Usia yang Tepat untuk Memulai Investasi: Panduan Lengkap untuk Investor Muda

Mengapa Memulai Lebih Awal Lebih Penting Dari yang Anda Pikirkan

Berapa umur yang harus Anda miliki untuk berinvestasi uang? Ini adalah pertanyaan yang diajukan banyak orang muda, tetapi pertanyaan sebenarnya seharusnya: “Mengapa saya harus mulai sekarang?” Matematika sederhana—pengembalian majemuk bekerja seperti sihir ketika diberi waktu. Jika Anda menginvestasikan $1.000 pada usia 15 tahun dibandingkan usia 25 tahun, dekade tambahan itu bisa melipatgandakan kekayaan Anda jauh di atas apa yang disadari kebanyakan orang. Pengembalian tahunan 4% dari $1.000 akan tumbuh menjadi $1.040 setelah tahun pertama, tetapi $1.081,60 pada tahun kedua karena Anda mendapatkan pengembalian dari pengembalian Anda. Selama dekade, efek bola salju ini mengubah investasi modest menjadi kekayaan yang substansial.

Selain angka-angka, investor muda yang mulai lebih awal mengembangkan disiplin keuangan dan pemahaman pasar yang akan melayani mereka seumur hidup. Mereka belajar berpikir jangka panjang, memahami risiko, dan membangun kebiasaan yang membuat mereka menjadi pengambil keputusan yang lebih baik saat mereka memasuki masa dewasa.

Persyaratan Usia Legal: Kapan Anda Benar-benar Bisa Berinvestasi?

Jawaban Sederhana: 18 tahun untuk Investasi Sendiri

Jika Anda ingin membuka rekening pialang, rekening pensiun, atau rekening investasi apa pun secara mandiri, usia minimum secara hukum adalah 18 tahun. Hingga saat itu, Anda akan membutuhkan mitra dewasa—biasanya orang tua atau wali—untuk membantu Anda memulai.

Tapi inilah kabar baiknya: ini tidak berarti Anda harus menunggu sampai 18 tahun untuk mulai membangun kekayaan.

Rekening Investasi untuk Anak Di Bawah Umur: Pilihan Anda

Beberapa struktur rekening memungkinkan anak di bawah umur mulai berinvestasi sekarang, masing-masing dengan fitur berbeda. Memahami opsi ini sangat penting untuk memilih jalur yang sesuai dengan tujuan keuangan Anda.

1. Rekening Pialang Bersama: Fleksibilitas Maksimal

Cara kerjanya: Dua atau lebih orang berbagi kepemilikan atas satu rekening pialang. Dalam hal ini, Anda dan orang dewasa (orang tua, wali, atau bahkan teman keluarga terpercaya) keduanya memiliki rekening dan investasinya.

Siapa yang memutuskan: Kedua pihak dapat membuat keputusan investasi bersama. Orang dewasa dapat mulai mengelola semuanya untuk bayi baru lahir, lalu secara bertahap membiarkan remaja mengambil kendali saat mereka dewasa.

Kebebasan investasi: Rekening ini menawarkan berbagai pilihan investasi—saham, ETF, reksa dana, obligasi, dan lainnya.

Pertimbangan pajak: Orang dewasa bertanggung jawab atas pajak keuntungan modal, yang bergantung pada faktor seperti tarif pajak dan berapa lama investasi disimpan.

Mengapa ini populer: Banyak aplikasi investasi sekarang mendukung rekening bersama, membuatnya sangat mudah untuk memulai. Anda bahkan bisa mulai berinvestasi dengan $1 jika menggunakan platform yang mendukung saham pecahan.

2… Rekening Penjaga: Dikendalikan Dewasa, Dimiliki Anak

Strukturnya: Seorang dewasa (penjaga) membuka dan mengelola rekening, tetapi anak secara hukum memiliki semua aset di dalamnya. Orang dewasa membuat semua keputusan investasi, meskipun mereka tentu bisa berdiskusi tentang pilihan dengan investor muda.

Kapan kepemilikan berpindah: Setelah anak mencapai usia dewasa—biasanya 18 atau 21 tahun, tergantung hukum negara bagian—mereka mendapatkan kendali penuh.

Keuntungan pajak: Rekening ini menawarkan manfaat “kiddie tax”, melindungi sebagian penghasilan tidak diperoleh dari pajak setiap tahun. Di atas ambang batas itu, penghasilan dikenai pajak dengan tarif (lebih rendah) anak daripada tarif orang tua.

Dua jenis ada:

• UGMA (Uniform Gifts to Minors Act): Terbatas pada aset keuangan seperti saham, obligasi, reksa dana, dan ETF. Tersedia di semua 50 negara bagian.
• UTMA (Uniform Transfers to Minors Act): Dapat memegang properti apa pun, termasuk properti nyata dan kendaraan. Tersedia di 48 negara bagian (South Carolina dan Vermont tidak menawarkan ini).

Pembatasan investasi: Keduanya membatasi strategi berisiko tinggi seperti opsi, futures, dan perdagangan margin.

3. Rekening Pensiun Penjaga: Pertumbuhan Pajak Menguntungkan

Jika Anda mendapatkan penghasilan—dari pekerjaan musim panas, babysitting, mengajar, atau freelancing—Anda memiliki akses ke IRA penjaga. Pada 2023, Anda dapat menyumbang sebesar yang lebih kecil antara penghasilan yang diperoleh dan $6.500 per tahun.

