Mengapa Trik Pembayaran Kartu Kredit 15/3 Tidak Akan Berfungsi — Seorang Ahli Kredit AS Menjelaskan

Setiap beberapa tahun, sebuah “hack rahasia” baru menjadi viral di media sosial yang menjanjikan untuk secara dramatis meningkatkan skor kredit Anda dalam semalam. Obsesi terbaru? Metode pembayaran kartu kredit 15/3. Influencer di TikTok, saluran YouTube, dan blog keuangan pribadi telah mengklaimnya sebagai cara yang pasti untuk meningkatkan kelayakan kredit Anda. Namun, menurut para ahli penilaian kredit yang telah bekerja langsung dengan FICO dan biro kredit besar, tren viral ini didasarkan pada pemahaman yang mendasar tentang bagaimana pelaporan kredit di AS sebenarnya bekerja.

Asal Usul Mitos 15/3

Peretasan 15/3, yang mendapatkan perhatian signifikan di platform sosial, menyarankan formula yang terlihat sederhana: lakukan setengah pertama dari pembayaran kartu kredit Anda 15 hari sebelum tanggal jatuh tempo, kemudian bayar setengah sisanya tiga hari sebelum. Teorinya mengklaim bahwa pendekatan pembayaran ganda ini akan membuat skor kredit Anda melonjak. Beberapa variasi menargetkan tanggal penutupan pernyataan Anda alih-alih tanggal jatuh tempo pembayaran, merekomendasikan tiga pembayaran terpisah daripada dua.

Yang mencolok adalah bahwa meskipun populer, tidak ada yang dapat menentukan dari mana asal ide ini. Ide ini hanya berkembang pesat di internet, mendapatkan kredibilitas melalui pengulangan daripada bukti. Para ahli kredit mengaitkan ini dengan keinginan alami manusia akan jalan pintas dan kecenderungan manusia untuk mempercayai “hack” finansial ketika cukup banyak orang membagikannya.

Kelemahan Kritis: Anda Membayar Setelah Skor Anda Sudah Ditentukan

Inilah masalahnya: waktunya pada dasarnya salah. Perusahaan kartu kredit melaporkan informasi akun Anda ke biro kredit sekitar sekali per siklus penagihan — biasanya sekitar tanggal penutupan laporan Anda. Tanggal jatuh tempo pembayaran datang sekitar tiga minggu kemudian. Ini berarti ketika Anda melakukan pembayaran 15 dan 3 hari sebelum tanggal jatuh tempo Anda, kreditor Anda sudah mengirimkan informasi Anda ke biro untuk bulan itu. Skor kredit Anda sudah dihitung berdasarkan data tersebut.

“Setiap beberapa tahun, beberapa variasi dari omong kosong ini mendapatkan momentum, tetapi mekanismenya tidak selaras dengan cara kerja pelaporan kredit,” jelas seorang mantan analis FICO. Interval 15 dan 3 hari pada dasarnya adalah angka yang tidak relevan tanpa korelasi dengan garis waktu pelaporan biro kredit.

Mengapa Pembayaran Ganda Dalam Sebulan Tidak Memberikan Anda Kredit Ekstra

Sebuah kesalahpahaman yang umum terkait dengan peretasan 15/3 adalah bahwa melakukan dua pembayaran alih-alih satu entah bagaimana dihitung sebagai melakukan dua pembayaran tepat waktu. Ini bukan cara model penilaian kredit berfungsi. Apakah Anda membayar dua kali, tiga kali, atau sekali per bulan, kreditor Anda hanya melaporkan satu catatan pembayaran kepada biro selama siklus penagihan tersebut. Anda menerima kredit untuk satu pembayaran tepat waktu — itu saja. Melakukan pembayaran tambahan tidak menghasilkan acara pelaporan kredit tambahan atau meningkatkan status riwayat pembayaran Anda.

Jumlah pembayaran yang Anda lakukan tidak relevan dengan model penilaian kredit. Anda bisa melakukan pembayaran setiap hari jika Anda mau, dan itu tetap akan terdaftar sebagai satu pembayaran bulanan di biro kredit.

