Barbara Corcoran 的真正社會保障薪資：了解財富與退休福利

芭芭拉·科爾克蘭（Barbara Corcoran）從一千美元的貸款起步，最終累積到一億美元的淨資產，展現了美國最偉大的創業成功故事之一。如今，76歲的她，這位傳奇的房地產大亨與《鯊魚坦克》（Shark Tank）的執行製片人，已開始領取社會安全金，但或許並不像你想像的那樣多。了解她每月的領款狀況，揭示了社會安全實際運作方式的驚人真相，尤其是對高收入者而言。

社會安全金計算藍圖

社會安全局（SSA）使用特定的公式來決定你的退休金額。他們不僅僅根據你目前的收入來計算，而是基於你最多35年的工作歷史，計算出一個平均值。如果你工作時間超過35年，則取你收入最高的35年。這個平均值會根據你62歲那年（首次符合資格的年齡）的全國平均工資進行調整（指數化）。這種調整方式確保你的福利反映你工作時的經濟狀況，而非僅僅是當前的美元價值。

對於像科爾克蘭這樣的職業生涯跨越數十年的成功房地產企業家來說，這個計算會基於她數十年的高收入——儘管制度內部有一些限制，防止即使是最富有的美國人也能獲得過度的福利。

延後領取福利可增加每月金額

你在工作至少40個季度（約10年）後，才有資格領取社會安全金。然而，時間點非常重要。如果在達到完全退休年齡（Full Retirement Age, FRA）之前申請，則每月金額會永久降低。1960年或之後出生的人，FRA是67歲；而科爾克蘭出生於1949年，她的FRA則是66歲。

延遲申請的誘因很大。等到達到FRA，你就能領取標準福利。再推遲到70歲申請，則每月金額會更高——甚至達到最大值。這種延遲申請的策略，對於仍在職的高收入專業人士來說特別有意義。當科爾克蘭可以申請時，她已經建立了自己的帝國，選擇等到晚年再領取，成為一個合理的財務決策。

高收入者為何會達到收入上限

這裡有個有趣的現象：社會安全制度對富裕階層設置了一個收入上限，該上限會受到社會安全稅的限制。2019年，這個上限是132,900美元。也就是說，只有收入在這個門檻以下的部分，才會被徵收社會安全稅，並且只有這部分會計入你的福利計算。

當科爾克蘭在2019年70歲時，她的實際收入可能是數百萬美元，但只有前面那132,900美元會計入她的社會安全福利。這也是為什麼億萬富翁和多重億萬富翁的社會安全金，並不會遠遠超過普通工人的原因。制度本身旨在讓每個人的預估福利在一個較為公平的範圍內，無論他們的實際財富多高。

收入陷阱：在工作中領取福利

對於仍在積極賺取收入的人來說，還有另一個限制。如果你在達到完全退休年齡前開始領取社會安全金，並且繼續工作，超過一定收入門檻，福利可能會被扣減。2025年的限制是23,400美元。每超過這個金額的2美元，社會安全局就會扣除1美元的月度福利。

由於科爾克蘭仍積極參與商業與電視製作，她很可能做出策略性決定，等到66歲的完全退休年齡才開始領取福利。這樣，她就可以在沒有罰款的情況下領取，並且不會因為持續的高收入而受到影響。這也是許多成功企業家和高管的常見策略，他們一直工作到較晚年。

芭芭拉·科爾克蘭的預估月領金額

根據已知的科爾克蘭工作歷史與收入資料，我們可以合理估算。如果她等到70歲才申請福利，並且在職期間都達到最高應稅收入，她的每月社會安全金約為5108美元。如果她在66歲的完全退休年齡就開始領取，則每月約為4081美元。

這些數字看起來相當可觀——確實如此——但遠低於科爾克蘭的淨資產所能帶來的投資或商業收入的百分比。這充分展現了社會安全的基本設計：它旨在替代部分收入，而非完全複製。

財富與福利的矛盾

社會安全制度展現了一個有趣的原則：不論你多富有，福利上限都會限制你每月領取的金額，不能遠超過普通工人。雖然科爾克蘭預估的每月五千多美元，超過許多美國人的平均領取額，但這只是她實際月收入的很小一部分。

這個內建的限制是制度設計的結果。社會安全的初衷，是作為退休貧困的保險，而非用來維持財富水準。對於像科爾克蘭這樣的超高收入者來說，它只是一條額外的收入來源——足夠領取，但遠不及她真正的財務狀況。