Opsi IRA Tradisional: Menyumbang uang sebelum pajak sekarang, membayar pajak hanya saat penarikan saat pensiun.

Opsi Roth IRA: Menyumbang uang setelah pajak sekarang, tetapi pertumbuhan dan penarikan sepenuhnya bebas pajak selamanya. Untuk orang muda yang penghasilannya kecil atau tidak ada, ini seringkali pilihan yang lebih baik—Anda mengunci tarif pajak rendah hari ini.

Keuntungan majemuk: Sebuah Roth IRA dibuka pada usia 16 tahun dengan kontribusi tahunan $2.000 selama hanya 5 tahun bisa tumbuh menjadi enam digit saat pensiun, dengan asumsi pengembalian pasar historis.

Memilih Investasi yang Tepat untuk Garis Waktu Anda

Investor muda memiliki keuntungan besar: waktu. Anda tidak perlu bermain aman dengan obligasi dan kepemilikan konservatif. Sebaliknya, fokuslah pada investasi yang berorientasi pertumbuhan.

Saham Individu: Miliki Sebuah Bagian dari Perusahaan

Ketika Anda membeli saham, Anda memiliki bagian fraksional dari perusahaan nyata. Jika perusahaan berkinerja baik, investasi Anda tumbuh. Kerugiannya: risiko spesifik perusahaan berarti kinerja buruk langsung mempengaruhi kepemilikan Anda. Keuntungannya: Anda dapat melakukan riset, mengikuti berita, dan berdiskusi tentang kepemilikan Anda dengan teman sebaya—membuat investasi menjadi edukatif dan menarik.

Reksa Dana: Diversifikasi Mudah

Reksa dana mengumpulkan uang investor untuk membeli puluhan, ratusan, bahkan ribuan sekuritas. Alih-alih menaruh $1.000 ke dalam satu saham (di mana satu kinerja buruk bisa menghapus Anda), Anda menyebarkannya ke banyak kepemilikan. Jika satu posisi turun secara signifikan, itu diserap oleh ratusan lainnya. Perdagangan: biasanya Anda membayar biaya pengelolaan tahunan.

ETF dan Dana Indeks: Diversifikasi Biaya Rendah

Exchange-traded funds bekerja seperti reksa dana tetapi diperdagangkan sepanjang hari seperti saham. Kebanyakan ETF dikelola secara pasif, mengikuti indeks daripada mengandalkan manajer manusia untuk memilih pemenang dan pecundang. Dana indeks biasanya jauh lebih murah daripada alternatif yang dikelola aktif dan sering mengungguli mereka. Untuk investor muda yang menyusun portofolio diversifikasi dengan jumlah modest, ETF berbasis indeks adalah pilihan yang sangat baik.

Lebih dari Investasi Individu: Rekening yang Dikelola Orang Tua

Jika Anda orang tua yang ingin menabung untuk masa depan anak Anda tanpa melibatkan mereka dalam pengambilan keputusan investasi, ada opsi tambahan.

529 Plans adalah rekening yang menguntungkan pajak yang dirancang untuk biaya pendidikan—tuition, biaya, asrama dan makan, buku, dan sekarang bahkan biaya K-12. Dana tumbuh bebas pajak jika digunakan untuk biaya pendidikan yang memenuhi syarat.

Rekening Tabungan Pendidikan (ESAs), sebelumnya disebut IRA Pendidikan, bekerja serupa. Kontribusi dibatasi hingga $2.000 per anak per tahun, dan penarikan harus mendukung biaya pendidikan sebelum usia 30.

Rekening Pialang Orang Tua menawarkan fleksibilitas penuh—tanpa batas kontribusi, tanpa batasan penggunaan dana, tetapi juga tanpa keuntungan pajak. Dana sepenuhnya dimiliki dan dikendalikan oleh orang tua.

Cara Memulai Berinvestasi Hari Ini

Langkah 1: Pilih jenis rekening berdasarkan usia, keadaan, dan apakah Anda menginginkan keterlibatan orang dewasa dalam pengambilan keputusan.

Langkah 2: Buka rekening di broker atau platform investasi. Banyak yang sekarang menawarkan minimum nol dan biaya nol.

Langkah 3: Isi dana rekening dengan jumlah apa pun yang Anda bisa—bahkan $1 berfungsi jika saham pecahan tersedia.

Langkah 4: Pilih investasi yang sesuai dengan garis waktu Anda. Investor muda harus menekankan pilihan berorientasi pertumbuhan seperti saham dan ETF indeks.

Langkah 5: Mulai perjalanan. Anda tidak perlu jumlah besar—kontribusi kecil yang konsisten akan terakumulasi menjadi kekayaan selama dekade.

Pertanyaan Usia Minimum: Dijawab

Berapa umur yang harus Anda miliki untuk berinvestasi uang sendiri? Secara teknis, 18 tahun. Tetapi anak di bawah umur bisa berinvestasi kapan saja melalui rekening bersama atau struktur penjaga. Bahkan anak-anak bisa memiliki saham melalui rekening yang dikelola orang tua atau wali. Hambatan sebenarnya bukan usia—tapi memulai. Semakin muda Anda memulai, semakin besar manfaat majemuk bekerja untuk Anda. Apakah Anda berusia 13, 15, atau 17 tahun, rekening tersedia yang memungkinkan Anda mulai membangun kekayaan hari ini. Matematika investasi lebih menguntungkan mereka yang bertindak awal, bukan mereka yang menunggu usia “sempurna”.