Akun Perantara vs. Roth IRA: Memilih Strategi Investasi Anda

Saat Anda siap berinvestasi, memahami apa itu Roth IRA dibandingkan dengan akun pialang sangat penting untuk membangun strategi keuangan Anda. Keduanya adalah kendaraan investasi yang sah, tetapi mereka memiliki tujuan yang berbeda dan aturan yang berbeda tentang berapa banyak yang dapat Anda kontribusikan dan kapan Anda dapat mengakses uang Anda.

Perbedaan Utama Antara Kedua Jenis Akun Ini

Aturan Penghasilan dan Kelayakan

Akun pialang menerima hampir siapa saja yang memiliki nomor Jaminan Sosial atau nomor identifikasi wajib pajak, tanpa memandang berapa banyak penghasilan Anda. Roth IRA memiliki batas penghasilan yang lebih ketat. Anda harus memiliki penghasilan yang diperoleh, tetapi ada batas atas tergantung pada status pengajuan Anda. Wajib pajak tunggal mencapai batas kontribusi pada $165.000 dalam penghasilan bruto yang disesuaikan secara modifikasi, sementara wajib pajak bersama maksimal di $246.000.

Berapa Banyak yang Sebenarnya Bisa Anda Investasikan?

Akun pialang tidak memiliki batas atas—investasikan sebanyak yang Anda inginkan. Roth IRA membatasi Anda pada $7.000 per tahun jika Anda di bawah 50 tahun, atau $8.000 jika Anda berusia 50 tahun atau lebih (per 2025). Batasan ini adalah salah satu alasan mengapa banyak investor berpengalaman mempertahankan kedua jenis akun tersebut.

Apa yang Diizinkan untuk Anda Beli

Keduanya menawarkan saham, obligasi, dana bersama, dan ETF. Namun, aset alternatif seperti karya seni, koleksi, dan polis asuransi jiwa dilarang dalam Roth IRA. Banyak akun pialang akan membiarkan Anda memegang investasi tidak konvensional ini jika penyedia mendukungnya.

Perbedaan Penting dalam Penarikan

Di sinilah perbedaan paling dramatis antara keduanya. Dengan akun pialang, Anda dapat menarik keuntungan kapan saja, meskipun Anda akan dikenai pajak keuntungan modal saat menjual posisi yang menguntungkan. Roth IRA hanya memungkinkan Anda menarik penghasilan tanpa pajak jika Anda berusia di atas 59½ tahun, menjadi cacat, membeli rumah pertama, atau mewarisi akun dari orang lain. Bahkan dalam kasus ini, akun harus sudah ada selama minimal lima tahun. Tarik penghasilan sebelum memenuhi syarat ini dan Anda akan menghadapi pajak penghasilan biasa ditambah denda 10%.

Kontribusi itu sendiri adalah cerita lain—Anda selalu dapat menarik kembali apa yang Anda masukkan ke dalam Roth IRA tanpa pajak atau denda, sama seperti akun pialang.

Kesamaan yang Perlu Diketahui

Tidak Ada Potongan Pajak Langsung untuk Kontribusi

Baik Roth IRA maupun akun pialang tidak memungkinkan Anda mengurangi kontribusi dari pajak Anda saat ini. Itu berbeda dengan IRA tradisional, di mana kontribusi dapat mengurangi penghasilan kena pajak Anda saat ini. Manfaat Roth IRA datang nanti, melalui pertumbuhan bebas pajak.

Pengaturan dan Akses yang Mudah

Keduanya tersedia dengan mudah dari broker dan lembaga keuangan secara online. Anda dapat membuka salah satu dalam hitungan menit dan mulai berinvestasi segera.

Akun Mana yang Cocok untuk Situasi Anda?

Pilih Roth IRA Jika:

Anda menabung terutama untuk pensiun dan ingin keuntungan investasi Anda tumbuh sepenuhnya bebas pajak. Anda juga merupakan kandidat yang baik jika Anda masih muda dengan beberapa dekade hingga pensiun—jangka waktu yang diperpanjang ini memaksimalkan manfaat pertumbuhan tanpa pajak. Pembeli rumah pertama dapat menarik hingga $10.000 tanpa denda (meskipun tetap harus mengikuti aturan lima tahun), menjadikannya kendaraan tabungan dua fungsi. Bahkan remaja dapat membuka Roth IRA kustodian jika mereka memiliki penghasilan dari pekerjaan.

Pilih Akun Pialang Jika:

Anda membutuhkan uang Anda dalam beberapa tahun ke depan untuk tujuan seperti membeli mobil, membiayai pendidikan, atau mengambil cuti panjang. Fleksibilitas untuk menarik kapan saja tanpa denda membuat akun pialang ideal untuk tujuan jangka menengah. Ini juga solusi bagi investor yang penghasilannya melebihi batas Roth IRA. Beberapa orang memaksimalkan Roth IRA terlebih dahulu, lalu menggunakan akun pialang untuk tabungan pensiun tambahan, karena tarif keuntungan modal jangka panjang (0%, 15%, atau 20%) yang mungkin mengalahkan tarif distribusi IRA tradisional.

Pilihan antara akun pialang dan Roth IRA bukanlah salah satu—banyak investor secara strategis menggunakan keduanya untuk mengoptimalkan situasi pajak dan garis waktu mereka.