Mengapa Pembayaran Jaminan Sosial Anda Bisa Jadi $2.831 pada usia 62 tahun tetapi $5.108 pada usia 70 tahun

Jaminan Sosial tetap menjadi salah satu jaring pengaman pensiun paling penting di Amerika. Saat ini, lebih dari 52 juta pekerja pensiun bergantung pada manfaat ini, sering kali menganggapnya sebagai pilar utama strategi pendapatan pensiun mereka. Tapi inilah yang banyak orang tidak sadari: jumlah maksimum manfaat Jaminan Sosial yang Anda terima dapat berbeda secara dramatis tergantung kapan Anda memutuskan untuk mulai mengklaim—celah yang bisa berarti ribuan dolar setiap tahun.

Memahami Tiga Tonggak Klaim

Jendela klaim Jaminan Sosial berlangsung dari usia 62 hingga 70 tahun. Tiga usia ini memiliki arti khusus:

• Usia 62: Usia paling awal untuk mengklaim
• Usia 67: Usia pensiun penuh bagi kebanyakan orang yang lahir di tahun 1960 atau lebih baru
• Usia 70: Batas waktu untuk menunda manfaat agar menerima pembayaran tertinggi

Jumlah manfaat bulanan maksimum pada tonggak ini menceritakan kisah yang menarik:

Itu adalah peningkatan sebesar $2,277 per bulan—atau lebih dari $27,000 setiap tahun—antara mengklaim di usia 62 versus menunggu hingga usia 70.

Bagaimana Jaminan Sosial Menghitung Manfaat Maksimum Anda

Untuk memenuhi syarat mendapatkan jumlah maksimum Jaminan Sosial di usia berapapun, Anda harus telah memperoleh setidaknya batas upah dasar selama 35 tahun yang digunakan dalam perhitungan manfaat. Administrasi mendasarkan manfaat bulanan pada 35 tahun penghasilan tertinggi Anda, menyesuaikannya untuk inflasi agar mencerminkan nilai dolar saat ini.

Batas upah dasar mewakili pendapatan maksimum yang dikenai pajak Jaminan Sosial. Pada tahun 2025, ambang batas ini berada di $176,100. Ini jauh lebih tinggi daripada gaji median AS sekitar $62,000—sebuah celah yang menjelaskan mengapa sangat sedikit orang yang pernah mencapai tingkat manfaat maksimum.

Perhitungan ini melibatkan pengindeksan penghasilan Anda, menghitung rata-rata penghasilan indeks bulanan (AIME), lalu menerapkan titik bend tetap untuk menentukan jumlah asuransi utama Anda. Hanya penghasilan hingga batas upah dasar yang diperhitungkan dalam rumus ini.

Mengapa Perbedaan Usia Penting: Pengurangan dan Kredit

Perbedaan dramatis antara jumlah maksimum Jaminan Sosial yang tersedia di usia berbeda berasal dari dua mekanisme:

Denda Klaim Dini: Jika Anda mengajukan manfaat sebelum mencapai usia pensiun penuh, Anda menghadapi pengurangan permanen. Untuk setiap bulan klaim sebelum usia pensiun penuh Anda, manfaat berkurang sebesar 5/9 dari 1%, hingga 36 bulan. Bulan-bulan awal tambahan juga mengurangi pembayaran sebesar 5/12 dari 1%. Bagi seseorang dengan usia pensiun penuh 67 tahun, mengklaim di usia 62 menghasilkan pengurangan 30% dari manfaat seumur hidup.

Kredit Penundaan Pensiun: Sebaliknya, menunda manfaat melewati usia pensiun penuh meningkatkan manfaat sebesar 2/3 dari 1% per bulan, setara dengan 8% per tahun, hingga usia 70. Struktur insentif ini berarti menunggu delapan tahun dari 62 ke 70 hampir menggandakan pembayaran bulanan Anda.

Kenyataannya: Sedikit yang Benar-benar Mencapai Manfaat Maksimum

Hanya sekitar 6% pekerja yang memperoleh penghasilan di atas batas upah dasar setiap tahun. Mengingat gaji median sekitar $62,000—kurang dari 35% dari ambang batas $176,100—mayoritas besar akan gagal memenuhi syarat manfaat maksimum. Bahkan penghasilan satu dolar di bawah batas upah dasar dalam satu tahun dari 35 tahun perhitungan akan membuat Anda tidak memenuhi syarat manfaat maksimum.

Realitas ini menegaskan mengapa penasihat keuangan secara konsisten menekankan pentingnya melengkapi Jaminan Sosial dengan sumber pendapatan lain: rekening pensiun, investasi, dan kendaraan tabungan alternatif. Meskipun Jaminan Sosial memberikan dukungan penting, mengandalkannya sebagai satu-satunya sumber pendapatan pensiun jarang cukup bagi kebanyakan orang Amerika.

Keputusan kapan harus mengklaim akhirnya bergantung pada keadaan individu—harapan hidup, kebutuhan keuangan saat ini, dan strategi pensiun secara keseluruhan. Memahami jumlah maksimum ini dan mekanisme di baliknya memberdayakan Anda untuk membuat pilihan yang tepat tentang pendapatan pensiun Anda.