Buka Celah-Celah Tersembunyi dalam Jaminan Sosial yang Kebanyakan Orang Amerika Lewatkan

Jaminan Sosial tetap menjadi pilar utama perencanaan pensiun bagi jutaan orang. Menurut SSA, 90% lansia berusia 65 tahun ke atas menerima manfaat ini, yang merupakan 31% dari pendapatan bulanan mereka. Namun meskipun penting, kebanyakan orang meninggalkan uang signifikan dengan tidak memanfaatkan celah-celah dalam Jaminan Sosial yang tersedia bagi mereka.

Maksimalkan Manfaat Anda Melalui Penundaan Strategis

Celah Jaminan Sosial yang paling kuat melibatkan penentuan waktu. Meskipun Anda dapat mulai menerima manfaat pada usia 62, keuntungan nyata muncul ketika Anda memahami mekanisme usia pensiun penuh (FRA). Usia pensiun penuh Anda adalah 66 atau 67 tergantung tahun kelahiran Anda. Inilah yang sering terlewatkan: untuk setiap tahun Anda menunda klaim manfaat setelah FRA hingga usia 70, manfaat bulanan Anda meningkat sebesar 8%.

“Mengklaim manfaat terlalu awal bisa sangat mahal. Setiap tahun seseorang menunggu untuk mengklaim setelah usia pensiun penuh mereka, ada tambahan 8% manfaat,” jelas Krisstin Petersmarck, perwakilan penasihat investasi di New Horizon Retirement Solutions. Strategi penangguhan pembayaran sukarela ini berarti seseorang berusia 65 tahun bisa menunggu lima tahun dan melihat gaji bulanan mereka akhirnya tumbuh sebesar 40% dibandingkan mengklaim langsung pada usia pensiun penuh. Pembayaran akan dimulai secara otomatis setelah Anda mencapai usia 70.

Rute Pelarian 12 Bulan yang Terlupakan

Celah Jaminan Sosial lain yang sering terabaikan adalah kemampuan untuk membalik keputusan klaim Anda. Jika Anda sudah mulai menerima manfaat tetapi menyesal dengan keputusan tersebut, Anda memiliki waktu satu tahun untuk “membatalkannya” menggunakan Formulir SSA 521. Meskipun Anda perlu mengembalikan semua dana yang telah diterima, strategi ini menawarkan jalan keluar jika keadaan berubah—misalnya secara tak terduga mendapatkan pekerjaan setelah pensiun dini.

Ini menjadi berharga jika Anda mengklaim awal karena kebutuhan tetapi kemudian menyadari bahwa Anda ingin mengejar klaim tertunda untuk manfaat yang lebih besar. Seperti yang dicatat Petersmarck, “Jika Anda mengklaim manfaat Jaminan Sosial Anda dan kemudian ingin ‘membatalkannya’, Anda bisa melakukannya dalam tahun pertama Anda mengklaim. Namun, jika Anda melakukan ini, Anda harus mengembalikan uang yang telah Anda terima.”

Manfaatkan Manfaat Warisan dan Ex-Spousal

Celah Jaminan Sosial yang paling kurang dimanfaatkan melibatkan manfaat warisan dan kelayakan manfaat ex-spousal. Anda mungkin memenuhi syarat sebagai penerima manfaat warisan jika Anda:

• Berusia 50 tahun atau lebih dengan disabilitas
• Berusia 60 tahun atau lebih
• Seorang orang tua dengan tanggungan di bawah 16 tahun, atau yang menjadi disabilitas sebelum berusia 22 tahun
• Janda atau duda yang menikah kembali setelah usia 60 tahun

Strateginya cerdas: klaim manfaat warisan Anda sekarang sementara manfaat utama Anda terus tumbuh 8% setiap tahun hingga usia 70. Pertimbangkan skenario ini—seorang penerima manfaat warisan berusia 65 tahun yang memenuhi syarat untuk manfaat warisan sebesar $2.000 atau manfaat utama sebesar $1.800 bisa langsung mengklaim jumlah warisan yang lebih tinggi. Pada usia 70, jika manfaat utama mereka mencapai $2.500 atau lebih (karena kenaikan 8% tahunan), mereka beralih ke jumlah yang lebih besar. Hasilnya? Pendapatan yang lebih tinggi di awal masa pensiun ditambah penghasilan seumur hidup maksimal.

Demikian pula, manfaat ex-spousal menawarkan peluang yang sering terabaikan. “Jika Anda menikah selama minimal 10 tahun dan tidak menikah kembali (atau menikah kembali setelah usia 60 tahun), Anda dapat mengklaim manfaat dari ex-spouse Anda,” jelas Petersmarck. Celah ini bekerja ketika jumlah manfaat ex-spouse Anda melebihi manfaat Anda sendiri.

Kurangi Pajak atas Manfaat dengan Pilihan Akun Strategis

Memahami bagaimana SSA menghitung manfaat kena pajak mengungkap celah penting lainnya. Badan ini menggunakan rumus “penghasilan gabungan” yang mencakup penghasilan bruto yang disesuaikan (AGI), 50% dari manfaat Jaminan Sosial, dan bunga obligasi municipal bebas pajak. AGI Anda mencakup penarikan 401(k), distribusi IRA, dividen, keuntungan modal, upah, dan penghasilan kena pajak lainnya.

Inilah celahnya: sumber penghasilan tertentu tidak dihitung terhadap AGI—terutama distribusi Roth yang memenuhi syarat. Jika Anda memperkirakan akan membayar pajak atas manfaat Jaminan Sosial, memprioritaskan kontribusi Roth daripada 401(k) bisa memberikan penghematan besar. Dengan Roth, Anda membayar pajak di muka tetapi menikmati pertumbuhan bebas pajak. Penarikan tetap bebas pajak, tidak pernah meningkatkan perhitungan penghasilan gabungan Anda. Sebaliknya, 401(k) tradisional menambahkan penarikan kena pajak ke AGI Anda, berpotensi mendorong lebih banyak penghasilan Jaminan Sosial ke dalam bracket kena pajak.

Dengan memahami keempat celah Jaminan Sosial ini—penundaan strategis, jendela pembalikan 12 bulan, manfaat warisan/ex-spousal, dan pemilihan akun yang dioptimalkan pajak—pensiunan dapat berpotensi merebut kembali ribuan dolar manfaat. Kuncinya adalah merencanakan sebelumnya dan melaksanakan strategi ini sebelum klaim dimulai.