Berapa Usia Minimum yang Diperlukan untuk Memulai Perdagangan Saham? Penjelasan Lengkap

Persyaratan Usia: Memahami Dasar Hukum

Jika Anda bertanya-tanya apakah Anda bisa langsung masuk ke pasar saham sekarang, berikut jawaban sederhananya: Anda harus berusia minimal 18 tahun untuk membuka dan mengelola akun investasi sendiri secara mandiri. Itu adalah persyaratan hukum di sebagian besar yurisdiksi. Namun—dan ini penting—berusia di bawah 18 tahun tidak berarti Anda sepenuhnya dilarang berinvestasi.

Kisah sebenarnya lebih kompleks. Anak di bawah umur tentu bisa mulai membangun kekayaan melalui saham, ETF, dan investasi lainnya, tetapi mereka akan membutuhkan co-owner dewasa, wali, atau penjaga untuk membantu memfasilitasi proses tersebut. Anggap saja seperti memiliki kopilot keuangan saat Anda belajar menavigasi pasar.

Mengapa Memulai Dini Penting: Matematika di Balik Investasi Awal

Sebelum masuk ke “bagaimana,” mari bahas “mengapa.” Ada alasan mengapa penasihat keuangan terus mendorong anak muda untuk berinvestasi sejak dini, dan ini bukan sekadar motivasi kosong—angka-angka menceritakan kisah yang meyakinkan.

Bahan ajaibnya adalah pertumbuhan majemuk. Mari kita uraikan apa yang sebenarnya terjadi saat Anda membiarkan uang Anda bekerja untuk Anda selama puluhan tahun:

Bayangkan Anda menginvestasikan $1.000 pada usia 15 tahun di akun yang mendapatkan 4% per tahun. Pada tahun pertama, Anda mendapatkan $40, sehingga total menjadi $1.040. Tahun kedua, Anda tidak mendapatkan 4% dari $1.000—Anda mendapatkannya dari $1.040. Tambahan $40 dari tahun pertama kini menghasilkan pengembalian sendiri.

Setelah dua tahun: $1.081,60 Setelah lima tahun: $1.217 Setelah sepuluh tahun: $1.480 Setelah dua puluh tahun: $2.191 Setelah empat puluh tahun: $4.801

Itu sekitar 5x lipat dari investasi awal Anda, semua dari duduk santai dan membiarkan waktu bekerja. Mulai di usia 25 tahun daripada 15? Anda kehilangan sepuluh tahun penting itu, dan uang $1.000 Anda tumbuh menjadi $2.685 daripada $4.801. Perbedaannya lebih dari $2.000 hanya karena waktu mulai Anda.

Prinsip ini berlaku baik saat Anda berinvestasi di saham individu, dana diversifikasi, maupun kendaraan investasi berbasis pertumbuhan lainnya. Waktu adalah aset paling berharga saat Anda muda.

Jenis Akun Investasi untuk Anak di Bawah Umur: Mana yang Sesuai Situasi Anda?

Tidak semua akun investasi diciptakan sama. Setiap jenis memiliki aturan berbeda tentang kepemilikan, kekuasaan pengambilan keputusan, dan perlakuan pajak. Mari kita telusuri opsi Anda:

Akun Sekuritas Bersama: Fleksibilitas Maksimal

Dalam akun sekuritas bersama, baik anak di bawah umur maupun dewasa terdaftar sebagai pemilik. Yang lebih penting, keduanya dapat berpartisipasi dalam pengambilan keputusan investasi. Ini adalah opsi paling fleksibel yang tersedia.

Begini cara kerjanya: Seorang orang tua membuka akun bersama dengan anak berusia 14 tahun. Mereka bisa membuat semua keputusan awalnya, tetapi seiring anak tumbuh dewasa, orang tua dapat secara bertahap menyerahkan lebih banyak kendali. Pada usia 17 tahun, anak mungkin membuat 80% keputusan investasi sementara orang tua mengawasi langkah besar.

