什麼是銀行本票以及它與保付支票有何不同？

當你需要安全轉移大量資金——無論是購買車輛、支付租房押金，或進行重大商業交易——銀行本票都是一個可靠的支付方式。但銀行本票到底是什麼？與個人支票或信用卡支付不同，銀行本票由金融機構本身擔保，使其成為最安全的支付形式之一。了解這個工具的運作方式以及它與其他擔保支付方式的比較，可以幫助你選擇最適合你需求的選項。

了解銀行本票：銀行擔保的支付解決方案

銀行本票的運作方式與你從自己帳戶開出的個人支票根本不同。當你申請銀行本票時，實際上是請求銀行將你的帳戶資金轉入銀行的帳戶，並開出一張直接由銀行資金擔保的支票。這個關鍵差異意味著，擔保支票的有效性和支付能力由金融機構——而非你本人——來保證。

流程很簡單：你提供所需金額和收款人資訊，銀行根據這些資訊製作支票，並由銀行簽名，最後交給你收據。由於資金已經轉入銀行帳戶，收款人可以完全放心，支票背後有足夠的資金作為擔保。這個擔保在你個人帳戶之後的狀況如何都不受影響。

銀行職員會處理所有文件和支票的製作，流程因此大為簡化。你不需要自己填寫金額、日期或簽名——這些由銀行負責。大多數金融機構在分行拜訪時幾分鐘內即可製作銀行本票，許多現在也提供線上訂購並郵寄送達的服務。

主要差異：銀行本票與認證支票

了解銀行本票與認證支票的差異，有助於判斷哪一種更適合你的情況。兩者都屬於擔保支付，但運作機制有重要不同。

認證支票來自你的個人帳戶。你自己開出支票，並交給銀行職員，職員會驗證你的身分和帳戶餘額。銀行會在該特定金額上做出保留，並在支票上蓋上官方認證章。資金會留在你的帳戶中，直到收款人存入或兌現支票。這表示資金來自你的帳戶，銀行僅確認其可用性。

銀行本票則是銀行立即從你的帳戶扣款，並開出一張由銀行帳戶資金擔保的支票。收款人收到的款項來自銀行資金，而非你的個人帳戶。這個差異使得銀行本票對收款人來說更具安全性，因為它由金融機構直接擔保。

另一個主要差異在於簽名人。認證支票由你簽名，銀行本票則由銀行職員簽名。這進一步彰顯兩者的不同，也增加了銀行本票的權威性。

此外，取得方式也不同。銀行本票在多數金融機構中較常見，幾乎所有機構都提供此服務。而認證支票則較少見，有些銀行或信用合作社甚至不提供，但銀行本票幾乎是標準產品。

如何取得與使用銀行本票

**在銀行取得：**攜帶有效身分證件、收款人資訊和所需金額，前往分行。告知銀行職員你需要一張銀行本票，他們會驗證你的身分、確認帳戶資金充足，並可能收取手續費（通常最高約20美元，視銀行而定）。職員會製作支票，提供收據，你會立即拿到銀行本票。

若你使用純線上銀行，許多也提供線上申請銀行本票的服務。登入帳戶，輸入收款人資訊與金額，銀行會將支票郵寄到你的地址。雖然需要一些時間送達，但免去了親自拜訪分行的麻煩。

**使用銀行本票：**將其交給收款人或第三方，就像使用普通支票一樣。他們可以存入自己的帳戶或在銀行兌現。如果你是收款人，可以將支票帶到自己的銀行存款或兌現，也可以前往發行銀行，或使用第三方兌支服務（但可能會收取手續費）。

**背書：**收款人必須在銀行本票背面簽名，才能存入或兌現。銀行和兌支服務會要求出示身分證件作驗證，除非你使用手機或ATM存款。

如何取得認證支票：銀行提供時的流程

認證支票需要你自己開出，流程較為繁瑣。你需攜帶空白個人支票、身分證件和收款人資訊，親自到銀行分行。填寫支票時，需在銀行職員面前填寫日期、收款人名稱、金額（數字與文字）以及簽名。

