badan amal.

Perbedaan ini penting karena menentukan perlindungan regulasi Anda. The Employee Retirement Income Security Act of 1974 (ERISA) mengatur semua rencana 401(k) dan beberapa rencana 403(b). Pengusaha nirlaba swasta harus mematuhi ERISA, tetapi rencana 403(b) sektor publik biasanya beroperasi di luar kerangka ini. Memahami status ERISA dari rencana Anda sangat penting, karena mempengaruhi hak dan perlindungan Anda.

Di Mana Mereka Sebenarnya Sama

Meskipun berbeda, kedua rencana ini beroperasi berdasarkan prinsip yang sangat mirip. Keduanya menerima kontribusi karyawan sebelum pajak, yang berarti Anda mengurangi penghasilan kena pajak saat ini. Pajak ditangguhkan sampai penarikan saat pensiun, yang berpotensi menempatkan Anda di tingkat pajak yang lebih rendah saat Anda membutuhkan dana tersebut.

Batas kontribusi keduanya identik. Untuk tahun 2023, karyawan dapat menyumbang hingga $22.500 per tahun ke salah satu dari keduanya, dengan batas ini berlaku secara kumulatif di semua rencana kontribusi tertentu Anda. Pekerja berusia 50 tahun ke atas mendapatkan tambahan tunjangan catch-up sebesar $7.500.

Banyak pemberi kerja menawarkan kontribusi pencocokan di kedua rencana—manfaat berharga yang secara efektif memberikan uang gratis untuk pensiun. Keduanya juga mengizinkan penarikan awal sebelum usia 59½, meskipun penalti besar berlaku jika mengakses dana secara prematur.

Keuntungan Tersembunyi: Manfaat 403(b) untuk Karyawan Lama

Di sinilah jawaban “apakah 403(b) lebih baik daripada 401(k)” menjadi sangat tergantung pada rencana tertentu. Beberapa rencana 403(b) menawarkan fitur yang sering terabaikan untuk karyawan yang sudah lama bekerja. Jika Anda telah bekerja di organisasi nirlaba atau pemberi kerja sektor publik selama lebih dari 15 tahun, rencana Anda mungkin mengizinkan kontribusi tambahan di luar batas $22.500—tetapi hanya jika pemberi kerja Anda memilih untuk menyediakan opsi ini. Ketentuan catch-up ini dapat sangat menguntungkan pekerja yang lebih tua yang memulai perencanaan pensiun terlambat.

Tidak ada ketentuan serupa untuk rencana 401(k), menjadikan ini keuntungan nyata dari 403(b) bagi karyawan yang berkarier di organisasi nirlaba atau pemerintah sepanjang masa.

Membuat Pilihan Anda

Dalam kenyataannya, pilihan rencana pensiun Anda sudah ditentukan oleh pemberi kerja. Anda tidak dapat memilih 403(b) saat bekerja di perusahaan berorientasi profit, maupun mengakses 401(k) di organisasi nirlaba. Jenis rencana kurang penting dibandingkan memaksimalkan kontribusi Anda dan memanfaatkan pencocokan dari pemberi kerja sepenuhnya.

Apakah Anda membangun tabungan pensiun melalui 401(k) atau 403(b), strategi dasarnya tetap sama: kontribusi secara konsisten, pahami opsi investasi Anda, dan pantau pertumbuhan akun Anda. Fokuskan energi Anda untuk mencapai batas tahunan $22.500 daripada khawatir tentang wrapper rencana mana yang berisi investasi Anda. Keduanya akan melayani Anda secara setara dalam membangun keamanan pensiun yang layak Anda dapatkan.