Trade-off: Tidak ada keuntungan pajak. Pajak keuntungan modal berlaku berdasarkan tarif pajak orang dewasa dalam banyak kasus, yang bisa berarti pajak lebih tinggi dibanding struktur akun lain.

Usia minimum: Kebanyakan broker tidak memiliki batas usia ketat, meskipun beberapa menyarankan 13 tahun ke atas.

Akun Penjaga (UGMA/UTMA): Pendekatan Aset yang Dialihkan

Akun penjaga secara fundamental berbeda. Di sini, anak di bawah umur memiliki kepemilikan atas investasi, tetapi seorang dewasa (penjaga) mengelolanya. Anak tidak memiliki hak suara dalam pengambilan keputusan investasi—itu sepenuhnya menjadi kewenangan penjaga, meskipun penjaga yang cerdas akan berdiskusi dengan anak mereka untuk membangun literasi keuangan.

Ada dua varian:

UGMA (Uniform Gifts to Minors Act): Terbatas pada aset keuangan—saham, obligasi, ETF, reksa dana. Anggap saja ini versi yang lebih ketat.

UTMA (Uniform Transfers to Minors Act): Bisa memegang properti apa saja, termasuk real estate dan kendaraan. Lebih fleksibel, tetapi hanya tersedia di 48 negara bagian (kecuali South Carolina dan Vermont).

Keduanya memiliki manfaat pajak yang disebut “pajak anak.” Sebagian penghasilan tidak kena pajak setiap tahun, dan penghasilan tambahan dikenai pajak dengan tarif anak (yang biasanya lebih rendah) daripada tarif orang tua. Di atas ambang batas, tarif pajak orang tua berlaku.

Detail penting: Saat anak mencapai usia dewasa (biasanya 18 atau 21 tahun, tergantung negara bagian), mereka mendapatkan kendali penuh atas akun dan seluruh isinya. Orang tua tidak lagi memiliki hak atas penggunaan dana tersebut.

Akun Roth IRA Penjaga: Untuk Pekerja Muda

Opsi ini hanya berlaku jika anak Anda memiliki penghasilan dari pekerjaan, usaha sampingan, atau pekerjaan freelance. Pada 2023, anak muda dengan penghasilan yang diperoleh dapat menyumbang hingga $6.500 per tahun ke Roth IRA (atau jumlah penghasilan yang diperoleh, mana yang lebih kecil).

Mengapa ini kuat untuk remaja? Karena mereka kemungkinan membayar pajak penghasilan yang sangat rendah atau tidak sama sekali, mengunci tarif pajak rendah tersebut sekarang melalui kontribusi Roth setelah pajak berarti pertumbuhan bebas pajak selama puluhan tahun. Uang tumbuh di dalam akun tanpa pajak, dan penarikan saat pensiun sepenuhnya bebas pajak.

Kendala: Ini bukan uang bebas akses seperti akun biasa. Ada penalti untuk penarikan awal penghasilan sebelum usia 59½, meskipun ada pengecualian untuk kondisi tertentu (disabilitas, pembelian rumah pertama, dll.).

Kendaraan Investasi Terbaik untuk Investor Muda

Sekarang Anda mengerti struktur akun, apa yang sebaiknya Anda masukkan ke dalam akun ini?

Saham Individu: Kepemilikan Langsung Perusahaan

Saat Anda membeli saham, Anda memiliki bagian kecil dari perusahaan tersebut. Jika perusahaan berkembang, nilai saham Anda naik. Jika mengalami kesulitan, nilainya turun.

Untuk remaja, saham individu menawarkan keuntungan edukatif yang tidak boleh diremehkan. Anda bisa meneliti perusahaan, mengikuti laporan laba rugi, memahami apa arti “disrupsi” dalam teknologi, dan melacak kepemilikan Anda terhadap berita dunia nyata. Ini mengubah investasi dari angka abstrak menjadi pembelajaran konkret.