銀行職員會驗證你的資料、確認帳戶餘額，並在該金額上做出凍結，確保資金不會被動用。支票會蓋上認證章或特殊標記，表示已經驗證。資金會留在你的帳戶中，直到支票被提出支付，屆時資金才會被扣除。

只有你持有帳戶的金融機構才能發行認證支票，且必須親自到分行辦理。這使得認證支票在線上銀行客戶中較不方便。

安全性、手續費與防詐騙措施

**安全等級比較：**銀行本票比認證支票更安全，因為它是由銀行資金擔保，而非個人帳戶資金。雖然罕見，但認證支票理論上可能因為開出者帳戶資金不足而退票，但銀行本票則不會——因為資金已經被銀行確保。

此外，銀行本票能保護付款人的銀行資訊。支票上只會顯示收款人名稱、購買者名稱，以及銀行的路由號和帳號資訊，不會顯示付款人的個人帳戶資料。這在房地產交易或其他需要隱私的情況中特別有價值。

銀行本票還具有多重安全措施——水印、特殊墨水和反偽造技術，使其難以仿冒。銀行能快速驗證這些安全特徵，進一步保障。

**手續費：**大多數銀行收取每張10到20美元的手續費，線上郵寄的可能略高。有些銀行或高級帳戶會免除這些費用，或提供較低費率。建議向你的金融機構詢問手續費豁免或金額限制。

**防範詐騙：**詐騙者常會寄送偽造的銀行本票或認證支票，並聲稱贏得獎金、神秘購物、超付退款或保險理賠等。切勿在未確認真偽前兌現可疑支票。

若收到意外支票：

• 請銀行檢查其真實性
• 留意偽造的銀行名稱、無效的聯絡資訊或缺少安全特徵
• 在支票完全清算前，勿存入或使用資金
• 若確認為詐騙，應向聯邦貿易委員會、州檢察官或地方警方報案

兌現詐騙支票可能會帶來嚴重後果——銀行可能收取退票費、你可能產生透支費用，甚至涉及法律責任。

遺失、損壞或被盜的支票如何補發

認證支票和銀行本票都較難補發，與個人支票不同。你不能簡單地停止付款並重新開出新支票。

補發流程：

• 聯絡你的銀行，提供收據和警方報告（若支票被盜）
• 填寫遺失、損壞或被盜的聲明表格
• 指定是將資金存入帳戶或重新開立支票
• 可能需支付補發費用
• 銀行可能要求你購買賠償保險（保險產品，保障銀行若有人詐領）
• 需等待最多90天的處理時間

這個漫長的流程凸顯了妥善保管銀行本票和認證支票的重要性。

選擇適合你的支付方式

在銀行本票、認證支票或其他支付方式之間做選擇時，請考慮以下因素：

**選擇銀行本票：**若你需要最大程度的安全保障、保護隱私、快速取得（幾分鐘到幾小時），或偏好線上訂購，這是最合適的選擇。大多數現代金融機構都支持此選項。

**選擇認證支票：**若你的特定收款人要求，雖然這種情況越來越少見。請先確認你的銀行是否提供。

**選擇其他方式：**若是在同一銀行內轉帳（電匯）、國際匯款（國際電匯或匯款服務）或線上購物付款（信用卡或數位支付），則可選擇相應方式。

在重要且金額較大的交易中，銀行本票因其安全性而被視為紙本支付的黃金標準。其銀行擔保、安全特徵和廣泛接受度，使其在高風險交易中成為首選。了解這個工具的運作方式，能幫助你做出符合安全與便利需求的明智支付決策。

資料截至2026年。金融產品與費用因機構而異，請直接聯絡你的銀行以獲取有關銀行本票、認證支票及相關費用的詳細資訊。