Membongkar Strategi Pembayaran Kartu Kredit 15/3: Apa yang Sebenarnya Meningkatkan Skor Anda

Aturan kredit 15/3 telah menjadi sensasi viral di TikTok, YouTube, dan blog keuangan pribadi—menjanjikan pengguna cara revolusioner untuk secara dramatis meningkatkan skor kredit mereka. Menurut strategi yang banyak beredar ini, Anda harus membagi pembayaran kartu kredit Anda menjadi dua bagian: bayar setengah saldo Anda 15 hari sebelum tanggal jatuh tempo dan sisanya tiga hari sebelumnya. Kedengarannya terlalu bagus untuk menjadi kenyataan? Itu karena memang begitu.

Realitas: Mengapa Aturan Kredit 15/3 Tidak Memberikan Hasil

Para ahli kredit secara konsisten membantah pendekatan ini. John Ulzheimer, mantan analis FICO dan Equifax, menyatakan dengan tegas: “Setiap beberapa tahun, omong kosong seperti ini mendapatkan momentum, tetapi tidak ada kebenarannya.” Kelemahan utama terletak pada kesalahpahaman tentang bagaimana pelaporan kredit sebenarnya bekerja.

Penerbit kartu kredit Anda melaporkan informasi akun Anda ke biro kredit hanya sekali per siklus penagihan—bukan beberapa kali. Waktu penting bukanlah tanggal jatuh tempo pembayaran Anda, tetapi tanggal penutupan pernyataan, yang terjadi sekitar tiga minggu sebelum pembayaran Anda jatuh tempo. Pada saat Anda melakukan pembayaran 15 dan 3 hari sebelum tanggal jatuh tempo, pernyataan Anda sudah ditutup dan penerbit Anda telah mengirimkan data Anda ke biro kredit.

Melakukan dua pembayaran alih-alih satu juga tidak akan memberi Anda kredit tambahan. Aturan kredit 15/3 mengasumsikan bahwa beberapa pembayaran menghasilkan beberapa catatan pembayaran tepat waktu, tetapi itu salah. Anda hanya mendapatkan kredit untuk satu pembayaran tepat waktu per siklus penagihan, terlepas dari berapa kali Anda membayar.

Selain itu, angka spesifik—15 dan 3—tidak memiliki signifikansi statistik dalam algoritma penilaian kredit. Anda juga bisa melakukan satu pembayaran sebelum tanggal penutupan; hasilnya akan sama. “Tidak ada relevansi kapan Anda melakukan pembayaran atau pembayaran sebelum tanggal penutupan pernyataan,” jelas Ulzheimer.

Inti dari Kebenaran: Pemanfaatan Kredit Penting

Ada satu prinsip yang sah yang tersembunyi di balik aturan kredit 15/3: pemanfaatan kredit benar-benar memengaruhi skor kredit Anda. Pemanfaatan mengukur berapa banyak kredit yang tersedia yang sedang Anda gunakan aktif. Misalnya, jika Anda memiliki batas kredit $2.000 dan saldo $1.000, maka pemanfaatan Anda adalah 50%.

Model penilaian memberi penghargaan pada rasio pemanfaatan yang lebih rendah. Idealnya, pertahankan pemanfaatan di bawah 30%; di bawah 10% adalah yang terbaik. Untuk contoh batas kredit $2.000, ini berarti menjaga saldo di bawah $600 atau $200, masing-masing. Pemanfaatan kredit menyumbang sekitar 30% dari skor FICO Anda, sehingga benar-benar penting.

Namun, ada satu hal yang perlu diingat: peningkatan ini bersifat sementara. Menurunkan pemanfaatan Anda pada tanggal tertentu menciptakan lonjakan sesaat—seperti mengenakan setelan yang disesuaikan untuk satu foto yang tidak akan dilihat siapa pun. Setelah kreditur melaporkan saldo bulan berikutnya, rasio pemanfaatan Anda dihitung ulang dan manfaatnya hilang. Kecuali Anda sedang mengajukan pinjaman atau hipotek pada tanggal tersebut, usaha ini memberikan nilai jangka panjang yang minimal.

Apa yang Benar-Benar Membentuk Skor Kredit Anda

Alih-alih mengikuti aturan kredit 15/3, fokuslah pada faktor-faktor yang benar-benar memengaruhi skor Anda, yang diurutkan berdasarkan tingkat kepentingannya menurut FICO:

1. Riwayat pembayaran – Catatan Anda tentang pembayaran tepat waktu
2. Pemanfaatan kredit – Seberapa banyak kredit yang Anda gunakan relatif terhadap batas kredit Anda
3. Lama riwayat kredit – Berapa lama Anda mempertahankan akun kredit
4. Campuran kredit – Keanekaragaman jenis kartu dan kategori pinjaman
5. Permohonan kredit terbaru – Permintaan kredit keras dari permohonan pinjaman terbaru

Membangun skor kredit yang kuat membutuhkan konsistensi selama berbulan-bulan dan bertahun-tahun, bukan manuver taktis dalam satu siklus penagihan. Membayar tagihan tepat waktu, setiap saat, tetap menjadi faktor paling kuat. Meskipun pembayaran awal tidak akan secara dramatis meningkatkan skor Anda, hal ini menanamkan disiplin dan keandalan yang akhirnya dihargai oleh biro kredit.

Jika aturan kredit 15/3 membuat Anda termotivasi untuk menghindari pembayaran yang terlewat atau membantu Anda menyelaraskan pembayaran dengan jadwal gaji Anda, itu memiliki manfaat perilaku tertentu. Tetapi strategi itu sendiri tidak memiliki kekuatan intrinsik untuk meningkatkan kredit. Seperti yang secara konsisten dicatat para ahli, peningkatan kecil dalam skor Anda berasal dari praktik sederhana: menjaga pemanfaatan rendah, membangun riwayat pembayaran yang panjang, dan menunjukkan pengelolaan kredit yang bertanggung jawab dari waktu ke waktu.