Risikonya adalah konsentrasi—menaruh semua uang Anda di satu atau dua saham sangat berbahaya. Tapi sebagai bagian dari portofolio diversifikasi? Sangat masuk akal untuk investor muda dengan horizon waktu panjang.

Reksa Dana: Diversifikasi Gabungan

Reksa dana adalah keranjang dari puluhan, ratusan, atau ribuan investasi yang digabungkan. Anda membeli saham dari reksa dana, bukan saham individual di dalamnya.

Mengapa ini penting? Distribusi risiko. Jika Anda menginvestasikan $1.000 di Saham A dan nilainya turun 50%, Anda kehilangan $500. Tapi jika Anda menginvestasikan $1.000 di reksa dana yang memegang 500 saham (termasuk Saham A) dan Saham A turun 50%, kerugian itu tersebar di seluruh portofolio Anda. Kerugian Anda mungkin hanya $1 atau $2.

Kelemahannya adalah biaya tahunan (dikenakan langsung dari kinerja dana). Beberapa dana mengenakan biaya 0,5-1%+ per tahun, yang akan terakumulasi selama puluhan tahun. Pilih dengan hati-hati.

ETF (Exchange-Traded Funds): Alternatif Modern

ETF mirip dengan reksa dana—keranjang diversifikasi investasi—tetapi diperdagangkan seperti saham sepanjang hari, bukan sekali sehari. Lebih penting lagi, sebagian besar ETF dikelola secara pasif sebagai “index fund” yang hanya mengikuti indeks pasar seperti S&P 500.

Karena dikelola secara pasif, ETF biasanya mengenakan biaya lebih rendah daripada reksa dana aktif. Mereka sering mengungguli manajer manusia karena biaya lebih rendah + strategi konsisten mengalahkan manajemen aktif yang mahal dalam jangka panjang.

Untuk remaja yang berinvestasi dalam jumlah kecil ($100-$500 per kali), ETF indeks sangat masuk akal. Anda mendapatkan diversifikasi instan di ribuan perusahaan, biaya minimal menggerogoti pengembalian Anda, dan strateginya cukup sederhana untuk dipahami dan dipertahankan.

Jalur Investasi: Bagaimana Memulai Secara Nyata

Langkah 1: Pilih Jenis Akun Anda

Pilihan tergantung situasi Anda:

• Ingin kekuasaan pengambilan keputusan? Buka akun sekuritas bersama dengan orang tua atau wali.
• Memiliki penghasilan yang diperoleh? Tanyakan kepada orang tua tentang membuka Roth IRA penjaga untuk memaksimalkan keuntungan pajak.
• Ingin pengelolaan orang tua dengan manfaat pajak? Akun penjaga (UGMA/UTMA) menawarkan perlakuan pajak terbaik.

Langkah 2: Pilih Broker dan Buka Akun

Berbagai broker memiliki fitur berbeda. Beberapa menawarkan pecahan saham (memungkinkan Anda membeli $1 senilai $200 saham), sumber belajar, atau akun khusus remaja. Bandingkan opsi berdasarkan:

• Struktur biaya (komisi, minimum akun, biaya reksa dana)
• Investasi yang tersedia
• Alat dan sumber belajar
• Kualitas aplikasi mobile
• Jenis akun yang didukung

Langkah 3: Mulai Kecil dan Bangun Secara Bertahap

Anda tidak perlu ribuan dolar. Banyak broker sekarang memungkinkan investasi mulai dari $1. Mulailah dengan apa yang Anda miliki—bahkan $50 berinvestasi secara konsisten selama puluhan tahun mengalahkan $5.000 yang diinvestasikan sekali dan dilupakan.

Pertimbangkan mengatur kontribusi otomatis (jika jenis akun Anda mengizinkan). Berinvestasi $25 bulanan lebih mudah dipertahankan daripada investasi sekaligus dan mengajarkan disiplin menabung secara rutin.

