Memahami Penjualan Polis Asuransi Jiwa: Penjelasan Penyelesaian Viatical dan Penyelesaian Jiwa

Menavigasi opsi asuransi jiwa menjadi semakin kompleks saat Anda mempertimbangkan untuk melikuidasi polis Anda. Dua mekanisme utama yang ada untuk mengubah polis Anda menjadi uang tunai langsung: settlement jiwa dan settlement viatical. Masing-masing melayani keadaan yang berbeda dan menawarkan hasil keuangan yang berbeda pula. Mari kita tinjau bagaimana pendekatan ini berbeda dan tentukan mana yang mungkin sesuai dengan situasi Anda.

Perbedaan Inti: Status Kesehatan dan Struktur Pembayaran

Perbedaan mendasar antara kedua jenis settlement ini terletak pada profil kesehatan Anda dan kompensasi yang akan Anda terima.

Settlement jiwa menargetkan individu yang relatif sehat, biasanya berusia 65 tahun ke atas, memegang polis bernilai $100.000 atau lebih. Biasanya ini mencakup produk asuransi jiwa universal atau seumur hidup. Investor yang membeli polis Anda akan menanggung semua pembayaran premi di masa depan, menunggu manfaat kematian saat Anda meninggal. Namun, uang tunai yang Anda terima di muka hanya mewakili sebagian dari manfaat kematian Anda—biasanya antara 10% hingga 25%. Pada polis $100.000, ini berarti antara $10.000 hingga $25.000 sebelum pertimbangan pajak.

Settlement viatical, sebaliknya, melayani individu yang didiagnosis dengan penyakit terminal dan memiliki harapan hidup dua tahun atau kurang. Karena periode tunggu investor jauh lebih singkat, pembayaran biasanya jauh lebih besar, berkisar antara 50% hingga 85% dari nilai manfaat kematian. Semakin pendek perkiraan umur, semakin tinggi jumlah settlement.

Perlakuan Pajak: Faktor Pembeda yang Penting

Salah satu keuntungan utama settlement viatical dibandingkan settlement jiwa tradisional terletak pada perlakuan pajaknya. Hasil settlement viatical umumnya tidak dikenai pajak penghasilan. Sedangkan settlement jiwa, akan memicu kewajiban pajak penghasilan biasa atas hasilnya, mengurangi jumlah uang tunai bersih yang Anda terima.

Kapan Setiap Jenis Settlement Masuk Akal Secara Finansial

Settlement jiwa menawarkan likuiditas langsung bagi lansia yang ingin memperbaiki posisi keuangan mereka selama masa pensiun. Mungkin anak-anak Anda sudah mandiri, hipotek Anda telah lunas, atau Anda hanya ingin mengalihkan dana untuk biaya perawatan kesehatan atau perjalanan. Perdagangan ini sederhana: penerima manfaat Anda melepaskan manfaat kematian demi akses Anda saat ini terhadap modal.

Settlement viatical melayani individu yang menghadapi diagnosis terminal dan harus mengelola biaya medis yang meningkat atau utang yang belum terselesaikan dengan sisa tahun yang terbatas. Persentase pembayaran yang jauh lebih tinggi mencerminkan garis waktu yang dipadatkan investor dan kebutuhan keuangan mendesak pemegang polis. Berbeda dengan settlement jiwa tradisional, pengaturan viatical mengakui bahwa penunjukan penerima manfaat mungkin tidak lagi sesuai dengan prioritas Anda.

Kelayakan dan Persyaratan Dokumentasi

Settlement jiwa membutuhkan verifikasi medis minimal—lansia yang sehat dengan mudah memenuhi syarat. Settlement viatical memerlukan dokumentasi medis yang substansial yang mengonfirmasi status terminal dan proyeksi harapan hidup, biasanya diperoleh melalui pernyataan dokter dan peninjauan catatan medis.

Sebelum Berkomitmen: Evaluasi Strategi Alternatif

Polis asuransi jiwa Anda menyediakan beberapa opsi likuiditas selain settlement:

Rider manfaat kematian dipercepat memungkinkan Anda mengakses sebagian manfaat kematian Anda saat masih hidup, asalkan polis Anda menyertakan rider ini. Pinjaman polis yang tersedia melalui asuransi permanen memungkinkan Anda meminjam terhadap nilai tunai Anda dengan tingkat bunga yang telah ditentukan, menawarkan peluang konsolidasi utang. Pertukaran 1035 memungkinkan penggantian polis tanpa pajak jika perlindungan Anda saat ini tidak lagi memenuhi kebutuhan Anda.

Membuat Keputusan Anda

Pilihan antara settlement viatical dan settlement jiwa bergantung pada tiga variabel: status kesehatan Anda saat ini, keadaan penerima manfaat yang berubah, dan kebutuhan keuangan langsung Anda. Settlement jiwa menawarkan jalur yang mudah diakses dengan persyaratan medis minimal tetapi memberikan pembayaran yang modest. Settlement viatical menawarkan kompensasi yang jauh lebih tinggi tetapi memerlukan dokumentasi penyakit terminal. Yang penting, kedua pilihan ini menghilangkan manfaat kematian Anda—sebuah keputusan yang memerlukan pertimbangan matang terhadap keamanan keuangan keluarga Anda yang berkelanjutan.

Pertimbangkan untuk berkonsultasi dengan penasihat keuangan untuk mengevaluasi bagaimana hasil settlement sesuai dengan strategi keuangan menyeluruh dan tujuan jangka panjang Anda. Memahami implikasi lengkap memastikan Anda memilih pendekatan yang benar-benar sesuai dengan keadaan Anda daripada sekadar mendapatkan uang cepat.