Mengelola Uang di Berbagai Bank: Apa yang Benar-Benar Perlu Anda Ketahui

Bisakah Anda memiliki rekening di beberapa bank? Jawaban langsungnya adalah ya, tetapi apakah Anda sebaiknya melakukannya tergantung sepenuhnya pada situasi keuangan dan prioritas Anda. Sementara banyak orang mengkonsolidasikan semuanya di satu institusi demi kenyamanan, yang lain secara strategis menyebar rekening mereka di berbagai bank untuk memaksimalkan manfaat. Mari kita uraikan apa arti strategi ini sebenarnya bagi dompet dan ketenangan pikiran Anda.

Kepala Pusing Pengelolaan Jangan Diremehkan

Salah satu kekurangan yang paling sering diabaikan dari memiliki rekening di beberapa bank adalah beban operasional yang sangat besar. Menurut Matt Gromada, kepala perbankan keluarga di sebuah bank besar di AS, “Semakin banyak yang Anda miliki atas nama Anda, semakin sulit untuk melacaknya.” Alih-alih masuk ke satu aplikasi atau mengunjungi satu cabang, Anda harus mengelola beberapa kata sandi, sistem peringatan terpisah, dan jadwal pembayaran yang berbeda di berbagai institusi.

Kompleksitas ini menimbulkan konsekuensi keuangan yang nyata. Ketika uang Anda tersebar di berbagai bank, risiko kesalahan yang mahal meningkat. Kegagalan memenuhi persyaratan saldo minimum di satu institusi, melewatkan biaya di bank lain, atau secara tidak sengaja membiarkan pembayaran terlewat menjadi jauh lebih mungkin. Beban kognitif dari melacak banyak rekening dapat menyebabkan kelalaian yang mahal yang menghapus manfaat yang ingin Anda capai.

Tingkat Bunga dan Kekuatannya yang Dikompoundkan Menjadi Terkikis

Jika Anda mencoba menabung di beberapa bank untuk mengejar hasil yang lebih tinggi, Anda mungkin malah merusak strategi Anda sendiri. Para ahli keuangan memperingatkan bahwa memiliki terlalu banyak rekening tabungan sebenarnya dapat mengurangi potensi penghasilan keseluruhan Anda. Ketika Anda menyebar $50.000 di lima bank berbeda daripada menyimpannya di satu rekening, biasanya Anda menghadapi tingkat bunga yang lebih rendah dan kehilangan manfaat dari struktur bunga berjenjang yang memberi penghargaan pada saldo yang lebih besar.

Banyak bank menerapkan sistem tingkat bunga berjenjang—artinya Anda perlu mempertahankan ambang tertentu untuk memenuhi syarat mendapatkan tingkat bunga premium. Dengan membagi deposit Anda di berbagai institusi, saldo rekening individual Anda jatuh di bawah ambang ini, mengunci Anda pada tingkat bunga yang lebih rendah. Selain itu, mengikuti perubahan tingkat bunga di berbagai bank menjadi hampir tidak mungkin bagi kebanyakan orang, meninggalkan uang yang tersimpan di rekening lama sementara peluang yang lebih baik lewat begitu saja.

Asuransi FDIC Membutuhkan Perencanaan Strategis

Krisis perbankan tahun 2023 membuat satu hal menjadi sangat jelas: perlindungan FDIC penting, dan memahami batasannya sangat krusial. Jumlah perlindungan standar adalah $250.000 per deposan, per bank yang diasuransikan, untuk setiap kategori kepemilikan rekening. Ini berarti bahwa beberapa rekening di bank yang sama tidak memberikan perlindungan tambahan—setiap bank dihitung secara terpisah.

Jika Anda membawa deposit signifikan melebihi batas perlindungan, secara strategis menabung di beberapa bank memang menawarkan perlindungan yang nyata. Sertifikat deposito di Bank A mendapatkan perlindungan $250.000 terpisah dari CD di Bank B. Namun, keuntungan ini hanya berlaku jika Anda benar-benar membutuhkannya. Bagi kebanyakan konsumen, kekhawatiran ini sering berlebihan.

Alasan Sah untuk Menggunakan Beberapa Bank

Meskipun ada komplikasi, ada manfaat nyata dari menabung di berbagai institusi. Manfaat utama terletak pada kombinasi terbaik dari kedua dunia: menjaga rekening giro utama Anda di bank konvensional untuk layanan pribadi sementara menyimpan tabungan dengan hasil yang lebih tinggi di bank online saja. Karena bank tradisional beroperasi dengan biaya overhead yang lebih tinggi, mereka biasanya menawarkan tingkat tabungan jauh di bawah tingkat inflasi, yang berarti daya beli Anda menurun setiap hari. Bank online, dengan operasi yang lebih ramping, dapat membayar bunga yang jauh lebih tinggi.

Alasan praktis lainnya melibatkan keseimbangan antara jangkauan lokal dan global. Mendukung bank komunitas atau koperasi kredit—di mana teller mengenal Anda dengan nama—serta mempertahankan rekening di bank nasional atau internasional yang lebih besar memberi Anda keakraban lokal ditambah akses ATM yang luas dan layanan di mana pun Anda bepergian.

Kerangka Keputusan Praktis

Bisakah Anda menabung di beberapa bank dengan sukses? Ya, tetapi hanya jika Anda mendekatinya secara strategis dan bukan sembarangan. Pendekatan paling masuk akal adalah membatasi diri pada dua atau tiga institusi yang dipilih dengan hati-hati daripada menyebar uang di dua belas tempat berbeda. Tetapkan satu sebagai pusat perbankan utama untuk operasi sehari-hari, lalu gunakan yang lain untuk tujuan tertentu—misalnya tabungan hasil tinggi atau perlindungan asuransi FDIC jika deposit Anda melebihi batas perlindungan.

Kuncinya adalah penilaian diri yang jujur: Apakah Anda memiliki disiplin organisasi untuk melacak banyak rekening? Apakah deposit Anda cukup besar sehingga batas perlindungan FDIC benar-benar penting? Apakah perbedaan tingkat bunga membenarkan kerumitan tambahan? Bagi mereka yang menjawab ya untuk pertanyaan-pertanyaan ini dan menjaga pengelolaan rekening yang disiplin, menabung di beberapa bank bisa berhasil. Bagi yang lain, konsolidasi tetap menjadi jalan yang lebih cerdas.

Kesejahteraan keuangan Anda bergantung lebih sedikit pada jumlah bank dan lebih banyak pada apakah Anda telah mempertimbangkan kebutuhan spesifik Anda dengan hati-hati dan dapat secara realistis mengelola sistem apa pun yang Anda pilih.