掌控你的財務：75/15/10 預算策略的運作方式

如果你在控制財務方面感到困難，解決方案可能不需要複雜的電子表格或財務軟體。75/15/10 預算策略提供了一個簡單明瞭的框架，用於將你的收入分配到三個關鍵領域：基本支出、長期財富累積與應急儲備。這種方法已獲得金融專家的認可，並可作為你實現可持續財務健康的基礎。

理解75/15/10框架

其核心概念簡潔優雅：將每月收入分成三個不同的部分。75%用於日常生活開銷——房租、雜貨、水電費及其他必需品。15%投入於股票、債券或房地產等投資，促進長期財富增長。剩餘的10%則用於建立你的財務安全網，透過專屬儲蓄來實現。

這個框架令人著迷的原因在於它在當前需求與未來保障之間取得平衡。與要求將30-40%的收入用於積極儲蓄的激進策略不同，75/15/10 方法認為大多數人需要一定的彈性，以維持生活品質，同時為未來做準備。理財顧問 Jaspreet Singh 強調，這個公式幫助許多人建立持續且可管理的習慣，逐步邁向百萬富翁的目標。

分解每個分配項

日常生活支出（75%）

這是最大的一部分，涵蓋房租、食物、訂閱服務和交通等所有項目。在高成本的都市區域，這個比例可能僅代表你的住房費用，因此調整變得非常重要。關鍵在於追蹤你的日常支出是否真正符合這個目標——如果經常超過75%，就代表需要削減非必要的開銷。

成長投資（15%）

這部分將你的薪資轉化為長期財富。持續投資15%的收入，可以利用複利成長，讓資金在數十年內倍增。你可以選擇股票指數基金、退休帳戶或房地產，取決於你的風險承受度與財務目標。即使是少量的早期投資，也能帶來可觀的回報。

應急基金（10%）

你的安全儲備最終應該能覆蓋六個月的生活費用，作為在轉職、健康問題或突發重大支出時的緩衝。逐步建立這個基金是現實的；你不需要立即達到完整的儲備，但持續的貢獻能帶來真正的財務保障。

為何彈性對你的預算很重要

75/15/10 規則不應被視為嚴格的規定。你的收入波動、地理位置和人生階段都需要調整。比如，月租3000美元的大都市居民，與月房貸1000美元的人，情況就不同。同樣，收入不穩的自由工作者也可以透過平均分配來調整比例。

以下是一些實用的調整建議：

• 高收入月份：將額外收入投入投資，而非增加生活開銷
• 高成本地區：暫時降低投資比例，穩定住房支出
• 負債狀況：優先償還本金，再考慮最大化投資
• 轉職期：增加應急基金的貢獻，建立額外緩衝

這個框架的真正力量在於它能根據你的情況進行調整，同時保持紀律性的支出習慣。

實踐你的計畫的步驟

步驟1：計算你的實際可支配收入
從扣除稅金和扣款後的月收入開始。這個現實的數字——而非毛薪——是你的分配基準。

步驟2：審核當前支出
追蹤一整個月的實際花費。多數人會發現基本支出超出預期，或是可自由支配的開銷已超過預料。

步驟3：找出快速改善的空間
尋找無痛的削減：忘記取消的訂閱服務、已不再需要的定期扣款，或可以降級的高級版本。這些小調整通常能釋放出5-10%的支出，且不會犧牲生活品質。

步驟4：選擇投資工具
如果你是投資新手，先學習再行動。從低風險的指數基金或公司退休計畫開始，再逐步探索個股。許多投資平台提供零碎股，讓即使收入有限也能輕鬆達到15%的投資比例。

步驟5：自動化你的分配
設定每月發薪日的自動轉帳：75%存入支票帳戶，15%投入投資帳戶，10%存入儲蓄。自動化能消除決策疲勞，確保持續性。

步驟6：每季檢視並調整
不要只設定後就放著。每三個月評估一次，看看比例是否仍符合你的現實。生活變化——收入成長、新支出或目標調整——都需要定期調整。

這個策略最適合與何時不適用

理想情境：
這個預算方法適合收入穩定、每月支出可預測、負債較少的人。對於剛開始建立財務紀律的人來說，因為簡單易行，能促進持續追蹤與執行。

挑戰情境：
對於收入不穩（自由職業者、佣金制工作）、房價高昂超過75%的基本支出，或已有大量負債需要加快償還的人，這個框架可能不太適用。此外，擁有多重收入來源、家庭照顧責任或重大負債的個人，可能需要專業建議來調整比例。

理財專家認為，雖然這個規則提供了一個很好的起點，但並非適用於每個人。最成功的方法是將75/15/10結合個人情況進行調整。

建立你的可持續財務未來

75/15/10預算策略不僅是數學計算，更是一種心理承諾：將需求、成長與安全分開。建立這個有結構的基礎，讓你從被動消費轉向主動累積財富。這個框架的優點不在於死板，而在於它賦予你優化生活品質與保障未來的空間。

從你目前的狀況開始。如果暫時無法達到精確的比例，也可以逐步調整。重點不是這個月做到完美，而是持續性。隨著時間推移，這種紀律性的分配會累積成真正的財務自由，無論你的起點在哪裡。