Memahami Asuransi Kehilangan Pekerjaan dan Opsi Perlindungan Lain Saat Menganggur

Kehilangan pekerjaan Anda bisa menjadi bencana keuangan, dan kehilangan mendadak asuransi kesehatan yang disponsori pemberi kerja hanya memperburuk stres. Tantangan langsung yang dihadapi pekerja yang baru kehilangan pekerjaan adalah melindungi diri dari pengeluaran medis tak terduga tanpa perlindungan kesehatan. Sebelum membuat keputusan apa pun, lakukan dua langkah penting: dapatkan dokumentasi tertulis dari mantan pemberi kerja Anda tentang kapan manfaat berakhir, dan verifikasi kelayakan Anda untuk manfaat asuransi pengangguran sesuai pedoman negara bagian Anda.

Enam Jalur untuk Mempertahankan Perlindungan Asuransi

Saat menavigasi transisi pekerjaan, solusi asuransi yang berbeda melayani keadaan yang berbeda. Memahami cara kerja setiap opsi membantu Anda membuat pilihan yang tepat berdasarkan situasi pribadi dan kapasitas keuangan Anda.

Perlindungan Utang Melalui Asuransi Kehilangan Pekerjaan

Jika Anda memiliki pekerjaan penuh waktu sebelum berpisah, asuransi kehilangan pekerjaan mungkin mengatasi kekhawatiran keuangan tertentu—kewajiban utang yang berkelanjutan. Perlindungan ini membantu dengan pembayaran hipotek, pinjaman pribadi, atau kartu kredit saat terjadi pemutusan kerja secara tidak sukarela melalui PHK, pemecatan, atau sengketa tenaga kerja. Struktur umumnya mencakup masa tunggu 60 hari dari pendaftaran sebelum manfaat aktif, ditambah batasan jumlah pembayaran bulanan dan durasi perlindungan. Individu wiraswasta, mereka yang memiliki posisi kontrak, pensiunan, dan pekerja paruh waktu umumnya tidak memenuhi syarat.

Memanfaatkan Perlindungan Pasangan

Untuk pekerja yang menikah, memperluas perlindungan melalui rencana pemberi kerja pasangan sering kali merupakan solusi paling ekonomis. Meskipun ini meningkatkan potongan gaji mereka, biaya biasanya lebih rendah dari tarif pasar dan mungkin memberikan manfaat yang lebih baik. Peneliti UCLA Gerald Kominski mencatat pendekatan ini sering menawarkan “pilihan biaya terendah dan mungkin menjadi pilihan utama” untuk perencanaan keuangan rumah tangga.

Asuransi Perlindungan Kredit sebagai Jaring Pengaman

Lembaga keuangan menawarkan asuransi perlindungan kredit—juga disebut asuransi kreditur—untuk melindungi terhadap gagal bayar pada berbagai kewajiban saat pekerjaan berakhir. Tersedia melalui bank dan pemberi pinjaman tempat Anda memelihara rekening, polis ini mengenakan premi bulanan yang dihitung dari saldo utang dan usia Anda, memberikan jaminan bahwa kewajiban penting tetap tertutup selama masa transisi.

Melanjutkan Perlindungan Saat Ini melalui COBRA

The Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act, yang diberlakukan pada tahun 1985, memungkinkan kelanjutan sementara dari perlindungan kesehatan pemberi kerja Anda setelah kejadian yang memenuhi syarat termasuk kehilangan pekerjaan. Kerangka kerja federal ini memberi waktu hingga 60 hari untuk mendaftar setelah manfaat berakhir, dengan premi pertama harus dibayar dalam 45 hari setelah pendaftaran. Sekarang Anda akan membayar premi penuh yang sebelumnya dibagi dengan pemberi kerja Anda, tetapi perlindungan tetap sama seperti selama masa kerja.

Akses Marketplace Melalui Rencana ACA

The Affordable Care Act menetapkan jendela pendaftaran khusus selama 60 hari setelah kehilangan pekerjaan untuk mengakses marketplace asuransi dengan potensi subsidi pemerintah. Rencana ini mewajibkan perlindungan terhadap 10 manfaat kesehatan penting—perawatan pencegahan, layanan kehamilan, rawat inap—plus perlindungan terhadap pengecualian kondisi yang sudah ada sebelumnya. Biaya Anda bervariasi berdasarkan tingkat perlindungan yang dipilih dan tingkat pendapatan Anda.

Melengkapi Manfaat dengan Asuransi Pengangguran Swasta

Selain program pengangguran negara bagian, polis swasta ada untuk menutup kesenjangan pendapatan saat pekerjaan berakhir. Tersedia melalui agen asuransi berlisensi, produk ini melengkapi bukan menggantikan manfaat pemerintah. Seperti pembelian asuransi lainnya, membandingkan tarif dari beberapa penyedia membantu mengidentifikasi paket terjangkau yang sesuai dengan kebutuhan dan keadaan Anda.

Membuat Keputusan Anda

Pilihan di antara opsi-opsi ini bergantung pada tiga faktor: kelayakan Anda untuk masing-masing, keadaan keuangan Anda selama transisi, dan kebutuhan perlindungan khusus keluarga Anda. Meninjau semua kemungkinan sebelum manfaat berakhir mencegah celah perlindungan yang mahal selama masa yang rentan.