Memahami Bank Gagal: Kasus-Kasus Khusus SVB dan Signature Bank

Amerika Serikat telah menyaksikan 565 kegagalan bank sejak tahun 2000, dengan rata-rata sekitar 25 setiap tahun. Namun, runtuhnya Silicon Valley Bank dan Signature Bank secara berurutan mewakili fenomena unik yang membutuhkan pemeriksaan lebih mendalam. Ini bukan sekadar penutupan bank rutin—melainkan peristiwa bersejarah yang mengubah perspektif industri tentang stabilitas keuangan.

Faktor Skala: Mengapa Ukuran Penting

Yang benar-benar membedakan kegagalan bank terbaru adalah besarnya bukan frekuensinya. Silicon Valley Bank muncul sebagai kegagalan bank terbesar kedua dalam sejarah AS dengan $209 miliar aset per Desember 2022—sekitar 2.000 kali lebih besar daripada Almena State Bank, kegagalan sebelumnya pada 2020 dengan hanya $69 juta aset. Signature Bank mengikuti hanya dua hari kemudian, menempati posisi sebagai keruntuhan terbesar ketiga dengan $110 miliar aset.

Sebagai konteks, hanya kegagalan Washington Mutual pada 2008 dengan ($307 miliar aset) yang melebihi ukuran SVB. Perbedaan ini sangat penting: bahkan saat tahun kegagalan puncak pada 2010 ketika 157 bank bangkrut, total aset mereka kurang dari setengah dari yang dimiliki Silicon Valley Bank sendirian.

Sebelum penutupan SVB pada Maret 2023, tidak ada bank yang melebihi $7 miliar aset yang gagal dalam lebih dari satu dekade. Sektor perbankan telah menjadi terlalu percaya diri terhadap kerentanan mega-bank.

Pola Frekuensi: Perspektif Sejarah

Tingkat kegagalan bank berfluktuasi secara dramatis berdasarkan siklus ekonomi. Periode 2001-2007 rata-rata hanya 3,57 kegagalan per tahun—masa yang relatif tenang. Resesi besar secara fundamental mengubah trajektori ini.

Ketika AS memasuki resesi pada Desember 2007, sistem perbankan pecah. Dari 2008 hingga 2012, tingkat kegagalan melonjak menjadi 93 per tahun. Tahun 2010 menyaksikan puncak kehancuran dengan 157 bank gagal—lebih banyak dari seluruh dekade 2013 hingga 2023 digabungkan. Dari semua 565 kegagalan sejak 2000, 465 (82%) terkonsentrasi dalam satu bencana empat tahun ini.

Pemulihan terbukti stabil. Dari 2015-2020, kegagalan tahunan turun di bawah lima. Yang luar biasa, pada 2021 dan 2022 tidak ada kegagalan—menciptakan periode 867 hari tanpa penutupan bank sebelum SVB mengakhiri streak ini.

Mekanisme Waktu: Penutupan Strategis

Regulator menggunakan penjadwalan yang disengaja untuk penutupan bank. Sekitar 95% dari 565 bank yang gagal dan ditutup sejak 2000 tutup pada hari Jumat, memberi regulator akhir pekan penuh untuk mengelola likuidasi aset, penyelesaian rekening, dan transisi kepemimpinan sebelum tuntutan pelanggan hari Senin.

Signature Bank menjadi pengecualian yang mencolok, tutup pada hari Minggu, 13 Maret 2023—satu-satunya kegagalan hari Minggu dari semua 565 kasus. Waktu yang tidak biasa ini mencerminkan urgensi regulator: penarikan dana deposito meningkat setelah keruntuhan SVB hari Jumat, mengancam penularan sistemik. Dengan menutup Signature Bank segera selama akhir pekan, otoritas mencegah kepanikan berantai di seluruh sektor keuangan.

Intervensi semalam ini mencegah apa yang ekonom sebut sebagai “ramalan yang terpenuhi sendiri”—di mana ketakutan deposan memicu penarikan bank nyata, yang berpotensi mengganggu kestabilan institusi sehat di seluruh negeri.

Konsentrasi Geografis: Kerentanan Regional

Kegagalan bank terkonsentrasi secara geografis. California memimpin dengan 42 bank gagal sejak 2000, diikuti oleh Florida dan Georgia, yang bersama-sama mengalami 30% dari kegagalan nasional selama abad ini. Illinois melengkapi empat besar. Yang menarik, New York—meskipun merupakan pusat perbankan Amerika—hanya mengalami enam kegagalan.

Krisis perumahan 2008-2012 secara tidak proporsional menghancurkan sektor perbankan Florida dan Georgia, menjelaskan konsentrasi kegagalan mereka yang besar.

Implikasi Lebih Luas

Meskipun 565 kegagalan bank mungkin terdengar mengkhawatirkan, konteksnya memberikan rasa lega. Dua kegagalan di 2023 merupakan anomali statistik dibandingkan rata-rata 93 tahun selama 2008-2012. Namun, ukuran keruntuhan yang belum pernah terjadi sebelumnya—terutama posisi Silicon Valley Bank sebagai pemberi pinjaman terbesar ke-16 di negara ini untuk perusahaan teknologi—menandakan bahwa kerentanan di masa depan mungkin muncul dari saluran yang tidak konvensional, bukan kelemahan regional perbankan tradisional.

Bank-bank yang gagal dan runtuh sejak 2000 menceritakan kisah tentang siklus ekonomi, evolusi regulasi, dan konsentrasi risiko sistemik yang bergeser ke institusi yang lebih besar dan lebih terhubung.