富豪真正從社會保障獲得了什麼：超越標題的深入分析

當人們想像富有人士領取社會安全金時，常會想到每月七位數的支票。事實遠非如此。即使是超高收入者，也受到政府嚴格的限制。知名企業家兼《Shark Tank》投資人芭芭拉·科克倫（Barbara Corcoran）就是一個完美的例子。儘管她建立了價值數十億美元的帝國，並擁有使她成為美國最成功商業人士之一的淨資產，她每月的社會安全金額仍然受到上限，就像其他人一樣——就像名人淨資產（從芭芭拉·帕爾文到其他高淨值人士）並不影響他們的社會安全權益一樣。

社會安全金如何計算你的退休金

社會安全局（SSA）並不是根據你一生的收入直接發放資金。相反，計算過程會取你最高的35年收入的平均值。如果你工作時間超過35年，系統會找出你的最高收入年份，只用那些年份來計算。然後，這個平均值會根據你滿62歲（首次符合資格的年份）時的國家工資平均值進行調整。這種方法確保不同收入水平的人，退休金結構較為一致。

申請年齡決定一切

你在工作至少40個季度（約10年）後，才有資格領取社會安全金。然而，何時申請卻非常重要。若在62歲申請，你將終身領取較少的福利。等到你的完全退休年齡（目前1960年或之後出生者為67歲）再申請，則能獲得標準金額。再延遲到70歲，月領金額會大幅增加。以科克倫為例，1949年出生，她的完全退休年齡是66歲。延遲申請的經濟誘因很大：從66歲等到70歲，月領金額約可增加32%。

收入上限：為何富豪也不例外

這就是財富上限的作用所在。每年，政府都會設定一個收入上限，超過這個數字的收入不再計入社會安全金的稅基，也不會影響你的福利計算。2019年，這個上限是132,900美元。到了2026年，這個門檻仍大致相同。這意味著，一位年收入50萬美元的外科醫生和一位年收入500萬美元的執行長，在超過上限後，稅率是相同的。超高收入者根本無法累積足夠的社會安全積分來獲得更高的月領金額。

這個上限會在你的工資單或W-2表格上的OASDI（老年、遺屬和殘障保險）標籤下顯示。你支付的稅款不僅用於退休金，也用於殘障人士和遺屬在工資收入者過世時的保障。

工作懲罰：提前申請的後果

如果你決定在達到完全退休年齡前申領福利，且仍在工作，SSA會嚴格限制你的收入。2026年，你每年最多可以賺取23,400美元，超過部分每賺2美元就會被扣1美元的福利。這為像科克倫這樣仍在高收入行業工作的高收入者提供了強烈的激勵，延遲申請。由於她在多個事業和媒體露面中持續工作，提前申請會導致重大減少。

科克倫的情況：估算她的福利

根據現有資料，如果科克倫等到70歲才申請福利——考慮到她持續工作和高收入，這是一個合理的假設——並且假設她一生都達到最高應稅額，她每月的社會安全金約為5108美元。如果她在66歲的完全退休年齡申請，則約為4081美元。

這些數字揭示了制度的基本設計：即使是像科克倫這樣財務成功的人，社會安全金也只提供一個適度的收入來源——作為退休的補充收入，而非主要財富來源。政府的收入上限確保無論個人淨資產或職業路徑多麼高，都無法僅靠終身收入來大幅超越標準的福利範圍。

對所有收入者的啟示

社會安全制度在福利上限方面依然相當平等。無論你是像成功企業家一樣累積財富，還是建立較為謙遜的收入，最大領取額都由政府的公式預先決定。對高收入者來說，最聰明的策略不是尋找漏洞，而是了解何時申請。延遲申請能帶來最大化的月領金額，並考慮到較長的預期壽命。對於仍在傳統退休年齡後工作的個人，這個計算變得更具吸引力：等待，獎勵會大幅增加。