Apa yang Benar-Benar Dibelanjakan oleh Pensiunan dan Mengapa Perawatan Kesehatan Mengguncang Anggaran Mereka

Membuat strategi pensiun yang solid membutuhkan lebih dari sekadar proyeksi optimis—dibutuhkan angka yang realistis dan antisipasi terhadap jebakan keuangan tersembunyi. Kesalahan paling berbahaya? Meremehkan biaya sebenarnya dari pensiun, terutama di satu area penting yang menjerat lebih banyak rencana daripada faktor lainnya.

Biaya Hidup Sebenarnya di Masa Pensiun

Data terbaru dari Bureau of Labor Statistics mengungkapkan bahwa warga Amerika berusia 61 hingga 78 biasanya menghabiskan sekitar $70.207 per tahun—setara dengan sekitar $5.850 per bulan. Angka ini menunjukkan pengurangan signifikan sebesar 27% dibandingkan tahun-tahun sebelum pensiun, saat demografis yang sama rata-rata menghabiskan $95.692 per tahun. Segmen tertua, mereka yang berusia 79 tahun ke atas, mengurangi pengeluaran lebih jauh lagi menjadi kurang dari $50.000 per tahun, atau sekitar $4.167 per bulan.

Meskipun angka-angka ini mungkin terlihat dapat dikelola pada pandangan pertama, mereka menyembunyikan kenyataan yang lebih rumit. Tren penurunan pengeluaran tidak menceritakan seluruh kisah tentang keamanan keuangan di masa pensiun.

Krisis Kesehatan yang Tidak Diinginkan Siapa Pun Menghadapi

Menurut penelitian dari lembaga keuangan besar dan kelompok advokasi pensiun, kesehatan muncul sebagai “biaya tersembunyi” dominan yang mengejutkan pensiunan. Kategori pengeluaran ini menduduki posisi teratas dalam daftar item yang secara sistematis diremehkan atau diabaikan sepenuhnya selama perencanaan pensiun.

Kesenjangan antara harapan dan kenyataan sangat mencengangkan. Analisis dari Fidelity Investments menunjukkan bahwa seseorang yang mencapai usia 65 tahun pada 2024 harus menganggarkan $165.000 untuk gabungan biaya kesehatan selama masa pensiun. Namun, warga Amerika biasa hanya memperkirakan menghabiskan sekitar $75.000—hampir 45% dari jumlah yang direkomendasikan oleh para ahli keuangan untuk disisihkan.

Situasi ini memburuk pada tahun 2025, dengan proyeksi melonjak 4% menjadi $172.500. Meski informasi terbaru ini tersedia, kesiapsiagaan belum membaik. Sekitar satu dari lima warga Amerika belum pernah secara resmi mempertimbangkan biaya kesehatan selama pensiun, sementara 17% tidak mengambil langkah konkret apa pun untuk merencanakan hal ini.

Mengapa Kesehatan Menjadi Penghancur Anggaran

Beberapa faktor bekerja sama membuat pengeluaran medis menjadi ancaman unik bagi rencana pensiun:

Ketidakpastian: Kondisi kesehatan akut muncul tanpa peringatan dan semakin parah seiring bertambahnya usia. Berbeda dengan pembayaran hipotek atau premi asuransi, Anda tidak dapat secara andal memprediksi kapan atau berapa banyak perawatan medis yang akan Anda perlukan.

Kebingungan dalam Medicare: Proses pendaftaran membingungkan banyak pensiunan. Pilihan cakupan, deductible, copay, dan premi menciptakan labirin yang sebagian besar orang navigasi secara tidak memadai. Banyak yang gagal memperhitungkan seluruh spektrum biaya terkait partisipasi Medicare.

Kondisi Kronis: Pengelolaan kesehatan jangka panjang memperbesar pengeluaran secara eksponensial. Satu diagnosis bisa berubah dari kejadian akut yang dapat dikelola menjadi bertahun-tahun tagihan medis berulang.

Dampak Kumulatif: Ketika beberapa masalah kesehatan muncul secara bersamaan—yang umum terjadi pada usia lanjut—beban keuangan meningkat secara dramatis dan dengan cepat menguras anggaran yang telah direncanakan dengan matang.

Mengambil Tindakan Sebelum Masa Pensiun Tiba

Mereka yang belum memasukkan perencanaan kesehatan ke dalam strategi pensiun mereka harus segera bertindak. Berkonsultasi dengan profesional keuangan atau spesialis pensiun menawarkan pendekatan terstruktur untuk memasukkan proyeksi biaya medis ke dalam rencana keuangan secara keseluruhan. Tanpa komponen penting ini, bahkan perkiraan pengeluaran yang paling konservatif sekalipun mungkin tidak cukup.

Kesenjangan antara apa yang diharapkan pensiunan untuk keluarkan biaya kesehatan dan apa yang sebenarnya mereka keluarkan mungkin merupakan bencana pensiun yang paling dapat dicegah. Pengakuan terhadap biaya kejutan ini adalah langkah pertama menuju pembangunan rencana pensiun yang tangguh.