Butir Kebenaran: Pemanfaatan Kredit Penting

Jadi dari mana mitos ini berasal? Sebenarnya ada sedikit inti kebijaksanaan keuangan yang sah yang terkubur di bawahnya. Penggunaan kredit — persentase dari kredit yang tersedia yang benar-benar Anda gunakan — memang berdampak signifikan pada skor kredit Anda, yang menyumbang sekitar 30% dari skor FICO Anda.

Jika Anda memiliki batas kredit $2.000 dan saldo $1.000, Anda beroperasi pada utilisasi 50%. Model penilaian kredit lebih suka melihat utilisasi di bawah 30%, dengan di bawah 10% menjadi yang ideal. Dalam istilah praktis pada kartu $2.000 itu, Anda ingin menjaga saldo Anda di bawah $600 (30% ambang batas) atau di bawah $200 (10% ambang batas) untuk mengoptimalkan skor Anda.

Metode 15/3 berusaha untuk mengatasi kekhawatiran yang sah ini. Dengan membayar saldo Anda sebelum pernyataan ditutup, Anda dapat berpotensi menurunkan saldo yang dilaporkan kepada biro kredit. Namun, manfaat ini bersifat sementara dan situasional.

Realitas Optimisasi Pemanfaatan

Bayangkan mengenakan jas mahal untuk foto, lalu duduk sendirian di rumah. Tidak ada yang melihatnya, dan usaha tersebut tidak memiliki dampak praktis. Itulah yang terjadi dengan hack 15/3. Ya, Anda bisa sementara menurunkan pemanfaatan yang dilaporkan pada tanggal tertentu, yang mungkin sedikit meningkatkan snapshot skor Anda. Tetapi perbaikan ini hanya bertahan sampai bulan depan ketika kreditor melaporkan saldo dan batasan terbaru Anda lagi.

Kecuali Anda mengajukan pinjaman besar atau perlu menunjukkan profil kredit yang kuat pada tanggal tertentu, upaya tersebut tidak memberikan manfaat nyata di dunia nyata. Bagi sebagian besar orang Amerika yang mengelola kartu kredit mereka, strategi optimisasi ini adalah energi yang terbuang.

Apa yang Sebenarnya Mempengaruhi Skor Kredit Anda

Model penilaian kredit FICO mempertimbangkan faktor-faktor dalam urutan pentingnya ini:

• Riwayat pembayaran — Rekam jejak Anda dalam membayar tepat waktu (35% bobot)
• Pemanfaatan kredit — Rasio kredit terhadap utang Anda (30% berat )
• Lama riwayat kredit — Berapa lama Anda memiliki akun kredit aktif (15% bobot)
• Campuran kredit — Variasi di berbagai jenis kredit (10% bobot)
• Permintaan kredit terbaru — Aplikasi kredit baru dan permintaan keras (10% bobot)

Peretasan 15/3 mengatasi pemanfaatan tetapi mengabaikan komponen riwayat pembayaran yang jauh lebih penting. Membuat pembayaran reguler Anda tepat waktu, setiap bulan, tanpa gagal, jauh lebih berarti daripada permainan waktu apa pun seputar tanggal pembayaran.

Jalur Praktis ke Depan

Alih-alih mengejar trik viral, fokuslah pada dasar-dasar. Bayar tagihan Anda sebelum tanggal jatuh tempo untuk menjaga riwayat pembayaran yang sempurna. Jaga saldo Anda serendah mungkin relatif terhadap batas Anda. Jangan mengajukan kredit baru secara tidak perlu. Biarkan akun kredit Anda menua secara alami.

Jika metode 15/3 entah bagaimana mendisiplinkan Anda untuk membayar tagihan Anda lebih awal atau membantu Anda menyelaraskan pembayaran dengan jadwal gaji Anda, maka manfaat psikologis mungkin sepadan. Tetapi mengharapkannya untuk meningkatkan skor Anda secara dramatis berdasarkan rumus 15 dan 3 hari? Itu mengharapkan keajaiban di mana tidak ada.

Kebenaran yang tidak menarik tentang membangun kredit adalah bahwa tidak ada jalan pintas. Ini memerlukan eksekusi yang konsisten dan membosankan selama berbulan-bulan dan bertahun-tahun. Skor kredit Anda mencerminkan kelayakan kredit Anda, dan kelayakan kredit tidak dapat dipalsukan dengan trik waktu pembayaran — tidak peduli berapa banyak influencer yang mengklaim sebaliknya.