Bagaimana menghindari pemblokiran akun saat bekerja dengan kripto: 115-FZ, situasi nyata dan solusi

Undang-Undang Federal №115-ФЗ telah mengatur operasi keuangan di Rusia selama dua dekade, tetapi dalam beberapa tahun terakhir pengaruhnya telah meluas jauh di luar sektor perbankan tradisional. Saat ini, undang-undang ini mencakup crypto investor, freelancer, pengusaha, pekerja marketplace, dan orang-orang yang menerima transfer dari mitra asing. Tahun 2024–2025 ditandai dengan peningkatan tajam dalam kasus pemblokiran rekening dan pembekuan dana – sering kali karena sistem anti pencucian uang yang aktif.

Mengapa bank semakin ketat: algoritma kontrol dan operasi mencurigakan

Lembaga keuangan wajib memeriksa setiap transaksi pelanggan mereka melalui algoritma khusus. Fokus perhatian sistem meliputi:

• Pembayaran rutin tanpa penjelasan tujuan atau dengan deskripsi yang tidak jelas;
• Penerimaan dana dari pengirim asing;
• Pergerakan dana yang tidak sesuai dengan jenis kegiatan resmi pelanggan;
• Operasi terkait platform cryptocurrency dan P2P-exchange.

Ketika algoritma mendeteksi aktivitas mencurigakan, bank tidak langsung memblokir rekening – pertama-tama mereka meminta dokumen dan penjelasan. Jika tidak ada jawaban atau informasi dianggap tidak cukup, rekening akan dibekukan, dan data dikirim ke Rosfinmonitoring.

Pengalaman praktis: cara melewati pemeriksaan tanpa panik

Orang-orang yang telah melewati pemeriksaan berdasarkan 115-ФЗ mencatat beberapa poin kunci. Yang utama, Anda harus segera menyediakan:

• Salinan kontrak, faktur, nota, dan laporan pekerjaan yang telah selesai;
• Penjelasan yang jelas tentang asal-usul dana (terutama penting untuk pembayaran P2P dan operasi crypto);
• Dokumen yang membuktikan legalitas kegiatan.

Poin penting: memiliki status sebagai IP atau self-employed sangat membantu – ini mengurangi kemungkinan pemblokiran dan mempercepat penyelesaian sengketa.

Berikut skenario umum: seorang IT mendapatkan penghasilan melalui platform cryptocurrency dan menarik 400 ribu rubel ke kartu. Bank segera menghentikan transaksi dan meminta konfirmasi. Klien menyediakan kontrak dengan klien, korespondensi, dan tangkapan layar dari profilnya di platform. Setelah 72 jam, akses ke rekening sepenuhnya dipulihkan.

Arbitrase cryptocurrency dan 115-ФЗ: bahaya tersembunyi

Arbitrase adalah perdagangan aset crypto dengan tujuan mendapatkan keuntungan dari selisih harga antar platform (misalnya, membeli token lebih murah di satu bursa dan menjualnya lebih mahal di bursa lain). Namun operasi P2P saat arbitrase aktif sering dianggap sistem sebagai perdagangan yang berpotensi ilegal, terutama jika tidak memiliki status IP resmi.

Bank pada tahun 2024 mulai mengklasifikasikan arbitrase crypto aktif sebagai zona risiko tinggi menurut 115-ФЗ. Hasilnya: banyak trader dengan volume tahunan hingga satu juta rubel menghadapi pemblokiran yang tak terduga.

Apa yang disarankan trader berpengalaman:

• Sebarkan operasi ke beberapa bank dan kartu pembayaran;
• Dalam deskripsi P2P-transfer cantumkan tujuan spesifik – misalnya, “pinjaman” atau “pengembalian hutang”;
• Pendaftaran IP dengan kontrak pinjaman formal memberikan perlindungan dari pemeriksaan;
• Catat semua transaksi secara lengkap dan simpan tangkapan layar aktivitas di platform.

Agar tenang: lima aturan sederhana untuk 2025

1. Dapatkan status legal – IP atau self-employed jika Anda memiliki penghasilan rutin;

2. Tulis deskripsi yang jelas untuk semua transfer, terutama P2P;

3. Pisahkan rekening – rekening pribadi harus tetap pribadi, transaksi bisnis dilakukan terpisah;

4. Arsipkan semuanya – kontrak, tangkapan layar, korespondensi, kwitansi pembayaran. Ini perlindungan Anda;

5. Reaksi cepat – jika bank meminta dokumen, jangan tunda jawaban. Kecepatan respon sering menentukan apakah rekening akan dibekukan lama atau dibuka kembali dalam sehari.

Kesimpulan: 115-ФЗ – bukan penghalang, melainkan aturan main

Undang-undang dari tahun 2001 ini bukan sekadar “penakut”, melainkan mekanisme pengawasan keuangan yang aktif, terutama dalam operasi crypto dan pembayaran P2P. Jika Anda berinvestasi dalam arbitrase crypto atau menerima penghasilan dari luar negeri, mengabaikan risiko ini bisa berakibat buruk. Tetapi jika Anda berhati-hati – telah mendaftarkan IP, menjaga catatan yang transparan, dan menjelaskan asal-usul dana Anda – maka 115-ФЗ tidak akan mengganggu bisnis Anda. Yang utama: jujur terhadap sistem, dan sistem tidak akan melawan Anda.