Kapan Sebenarnya Anda Bisa Berhenti Bekerja? Panduan Berdasarkan Negara Bagian untuk Usia Pensiun yang Realistis

Apakah Anda berpikir usia 66 tahun saat pensiun? Kebanyakan orang Amerika berharap begitu, tetapi kenyataannya berbeda. Sementara usia pensiun target berkisar sekitar 66 tahun untuk pekerja rata-rata, pensiun sebenarnya biasanya terjadi sekitar usia 61—lonjakan signifikan dari 57 tahun pada tahun 1991. Bagi mereka yang lahir setelah 1960, manfaat Jaminan Sosial penuh tidak akan mulai diberikan sampai usia 67, meskipun manfaat yang dikurangi tersedia pada usia 62.

Pertanyaan sebenarnya bukan berapa usia Anda ingin pensiun, tetapi berapa usia yang dapat Anda capai berdasarkan lokasi dan disiplin menabung Anda. Lokasi jauh lebih penting daripada yang disadari kebanyakan orang. Di mana Anda tinggal menentukan segalanya mulai dari biaya hidup hingga berapa banyak yang perlu disimpan sebelum Anda benar-benar berhenti bekerja.

Cara Kerja Analisis Ini

Untuk menemukan usia pensiun yang dapat dicapai berdasarkan negara bagian, peneliti menganalisis data pendapatan median di semua 50 negara bagian, lalu memodelkan skenario tabungan yang realistis. Berikut asumsi model tersebut:

• Pekerja memulai karier pada usia 22 tahun dan berkomitmen untuk menabung secara disiplin
• Mereka mengikuti kerangka anggaran 50/30/20: 50% dari pendapatan digunakan untuk kebutuhan pokok, 30% untuk pengeluaran discretionary, dan 20% untuk tabungan
• Dari 20% tingkat tabungan itu, 14% masuk ke rekening tabungan reguler sementara 6% masuk ke 401(k) dengan pencocokan dari pemberi kerja yang tipikal
• 401(k) menghasilkan pengembalian tahunan rata-rata 5%
• Pensiunan menarik 4% dari tabungan mereka setiap tahun untuk menutupi biaya hidup

Dengan menggunakan data pendapatan dari Biro Sensus dan survei pengeluaran dari Biro Statistik Tenaga Kerja, peneliti menghitung kapan pekerja di setiap negara bagian akan mengumpulkan cukup tabungan untuk menutupi biaya hidup mereka secara permanen.

Pemenang: Pensiun di Usia 50-an

Beberapa negara bagian memungkinkan penabung disiplin untuk berhenti bekerja cukup awal. Garis waktu pensiun paling agresif terkonsentrasi di Midwest dan Selatan:

Illinois memimpin dengan usia 53 tahun, membutuhkan total tabungan sebesar $896.767. Iowa, Nebraska, dan Kansas mengikuti dekat di kisaran 52-53 tahun. Sedikit lebih tinggi, Indiana, Minnesota, dan Utah menargetkan usia 54, sementara South Dakota, Wyoming, dan Oklahoma berada di kisaran 55-56.

Colorado, Georgia, dan Idaho juga mencapai usia 56 tahun, menjadikan wilayah Great Plains dan Rocky Mountain sangat menguntungkan untuk skenario pensiun dini.

Titik Tengah: Akhir 50-an hingga Awal 60-an

Sebagian besar negara bagian berkumpul antara usia 56 dan 62 tahun. Ohio, New Hampshire, dan North Dakota menargetkan 58, sementara Maryland dan North Carolina membutuhkan hingga usia 59.

Menuju kisaran 60-62 tahun, Anda akan menemukan Arizona, Louisiana, Alabama, Arkansas, Kentucky, Montana, Oregon, New Mexico, Vermont, dan Mississippi. Setiap negara bagian dalam rentang ini membutuhkan tabungan terkumpul antara $800.000 dan $1,4 juta.

