Bagaimana Pendapatan Discretionary Anda Menentukan Pembayaran Bulanan Pinjaman Mahasiswa Anda

Ketika Anda terbebani dengan pinjaman mahasiswa federal, memahami bagaimana penghasilan diskresioner Anda memengaruhi pembayaran bulanan Anda bisa menjadi perbedaan antara stabilitas keuangan dan stres yang konstan. Tidak seperti perhitungan anggaran tradisional, pemerintah menggunakan rumus tertentu untuk menentukan apa yang dihitung sebagai penghasilan diskresioner dalam konteks pinjaman mahasiswa—dan ini bisa secara dramatis mengurangi jumlah yang harus Anda bayar setiap bulan.

Mengapa Penghasilan Diskresioner Penting bagi Peminjam Pinjaman Mahasiswa

Penghasilan diskresioner Anda bukan sekadar uang yang tersisa setelah membayar sewa dan membeli bahan makanan. Dalam pandangan penyedia pinjaman federal, ini adalah penghasilan tahunan Anda dikurangi persentase dari pedoman kemiskinan federal untuk negara bagian dan ukuran keluarga Anda. Perbedaan ini sangat penting karena secara langsung menentukan kewajiban pembayaran bulanan Anda berdasarkan rencana pembayaran berbasis penghasilan.

Pertimbangkan sebuah skenario konkret: Seorang peminjam yang sudah menikah dengan satu anak, berpenghasilan $35.000 per tahun dengan saldo pinjaman mahasiswa sebesar $30.000 dengan bunga 4,53%. Di bawah rencana pembayaran standar 10 tahun, mereka akan membayar $311 per bulan. Tetapi memahami penghasilan diskresioner bisa secara signifikan mengurangi jumlah ini.

Rencana Pembayaran Berbasis Penghasilan: Bagaimana Penghasilan Diskresioner Dihitung Secara Berbeda

Tidak semua strategi pembayaran memperlakukan penghasilan diskresioner dengan cara yang sama. Setiap rencana berbasis penghasilan menggunakan rumus yang sedikit berbeda, yang berarti pembayaran bulanan Anda bervariasi tergantung pada rencana mana yang Anda pilih.

IBR, PAYE, dan REPAYE: Standar 150%

Tiga rencana pembayaran—Income-Based Repayment (IBR), Pay As You Earn (PAYE), dan Revised Pay As You Earn (REPAYE)—semua menggunakan perhitungan penghasilan diskresioner yang sama: penghasilan tahunan Anda dikurangi 150% dari pedoman kemiskinan federal. Untuk peminjam contoh kita dengan keluarga tiga orang, pedoman kemiskinan adalah $21.720, sehingga 150% sama dengan $32.580. Penghasilan diskresioner mereka menjadi hanya $2.420 per tahun ($35.000 - $32.580).

Di bawah ketiga rencana ini, pembayaran bulanan Anda dihitung sebagai 10% dari penghasilan diskresioner dibagi 12 bulan. Peminjam kita hanya akan membayar $20,17 per bulan—pengurangan lebih dari 93% dari rencana standar.

Pembayaran Tergantung Penghasilan (ICR): Pendekatan 100% yang Lebih Ketat

ICR menggunakan 100% dari pedoman kemiskinan federal ($21.720), sehingga penghasilan diskresioner menjadi $13.280. Sementara pembayaran bulanan dihitung sebagai 20% dari penghasilan diskresioner dibagi 12, ini menghasilkan $221,33 per bulan—masih jauh lebih rendah dari rencana standar tetapi lebih tinggi dari IBR, PAYE, atau REPAYE.

Perbedaan Penting: Apa yang Dihitung sebagai Penghasilan Diskresioner vs. Penghasilan yang Dapat Dihabiskan

Banyak peminjam menggabungkan penghasilan diskresioner dengan penghasilan yang dapat dihabiskan, tetapi ini secara fundamental berbeda. Penghasilan yang dapat dihabiskan adalah apa yang tersisa setelah membayar pajak federal, negara bagian, dan lokal—penghasilan setelah pajak Anda. Dari penghasilan yang dapat dihabiskan ini, Anda menutupi kebutuhan pokok (perumahan, makanan) dan kebutuhan tambahan (hiburan, makan di luar). Penghasilan diskresioner, sebaliknya, adalah bagian yang secara eksklusif tersisa setelah semua pengeluaran penting. Ini adalah uang untuk kemewahan, dan dalam konteks pinjaman federal, dihitung menggunakan rumus pedoman kemiskinan tersebut.

Rencana Pembayaran Standar: Kapan Penghasilan Diskresioner Tidak Berlaku

Jika Anda memilih rencana pembayaran bertahap atau diperpanjang, penghasilan diskresioner tidak berperan dalam perhitungan pembayaran Anda. Dengan pembayaran bertahap selama 10 tahun (atau hingga 30 tahun untuk pinjaman yang dikonsolidasikan), pembayaran dimulai rendah dan meningkat setiap dua tahun tanpa memandang perubahan penghasilan. Pembayaran diperpanjang menyebarkan pembayaran selama 25 tahun dengan pembayaran tetap atau bertahap. Rencana ini memberikan kepastian tetapi tidak menawarkan fleksibilitas yang disediakan oleh perhitungan penghasilan diskresioner.

Menghitung Penghasilan Diskresioner Sendiri: Pendekatan Langkah-demi-Langkah

Untuk menentukan penghasilan diskresioner Anda, ikuti proses ini:

1. Identifikasi penghasilan tahunan Anda
2. Cari pedoman kemiskinan federal untuk negara bagian dan ukuran keluarga Anda
3. Kalikan pedoman tersebut dengan persentase yang sesuai (150% untuk IBR/PAYE/REPAYE, 100% untuk ICR)
4. Kurangi angka ini dari penghasilan tahunan Anda
5. Tergantung pada rencana yang Anda pilih, kalikan dengan 10% atau 20% untuk mendapatkan kewajiban pembayaran tahunan Anda
6. Bagi dengan 12 untuk mendapatkan pembayaran bulanan Anda

Rumus ini mengubah beban bulanan yang tidak terjangkau $311 menjadi $20,17—tetapi hanya jika Anda memahami bagaimana penghasilan diskresioner memengaruhi perhitungan tersebut.

Ketika Rencana Berbasis Penghasilan Tidak Tersedia: Alternatif Anda

Beberapa peminjam tidak memenuhi syarat untuk rencana pembayaran berbasis penghasilan karena jenis pinjaman atau tingkat penghasilan mereka. Dalam kasus ini, rencana pembayaran bertahap atau diperpanjang menawarkan alternatif yang terstruktur. Alat Loan Simulator dari Federal Student Aid dapat membantu Anda membandingkan strategi pembayaran mana yang paling sesuai dengan situasi keuangan Anda.

Memahami bagaimana penghasilan diskresioner memengaruhi kewajiban pinjaman mahasiswa Anda memberdayakan Anda untuk memilih rencana pembayaran yang memberikan bantuan keuangan maksimal. Perbedaan antara melakukan pembayaran yang membelenggu anggaran Anda dan menemukan ruang bernapas sering kali bergantung pada mengetahui rencana berbasis penghasilan mana yang menghitung penghasilan diskresioner demi keuntungan Anda.