你在什麼年齡可以辦信用卡？按年齡和狀況的完整指南

提前建立信用是你可以採取的最聰明的理財行動之一。但關於年齡與信用卡的規定並不總是那麼直觀。無論你是想教導孩子理財的家長，還是年輕成人想知道何時可以申請自己的信用卡，了解相關的年齡要求與可用選項都非常重要。

申請信用卡所需的年齡取決於具體情況。對於未滿18歲的人，有一個實用的變通方法。如果你已滿18歲，就可以直接申請自己的帳戶。但情況更為複雜，一旦你達到21歲，規則就會有顯著變化。

提早開始：何時可以將孩子加入授權用戶

幫助年輕人開始建立信用最常被忽視的方法之一，是將他們加入你現有的信用卡帳戶，作為授權用戶。這個方法的優點是幾乎沒有最低年齡限制。

不同的信用卡公司有不同的政策，但大多數並不設置嚴格的年齡限制。美國運通（American Express）最低年齡為13歲，Discover則要求至少15歲。美國銀行（U.S. Bank）則將門檻設在16歲。同時，Bank of America、Capital One、Chase、Citi和富國銀行（Wells Fargo）都允許幾乎任何年齡的授權用戶——理論上甚至是嬰兒，雖然這在實務上很少見。

作為授權用戶，你的孩子會獲得一張印有他們名字的卡，但帳戶仍由你控制。這意味著你最終要對卡上的所有消費負責，不論是你自己還是你的孩子。這種安排的最大優點是，可以幫助孩子從小建立信用記錄，隨著時間的推移，信用積累會逐漸增強。

在引導年輕的授權用戶進入信用世界時，監督非常重要——至少在初期如此。如果你的孩子累積了未付清的消費，會影響你的信用記錄，而不是他們的。因此，許多父母會選擇自己持有實體卡，並只在監督下進行交易。這種階段性的方法讓孩子在沒有冒險累積意外餘額的情況下，學習信用的運作方式。

18歲：你申請自己信用卡的第一步

一旦你滿18歲，就具有法律資格申請自己的信用卡帳戶，建立自己的信用額度。這是一個重要的里程碑，但也伴隨著許多年輕申請人未預料到的限制。

這個限制與收入驗證有關。每份信用卡申請都需要證明你有足夠的收入來償還所產生的債務。然而，對於18至21歲之間的人，信用卡行業對於什麼算作合格收入有特定規定。

在這段期間，你的收入來源非常重要。你可以將工作收入或獎學金、助學金計入申請。但來自父母贈與、定期零用錢或家庭經濟支持的收入則不符合資格。這是因為2009年的《信用卡法案》（CARD Act）旨在防止年輕人獲得他們無法償還的信用卡。

如果你沒有符合資格的工作收入或獎學金，也並非完全沒有辦法。你可以考慮找一個有穩定信用的共同簽署人（cosigner），由他來承擔你的債務責任，若你無法償還。然而，大多數主要的信用卡發卡機構並不積極提供共同簽署人的選項。在這種情況下，向當地的信用合作社（credit union）尋求幫助可能是更好的選擇，因為它們可能更願意與年輕人合作，提供共同簽署的方案。

21歲及以上：限制大幅放寬

當你滿21歲時，許多對申請信用卡的限制就會消失。早期的收入限制也變得更加靈活。

此時，幾乎所有你有合法權利主張的收入都可以用來申請信用卡，包括禮物、家庭津貼、各種政府收入以及退休帳戶的收入。收入的限制不再是主要障礙，申請流程也比18至21歲期間更為簡便。

即使收入來源擴大，沒有建立信用記錄的新卡持有人仍會受到一些限制。首次申請信用卡的人，通常需要選擇專為建立信用而設計的卡片。這些入門卡的信用額度較低，利率較高，但它們的目的很明確：讓你有機會展現負責任的信用行為。

建立你的信用基礎

不論你選擇哪條路——成為授權用戶、在18歲申請第一張卡，或等到21歲——基本原則都是一樣的：在開始刷卡前先了解清楚。理解信用卡的運作方式、什麼是年利率（APR）、利息如何複利、循環信用與分期付款的差異，這些知識遠比任何捷徑都來得重要。

越早掌握這些概念，並開始建立正面的信用記錄，你在未來做出重大財務決策時就越有優勢，從申請房貸到獲得較優惠的車貸利率都會更順利。信用不是令人畏懼的東西，而是一個值得掌握的工具。