Bisakah Maroko membeli cryptocurrency? Analisis regulasi dan tantangan nyata tahun 2024

Hukum Larangan dan Kontradiksi Realitas

Situasi mata uang kripto di Maroko cukup ironis—larangan resmi bertentangan dengan antusiasme masyarakat.

Pemerintah Maroko secara tegas melarang kepemilikan dan perdagangan mata uang kripto. Sejak November 2017, otoritas valuta asing dan Bank Sentral Bank Al-Maghrib (BAM), serta kelompok profesional perbankan di Maroko, secara bersamaan mengumumkan bahwa transaksi melalui mata uang virtual melanggar regulasi devisa dan akan dikenai denda besar. Maroko menjadi negara pertama di Afrika Utara saat itu yang melarang mata uang kripto. Menurut pernyataan resmi, langkah ini diambil karena transaksi blockchain tidak dibatasi oleh batas geografis, sehingga otoritas devisa tidak dapat mengawasi secara efektif, yang bertentangan langsung dengan regulasi devisa yang ada.

Rancangan regulasi baru tahun 2023 meskipun berusaha membangun kerangka kerja, posisi inti tetap tidak berubah: transaksi Bitcoin dikategorikan ilegal, dan kegiatan penambangan, perdagangan, serta DeFi dianggap melanggar aturan. Namun, pemerintah juga sedang meneliti dan mengembangkan CBDC (mata uang digital bank sentral) sendiri, yang mencerminkan pengakuan terhadap teknologi mata uang digital, hanya saja mereka tetap berhati-hati terhadap aset kripto yang terdesentralisasi.

Gelombang Adopsi di Bawah Larangan Formal

Meskipun secara hukum dilarang, tingkat adopsi mata uang kripto di Maroko cukup mencolok secara global.

Berdasarkan data indeks adopsi, Maroko menempati peringkat ke-13 secara global dalam penerimaan mata uang kripto, dan merupakan negara kedua tertinggi di Afrika. Hingga akhir tahun 2023, tren ini terus meningkat:

• 2021: 2,4% dari populasi memiliki bentuk tertentu dari mata uang kripto
• 2022: meningkat menjadi 3,1%
• 2023: mencapai 4,9%

Data volume transaksi juga menunjukkan hal yang lebih mencolok. Berdasarkan pelacakan Chainalysis, volume transaksi mata uang kripto di Maroko meningkat 120% pada tahun 2022, dan total transaksi tahun 2023 menjadi yang tertinggi di Afrika Utara. Apa yang mendorong angka-angka ini?

Kebutuhan “Melampaui Batas” Generasi Muda

Pertumbuhan pesat mata uang kripto di Maroko didorong terutama oleh generasi muda, yang melihat aset digital sebagai alat keuangan multifungsi:

Kesulitan Pembayaran Lintas Negara: Banyak anak muda menggunakan Bitcoin untuk transfer internasional, melewati batasan valuta asing bank tradisional. Dibandingkan biaya tinggi bank, biaya rendah mata uang kripto menjadi solusi utama untuk pembayaran lintas negara.

Pengganti Tanpa Rekening Bank: Bagi mereka yang terpinggirkan dari sistem keuangan tradisional, Bitcoin menawarkan saluran pembayaran alternatif. Ia menjadi alat penyimpanan dan transfer nilai tanpa bergantung pada infrastruktur bank.

Pembayaran Pendapatan Online: Para freelancer, pembuat konten, dan pekerja jarak jauh sering menerima pembayaran dalam Bitcoin, sebagai solusi nyata untuk mengatasi masalah pembayaran lokal.

Investasi dan Pengelolaan Keuangan: Banyak anak muda melihat mata uang kripto sebagai peluang investasi untuk memperbaiki kondisi keuangan mereka, terutama di tengah keterbatasan saluran investasi tradisional.

Isyarat Relaksasi Kebijakan

Sejak 2022, sikap pemerintah Maroko menunjukkan perubahan halus. Meski belum sepenuhnya mencabut larangan, posisi “mengamati” mengindikasikan kemungkinan penyesuaian kebijakan:

• Bank sentral dan analisis politik menyimpulkan bahwa meskipun berhati-hati, mereka mengakui manfaat dari teknologi blockchain
• Pemerintah sedang menyusun kerangka regulasi khusus untuk ruang kripto, yang diperkirakan akan mengeluarkan aturan lebih spesifik pada 2024
• Sedang mengembangkan CBDC nasional, yang menunjukkan pengakuan resmi terhadap teknologi ini

Namun, saat ini belum ada sistem perpajakan yang komprehensif untuk aset digital. Artinya, meskipun transaksi terjadi, kerangka pajak terkait masih kosong.

Awal Ekosistem Fintech

Meskipun regulasi tertinggal, ekosistem mata uang kripto dan blockchain di Maroko sedang berkembang. Semakin banyak startup fintech yang fokus pada solusi blockchain bermunculan, dan platform peer-to-peer berkembang pesat di tengah kekurangan bursa resmi. Pada 2022, Maroko menjadi pasar mata uang kripto dengan pertumbuhan tercepat di Afrika Utara, dan pertumbuhan ini terus berlanjut.

Jawaban Realistis

Bisakah Maroko membeli mata uang kripto? Jawaban secara hukum adalah tidak. Tapi kenyataannya, jutaan orang Maroko melakukannya—melalui platform peer-to-peer, akun bursa luar negeri, dompet dingin, dan lain-lain. Pemerintah meskipun memiliki kekuasaan regulasi, penegakan hukumnya terbatas, dan sifat jaringan dari kripto membuat larangan total menjadi sulit.

Yang lebih penting, ketidaksesuaian antara larangan formal dan kenyataan di masyarakat mendorong para pembuat kebijakan untuk meninjau kembali. Maroko tidak akan selamanya berada dalam fase “larang”—baik karena tekanan perkembangan teknologi maupun kebutuhan finansial generasi muda, semuanya mengarah pada peningkatan kerangka regulasi.

Dari indeks adopsi hingga volume transaksi, dari startup hingga pengembangan CBDC, ekosistem mata uang kripto di Maroko sedang berkembang pesat. Pada 2024 dan seterusnya, kita dapat mengantisipasi kemajuan nyata dalam regulasi kripto di negara Afrika Utara ini.