Bagaimana Bank Sebenarnya "Menciptakan" Uang (Dan Mengapa Kripto Melakukannya Dengan Cara Berbeda)

Pernahkah Anda bertanya-tanya bagaimana $50,000 di akun bank Anda secara ajaib berubah menjadi $234,000 yang beredar di ekonomi? Itulah perbankan cadangan fraksional—dan itu jauh lebih aneh daripada yang terdengar.

Trik Dasar

Ketika Anda menyetor uang di bank, secara teknis Anda tidak lagi memilikinya. Banklah yang memilikinya. Sebagai imbalannya, mereka berjanji Anda dapat menariknya kapan saja (dengan beberapa syarat ). Tapi ada yang perlu diperhatikan: bank hanya diwajibkan untuk menyimpan 3-10% dari setoran Anda sebagai uang tunai yang sebenarnya berada di brankas. Sisanya? Mereka meminjamkannya.

Mari kita gunakan angka yang nyata. Misalkan Anda menyetor $50,000:

• Bank 1 menyimpan $5,000, meminjamkan $45,000 kepada orang lain
• Orang itu menyetor $45,000 di Bank 2, yang menyimpan $4,500 dan meminjamkan $40,500
• Itu pergi ke Bank 3, menyimpan $4,050 dan meminjam $36,450
• Ulangi pola ini beberapa kali…
• Total uang dalam sistem? $234,280 dari satu setoran asli

Itu adalah “efek pengganda.” Bank tidak benar-benar mencetak uang—mereka menciptakan kewajiban utang yang berfungsi sebagai uang.

Sisi Gelap: Penarikan Bank

Sistem ini bekerja dengan sempurna… sampai tidak. Apa yang terjadi jika semua orang mencoba menarik uang mereka secara bersamaan? Itu disebut “bank run,” dan itu adalah mimpi buruk.

Mengapa? Karena bank hanya memiliki 10% dari uang Anda yang tersedia. Jika 15% dari deposan datang meminta tunai, bank akan runtuh. Depresi Besar menyaksikan hal ini terjadi di seluruh Amerika—kepanikan massal, tabungan hancur, bencana ekonomi.

Hari ini, sistem seperti asuransi FDIC melindungi simpanan, dan kepercayaan psikologis menjaga orang agar tidak terburu-buru ke bank. Namun, risiko yang mendasari tetap ada.

Siapa yang Diuntungkan?

• Bank: Menghasilkan keuntungan besar dengan mendapatkan bunga dari pinjaman (aset) sambil membayar bunga minimal pada simpanan (kewajiban)
• Pemerintah: Suka dengan sistem ini karena mendorong pengeluaran dan pertumbuhan ekonomi
• Pen存: Dapatkan sedikit—mungkin 0,5% bunga tahunan sementara bank menghasilkan 5%+ dari uang pinjaman Anda

Banyak ekonom berpendapat bahwa sistem ini secara fundamental tidak stabil—seluruh ekonomi kita berjalan berdasarkan utang dan kredit daripada nilai nyata yang dapat diukur.

Pendekatan Berbeda Bitcoin

Crypto membalikkan keadaan sepenuhnya. Bitcoin beroperasi di jaringan terdesentralisasi tanpa bank sentral yang mengontrol pasokan uang. Perbedaan kunci:

• Pasokan tetap: Hanya akan ada 21 juta BTC yang pernah ada (tidak ada keusilan cadangan fraksional )
• Transparan: Setiap transaksi dicatat di blockchain publik, dilindungi oleh kriptografi
• Tanpa cadangan fraksional: Anda memiliki koin Anda secara langsung, tanpa bank perantara
• Sistem tanpa kepercayaan: Tidak bergantung pada kepercayaan kepada bank atau pemerintah—matematika mendukungnya

Jadi sementara perbankan tradisional menciptakan uang melalui leverage dan utang, Bitcoin menciptakan alternatif dengan pasokan tetap. Satu fleksibel (baik untuk stimulus ekonomi, buruk untuk stabilitas). Satu kaku (baik untuk menyimpan nilai, buruk untuk ekonomi yang dinamis).

Keduanya tidak secara objektif “lebih baik”—mereka hanya merupakan taruhan yang berbeda secara mendasar tentang bagaimana uang seharusnya bekerja.