Connecticut, Delaware, Nevada, dan Rhode Island mendorong ke usia 61, sementara Maine dan West Virginia sampai di usia 63.

Lebih Lama: Bekerja Hingga Usia 60-an

Negara bagian pesisir dan dengan biaya hidup tinggi membutuhkan karier yang lebih panjang. Massachusetts dan New York—dua negara bagian dengan biaya hidup tertinggi di AS—memerlukan pekerja menabung sampai usia 68. California berada di usia 66, mencerminkan biaya hidup yang jauh lebih tinggi.

Alaska dan Florida menargetkan usia 63, sementara beberapa negara bagian termasuk Maryland, Virginia, dan Washington membutuhkan target tabungan yang besar melebihi $1,2 juta.

Pengecualian: Realitas Hawaii

Hawaii berdiri sendiri di atas 75 tahun, sebagai pengingat yang menyedihkan bahwa biaya hidup dapat secara dramatis memperpanjang masa kerja. Negara bagian ini membutuhkan tabungan sebesar $2,48 juta—hampir tiga kali lipat rata-rata nasional untuk beberapa negara bagian. Bahkan pada usia 74 tahun, pekerja di Hawaii hanya akan mengumpulkan sekitar $2,33 juta, yang masih kurang dari target.

Apa Artinya Ini untuk Usia Pensiun Anda Berdasarkan Negara Bagian

Perbedaan ini sangat besar. Pensiun di usia 52 versus 68 berarti selisih 16 tahun—bukan karena etos kerja, tetapi karena lokasi geografis. Seorang pekerja dengan pendapatan median di Kansas menghadapi timeline pensiun yang sama sekali berbeda dibandingkan di Massachusetts, bahkan jika mengikuti disiplin tabungan yang sama.

Beberapa faktor yang mempengaruhi variasi ini:

Biaya hidup adalah faktor utama. Negara bagian dengan biaya perumahan, perawatan kesehatan, dan pengeluaran umum yang lebih rendah membutuhkan tabungan yang lebih sedikit untuk menopang pensiun.

Tingkat pendapatan juga sangat bervariasi. Negara bagian dengan pendapatan lebih tinggi kadang memungkinkan akumulasi kekayaan yang lebih cepat, tetapi hanya jika pendapatan tersebut melebihi kenaikan biaya hidup.

Beban pajak juga penting. Meskipun analisis ini fokus pada pendapatan bruto, variasi pajak negara bagian dan lokal mempengaruhi daya beli nyata.

Strategi Utama

Data ini menyarankan tiga jalur ke depan:

Pertama, maksimalkan tingkat tabungan Anda sejak dini. Kerangka 50/30/20 bekerja, tetapi mereka yang mendorong tingkat tabungan hingga 30-35% bisa pensiun 3-5 tahun lebih awal.

Kedua, pertimbangkan arbitrase geografis. Jika karier Anda memungkinkan kerja jarak jauh, mendapatkan gaji dari negara bagian dengan pendapatan tinggi sambil tinggal di negara bagian dengan biaya rendah bisa memotong tahun dari masa kerja Anda.

Ketiga, jangan abaikan 401(k). Model ini mengasumsikan pencocokan pemberi kerja sebesar 50% hingga 3%. Banyak pemberi kerja mencocokkan lebih banyak, dan pertumbuhan yang diuntungkan pajak ini akan berlipat ganda selama beberapa dekade.

Kesimpulan

Usia pensiun realistis Anda berdasarkan negara bagian tergantung pada disiplin, pendapatan, dan lokasi. Sementara rata-rata pensiun di AS adalah 61 tahun, rentangnya dari 52 hingga lebih dari 75 tahun tergantung di mana Anda memilih tinggal dan seberapa agresif Anda menabung. Mulailah dari usia 22, patuhi rencana tabungan Anda, dan Anda mungkin akan terkejut betapa awalnya pensiun bisa dicapai—meskipun bukan seperti impian usia 66 tahun yang banyak orang bayangkan.