規劃您的 401(k) 策略：了解各年齡層的供款上限與退休儲蓄

根據最新調查數據，超過三分之二的適齡美國人參與退休計劃，但仍有近三分之一完全未加入退休儲蓄系統。對於積極儲蓄的人來說，了解你的 401(k) 供款上限如何與你的年齡和退休時間表相符，對建立足夠的退休資產至關重要。最新數據顯示，美國人的退休儲蓄金額隨年齡而大不相同，許多工人未達到金融專家建議的標準——往往是因為他們低估了自己每年應該貢獻的金額。

目前的 401(k) 餘額：美國人目前的狀況

一項涵蓋1000名適齡美國人的全面調查（於2024年底進行）發現，退休帳戶餘額集中在令人驚訝的較低水平。在參與 401(k) 計劃的人中，大約28%持有5萬零1美元到10萬美元之間的資產——這個範圍似乎是所有工作中的美國人中最常見的。

世代分布顯示：

Z世代和較年輕的千禧世代（21-34歲）展現出最樂觀的積累模式，65%持有2萬5千美元到10萬美元之間。然而，20%的人僅有2萬5千美元或更少——凸顯出早期職業階段對 401(k) 供款限額的認識，對長期結果有重大影響。

較年長的千禧世代（35-43歲）則展現出較為分散的餘額：19%少於2萬5千美元，28%達到5萬零1美元到10萬美元範圍。有一個令人擔憂的發現：這一群體中有10%完全沒有 401(k)。

X世代及較年長的嬰兒潮世代（45-64歲）儘管還有數十年的儲蓄時間，但展現出驚人的相似模式。大多數集中在5萬零1美元到10萬美元區間（28%），但約五分之一持有少於5萬美元的資產——對於距離退休不到10年的族群來說，這是一個令人擔憂的跡象。

65歲及以上的美國人則呈現出最令人擔憂的狀況：58%持有10萬美元或更少，36%僅有5萬美元或更少。只有8%的人的 401(k) 超過50萬美元。

期望差距：美國人認為自己會有多少

現實與預期差距很大。調查顯示，51%的美國人認為典型的中產階級工人在65歲前累積的資產少於15萬美元——但實際的中位數甚至更低。

世代預期展現出有趣的故事：

Z世代和較年輕的千禧世代最有信心，22%相信他們退休時資產會超過100萬美元。另有20%預計在50萬到100萬美元之間，21%則預測10萬到50萬美元。

較年長的千禧世代則明顯更為保守：20%預計少於5萬美元，51%預計在5萬零1美元到100萬美元之間，只有20%預期超過100萬美元。

X世代則展現出適度的樂觀，大多預測資產在10萬到50萬美元（22%），但只有15%預期會超過100萬美元。

55-64歲的族群則最為悲觀，29%預計資產在10萬到50萬美元之間，22%預計少於5萬美元——儘管距離退休只有幾年。

美國人能否用 401(k) 退休金達到100萬美元？

當被問及是否有可能在退休時累積100萬美元的儲蓄時，世代差異變得明顯。38%的美國人認為達到100萬美元“不可能”，但目前報告已經超過此門檻的人不到2%。

Z世代仍然最樂觀：14%相信他們能達到百萬美元的退休資產，雖然有40%認為機率非常小。

較年長的千禧世代和X世代則明顯悲觀——其中42%的X世代和35%的較年長千禧世代認為這是不可能的。

55-64歲的族群則最深信不疑：47%認為在退休前累積100萬美元是不可能的，但仍有超過20%抱有希望。

401(k) 供款上限框架：專家建議

金融顧問提供了具體的標準，說明在不同人生階段應該累積多少退休資產，儘管這些指導方針很大程度上取決於你的 401(k) 供款上限能力和個人情況。

根據 Sexton Advisory Group 的執行長 Steve Sexton 的說法，一個實用的經驗法則是：

• 30歲左右：退休儲蓄等於一年的薪資
• 40歲左右：三倍年薪
• 50歲左右：六倍年薪
• 60歲左右：八倍年薪

“這些只是起點，” Sexton 指出，“你還必須考慮通貨膨脹、醫療費用、扶養人以及退休後的其他收入來源。”

Sentinel Group 的認證理財規劃師 Matthew Cleary 建議一個更積極的目標：在退休前累積至少10倍的退休前收入。他建議計劃在退休後維持80%的退休前收入——這個策略結合紀律性的投資管理，可以取代大部分工作收入。

最大化你的 401(k) 策略：早期供款紀律的力量

提前開始與延遲供款之間的差異是巨大的。以一個目標為100萬美元退休資產的人為例：

• 一個22歲、計劃67歲退休、假設年回報率8%的年輕人，只需每年存入2,600美元
• 一個32歲開始同樣的目標，則需要約每年5,800美元——是前者的兩倍多

這說明了理解你的 401(k) 供款上限並提前最大化供款的複利效果有多重要。年輕時每年稍微多存一點，與之相比，後期追趕的補充供款效果要差得多。

Cleary 強調：“最重要的是早早且持續地儲蓄。紀律性的儲蓄和投資策略真的可以帶來豐厚回報。”

你的退休計劃關鍵要點

調查揭示了美國退休儲蓄與專家建議之間持續存在的差距。雖然大多數工人都參與了 401(k) 計劃，但大多數人累積的資產遠低於顧問建議的水平。了解你的 401(k) 供款上限能力並持續最大化供款，可能是實現退休安全的最強杠杆。

臨近退休的人士應諮詢理財顧問，確保他們的 401(k) 策略符合目標。對於年輕工人來說，訊息很明確：紀律性的供款，經過數十年的複利作用，能為許多人創造出看似不可能的百萬美元資產。

調查方法：調查於2024年底對1000名年齡21歲以上、在目前職位工作至少一年、受僱於其現職的美國人進行，內容涉及 401(k) 餘額、供款水平、退休預期以及對退休規劃結果的信心。