共同借款人與共同簽署人：了解您的貸款選擇並做出正確決策

在申請貸款時，許多借款人會想知道是否應該讓他人加入申請流程。將另一個人加入你的申請並不在所有貸款情境中具有相同的意義。你有兩個主要選擇：成為共同借款人或安排共同簽署人。每種方式在責任、資產所有權和信用影響方面都具有不同的含義。了解這些安排之間的差異，對於做出符合你財務狀況和長期目標的決策至關重要。

了解共同借款人貸款結構

共同借款人是指申請貸款並共同承擔平等責任的人。這個人可以直接使用借來的資金，並對由貸款資助的資產擁有平等的所有權權利。當貸款機構提到共同借款人時，有時會用「共同申請人」來描述這種關係。這種安排常見於兩人對貸款結果有共同利益的情況——尤其是在夫妻共同購買房屋或車輛時。

成為共同借款人的重要性在於雙方的共同地位。與其他貸款安排不同，主要借款人和共同借款人在申請過程中都受到平等待遇，並對每月還款負有同等責任。這種共同責任不會因個人關係或情況的變化而改變。

共同借款安排中的平等責任與共享利益

舉個實例：你和配偶決定購買房屋。你們都希望對房產擁有平等的權利，並共同承擔每月房貸的義務。當你們提交聯合申請時，貸款機構會將你們列為房貸合同上的共同借款人。金融機構會對雙方的財務狀況進行全面審查。

在評估過程中，貸款機構會考量每位共同借款人的多個因素：

• 合併收入：你們的年度總收入會增強資格，可能允許申請較高的貸款額
• 信用分數：雙方的信用歷史都會被審查，但貸款機構通常會更重視較低的信用分數來決定條件
• 債務義務：計算雙方現有的債務和每月負擔，以評估整體財務能力
• 可用資產：儲蓄、投資和其他資源展現財務穩定性

雙收入的優勢通常轉化為較高的貸款額或較優惠的利率，較單獨申請更有利。然而，如果其中一人信用較低或債務與收入比（衡量每月債務支付與毛收入的比例）較高，這種弱點可能會對整個申請產生負面影響。貸款機構非常依賴較低的信用分數——也就是說，一個人的信用問題可能會影響到整個夫妻的貸款條件。

信用分數由三大信用局（Experian、Equifax 和 TransUnion）根據像FICO和VantageScore這樣的模型產生。理解貸款機構如何在共同借款人情境中權衡這些分數，有助於解釋為何信用較弱的伴侶會顯著影響你的貸款條件。

共同簽署人：與共同借款的區別

共同簽署人與共同借款人扮演的角色根本不同。共同簽署人同意在主要借款人未能付款或完全違約時，承擔財務和法律責任。關鍵差異在於：共同簽署人不會獲得借來資金的使用權，也不擁有由貸款資助資產的所有權。

當借款人無法獨立符合資格標準時，貸款機構常常需要共同簽署人。信用記錄較差、收入不足、缺乏就業驗證或收入不穩定的人，可能需要共同簽署人來獲得信貸或取得較具競爭力的利率。共同簽署人必須展現個人財務實力，包括：

• 穩固的信用狀況
• 穩定的就業歷史
• 足夠的收入來理論上支付貸款義務
• 有能力作為安全網

共同簽署人不一定是家庭成員；朋友、同事或其他可信任的人都可以擔任此角色。在某些貸款類別中，共同簽署人幾乎是必須的。例如，私人學生貸款經常要求共同簽署人，因為學生申請人通常缺乏建立的信用記錄或收入。同樣，房東在沒有租金支付歷史的租戶中也常要求共同簽署人，沒有幾年商業文件的自僱人士可能也需要共同簽署人來符合傳統貸款的資格。

貸款機構如何評估共同借款人與共同簽署人的申請

這兩種結構的申請流程有明顯不同。對於共同借款人安排，你和你的共同借款人會共同提交個人資料，包括社會安全號碼、近期薪資證明、稅表和就業驗證信。貸款機構將此視為一個聯合申請。

而在共同簽署人的情況下，主要借款人照常提供資料。貸款機構會另外要求共同簽署人的社會安全號碼，以進行獨立的信用檢查並計算其債務與收入比。可能還會要求提供薪資單或稅表，以驗證共同簽署人是否能承擔潛在的義務。

一旦獲批，兩方的信用報告都會反映這筆新貸款。這種雙重報告會帶來重要後果：如果主要借款人未能付款或違約，共同借款人或共同簽署人都會受到相同的信用損害。他們的信用分數會受到影響，未來的借款能力也會受到限制——即使他們沒有直接控制還款責任。

共同借款與共同簽署的主要優缺點

選擇共同借款人具有以下優點：

• 通過結合雙方的財務狀況，有可能獲得較低的利率
• 申請較高的貸款額，超過個人申請的範圍
• 共同分擔財務負擔，使每月還款更容易負擔

但共同借款也有缺點：

• 如果其中一人未能付款，雙方的信用分數都會受到同樣的影響
• 雙方都對整個貸款負責——離婚或關係變動不會解除這個義務
• 一方信用較差或債務較高，可能會影響雙方的條件

選擇共同簽署人則有以下優勢：

• 你可以獲得自己無法獨立符合資格的信貸
• 可能獲得比沒有共同簽署人支持時更低的利率
• 你保持對資產的所有權和控制權

但共同簽署也存在挑戰：

• 你要承擔全部還款責任——共同簽署人沒有義務實際付款
• 如果你未能付款，雙方的信用都會受到損害
• 你無法通過出售資產來擺脫債務，除非得到共同簽署人的同意

如何決定最佳方案：何時選擇共同借款而非共同簽署

正確的選擇取決於你的具體情況和關係動態。共同借款最適合：

• 雙方都希望對資產擁有平等的權利
• 雙方都希望在貸款決策中有平等參與
• 你處於穩定的關係（婚姻或長期伴侶），尋求共同的財務安排
• 兩人財務狀況相當，或合併收入能大幅提升申請資格

而共同簽署則在：

• 你需要信貸支持，但不打算分享所有權
• 你希望完全控制並負責債務
• 共同簽署人在幫助你建立信用的短期內提供協助
• 一方明確不希望共同擁有資產

在做出決定前，誠實評估你的財務穩定性、信用狀況和關係狀態。考慮如果情況改變（失業、關係破裂或健康問題），會對任何一方的還款能力產生何種影響。同時，也要衡量你能承擔的財務負擔。透過共同借款獲得較低的利率，如果之後因未付款而損害雙方信用，這樣的好處可能就不再值得。理解這些差異，能幫助你選擇真正符合你財務利益的貸款結構，而不是僅僅追求看似最簡單的方案。無論你選擇共同借款人還是共同簽署人，與你的合作夥伴坦誠溝通期望與義務，都是成功貸款安排的基礎。