Langkah 4: Terus Belajar

Investor terbaik tidak pernah berhenti menjadi pelajar. Baca tentang perusahaan yang Anda miliki, pahami rasio keuangan dasar, ikuti berita pasar yang relevan dengan kepemilikan Anda, dan sesuaikan strategi Anda seiring belajar.

Membangun Kekayaan Seumur Hidup: Lebih dari Sekadar Angka

Berinvestasi sejak muda bukan hanya soal keuntungan matematis. Ini tentang membangun kebiasaan yang akan Anda bawa sepanjang hidup.

Orang yang mulai berinvestasi di usia remaja mengembangkan hubungan yang sangat berbeda dengan uang. Mereka belajar bahwa pengeluaran $50 hari ini berpotensi mengurangi daya beli mereka sebesar $500+ di masa depan (dengan memperhitungkan pertumbuhan majemuk). Mereka memahami bahwa kekayaan tidak dibangun melalui transaksi tunggal, tetapi melalui tindakan konsisten dan sabar.

Mereka juga mengalami siklus pasar secara langsung. Mereka akan melihat portofolio mereka naik 20% di tahun yang baik, turun 10% di tahun yang buruk, dan belajar bahwa volatilitas adalah hal normal—bukan alasan panik dan menjual di titik terendah.

Pada usia 25 tahun dan memasuki karier, Anda tidak akan memulai dari nol. Anda sudah memiliki pengalaman investasi bertahun-tahun, kebiasaan yang terbentuk, dan portofolio yang telah berakumulasi waktu untuk berkembang. Itu adalah keuntungan yang juga akan berakumulasi sendiri.

Ketika Orang Tua Berinvestasi untuk Anak: Opsi Akun Tambahan

Selain akun untuk anak di bawah umur yang langsung berinvestasi, orang tua dapat menggunakan kendaraan lain:

529 Plans: Akun berinsentif pajak khusus untuk biaya pendidikan. Kontribusi tumbuh bebas pajak saat digunakan untuk biaya pendidikan yang memenuhi syarat (seperti uang kuliah, buku, asrama dan makan). Orang tua tetap mengendalikan penuh.

Rekening Tabungan Pendidikan Coverdell (ESA): Mirip 529 tetapi dengan batas kontribusi lebih rendah ($2.000/tahun) dan cakupan biaya pendidikan yang lebih luas. Batas penghasilan berlaku untuk kontribusi yang dapat dikurangkan pajaknya.

Akun Sekuritas Standar Orang Tua: Orang tua bisa langsung menginvestasikan uang di akun mereka sendiri atas nama anak. Tidak ada keuntungan pajak, tetapi fleksibilitas penuh dalam penggunaan dana. Ini pendekatan paling sederhana untuk membangun kekayaan murni di luar pendidikan.

Kesimpulan

Anda harus berusia minimal 18 tahun untuk mengelola akun investasi sendiri, tetapi itu bukan penghalang untuk memulai sejak muda. Jenis akun khusus untuk anak di bawah umur—akun bersama, akun penjaga, dan akun pensiun penjaga—memungkinkan pertumbuhan majemuk bekerja untuk Anda saat Anda masih cukup muda untuk mendapatkan manfaat terbesar.

Pertanyaan sebenarnya bukan “Bisakah saya berinvestasi?” tetapi “Kapan saya akan mulai?” Karena secara matematis, setiap tahun Anda menunggu mengurangi kekayaan masa depan Anda ribuan dolar. Itu bukan motivasi atau alasan emosional. Itu hanya cara kerja pengembalian majemuk.

Jika Anda di bawah 18 tahun, bicarakan dengan orang tua atau wali tentang membuka akun. Jika Anda orang tua, berhenti menunggu anak Anda cukup dewasa. Waktu terbaik untuk mulai berinvestasi untuk mereka adalah kemarin. Waktu kedua terbaik adalah hari ini.