你的 $90K 薪資可能比你想像中能買到更多房子：這才是真正的預算

年薪九萬美元讓你高於美國約七萬一千美元的家庭中位收入——但房市仍可能讓你覺得遙不可及。好消息是？這個接近六位數的薪資比許多人想像中擁有更強的購買力。了解你在九萬美元薪資下實際能負擔的房價，取決於策略性計算以及知道貸款人會設定的界線與你應該為自己設定的界線。

分析你的每月收入：負擔能力的基礎

大多數人會以年薪來思考，但貸款人不這麼看。他們會看你的每月收入。將九萬美元除以12，你每月約有7500美元。這個觀點轉換很重要，因為房屋負擔能力本質上是每月現金流的問題。

根據金融專業人士的建議，將每月收入的25-30%用於房屋相關支出是行業標準。也就是說，你每月應該將大約1875到2250美元用於按揭、房產稅、房主保險和房屋管理費（HOA）。房地產專業人士解釋：「在決定房價時，要專注於你每月實際能負擔的金額，而不是銀行說你能負擔的範圍。」他們補充：「銀行常常會核准你超出你財務健康的範圍的貸款額度。」

這個25-30%的門檻，是你在你收入水平上負責任的房屋擁有的護欄。

目標房價：從保守到樂觀

根據目前的按揭環境假設，以下是對年薪九萬美元者的數學估算：

保守策略（將25%的收入用於房屋）： 你可以輕鬆負擔200,000到250,000美元的房子，每月支付約1200到1400美元。

適中策略（28-30%的比例）： 你的實際預算可延伸至275,000到320,000美元，轉換成每月房屋支出約1800到2200美元。

這些情境的差異取決於你的利率、首付金額、信用分數和現有債務。一位認證房屋檢查員和HUD顧問指出，假設30年期房貸利率7%，每月支付會有預測性地成長：房價越高，每月義務也越高。

貸款人提供的額度與你的理智預算

許多買家會陷入的陷阱是：貸款人使用一個叫做「後端債務比率」的指標，允許債務佔你每月收入的最高45%。對於年薪九萬美元的人來說，理論上每月最多可以有3375美元的總債務支付（包括按揭、車貸、學生貸款、信用卡、子女撫養費和贍養費）。

銀行可能會預先核准你購買30萬到35萬美元的房子，假設你現有債務較少。但核准並不代表你負擔得起。「僅僅因為貸款人會核准你貸款，並不代表你應該接受它，」房地產專業人士提醒。45%的比率只剩下55%的收入用於稅金、雜貨、醫療、公共事業、保險、育兒、緊急儲蓄和退休金。這個空間很緊。

建議仍然遵守25-30%的房屋支出規則。這樣可以為突發支出留出空間，也建立一個貸款人根本不會提供的安全邊際。

你的九萬美元薪資在哪些地區最能發揮

地點對你用九萬美元薪資能達成的目標有巨大影響。在許多市場中，房價遠高於30萬美元，使得房屋所有權看似遙不可及。但也有許多負擔得起的市場，你的購買力在那裡閃耀。

根據房市研究，以下幾個地區的房價常在25萬美元以下：

• 賓夕法尼亞州匹茲堡
• 紐約州羅徹斯特
• 阿肯色州小石城
• 密歇根州底特律
• 俄亥俄州代頓
• 紐約州布法羅
• 田納西州孟菲斯
• 德克薩斯州麥卡倫
• 俄勒岡州佛羅倫斯
• 密蘇里州聖路易斯

這些市場讓年薪九萬美元的人可以從租客轉為房主，同時保持財務上的舒適。在像加州沿海、紐約市或波士頓這樣的高成本地區，你的九萬美元薪資可能只能負擔較小的房產或較偏遠的社區。但在這些中西部和南部的市場，你處於強勢談判位置。

首付的現實考量

你的首付金額直接影響每月負擔能力。20%的首付可以免除私人房貸保險（PMI），每月省下數百美元。以一個25萬美元的房子為例，首付就是5萬美元——如果你有存款，這是可以達成的。10%的首付（2萬5000美元）則仍讓你進入市場，但會加上PMI。甚至5%的首付（1萬2500美元）也可以，只要你對較高的每月成本有紀律。

許多州都提供首付援助計畫，專為符合你收入範圍的買家設計。稅務豁免和首次購房者補助也能進一步減輕負擔。美國普查局和HUD追蹤這些計畫，值得調查你目標州有哪些資源。

前進的方向：了解你的真實數字

對於年薪九萬美元的人來說，實際可負擔的房價範圍大約在22萬到30萬美元之間，這取決於你的信用分數、現有債務、首付金額和當地利率。在這個範圍內，如果感覺較舒適，建議偏向較低一端——那額外的五十萬到八十萬的借款能力，反而可能變成危險。

你可以用這個公式來計算你的個人數字：將每月收入7500美元乘以0.28（28%的比例），再乘以約150到160（將每月支付轉換成房價的係數）。這樣可以得到一個個人化的目標範圍。不同的利率和首付比例會影響精確數字，但這個公式能讓你保持現實。

房市依然具有挑戰性，但年薪九萬美元讓你成為一個可信的買家——只要你策略性選擇地點、耐心搜尋，並且在你的計算範圍內理性消費，而非盲目追求貸款核准額度。