了解2025年401k限額變動及其對您退休的影響

規劃退休時，完全依賴社會安全保障是有風險的。該計劃平均只能替代你退休前約40%的收入，且未來可能面臨資金短缺的挑戰，你不能把所有的雞蛋放在同一個籃子裡。相反地，建立自己的退休儲蓄非常重要——尤其是當你的雇主提供401(k)計劃時。好消息是，2025年的401(k)限額提高了，為儲蓄者提供了更多為未來存錢的機會。

你能多存多少？更新後的401(k)供款上限

2025年的401(k)限額對退休儲蓄者來說是一個有意義的提升。如果你未滿50歲，現在每年最多可以存入23,500美元，較去年23,000美元多出500美元。這額外的500美元聽起來可能不多，但多年累積下來，效果相當顯著。

對於50歲及以上的人來說，還有額外的追趕供款機會。雖然追趕供款額仍維持在7,500美元，但這意味著這個年齡段的工作人員每年最多可以將31,000美元存入401(k)，結合基本限額與追趕條款。

你是否已經最大化你的雇主配對資金？

在決定是否全額供款到你的401(k)之前，先考慮你的雇主配對計劃。如果你的公司會按照一定比例配對供款，優先達到那個門檻。放棄免費的配對資金，就等於放棄了退休儲蓄的機會。

除了確保獲得雇主配對外，是否最大化你的401(k)供款還取決於你的具體計劃和情況。這部分會比較複雜。

留意401(k)中的隱藏費用

一個重要的缺點是管理費用。如果你每年支付的管理費用超過1%，那就太高了，這會侵蝕你的投資回報。在這種情況下，你可能更適合只存到能獲得雇主配對的程度，然後將額外的退休儲蓄投資到其他帳戶，如IRA。

另一個限制是投資選擇。大多數401(k)計劃限制你只能選擇由雇主和計劃管理員預先挑選的共同基金和交易所交易基金。這樣的限制可能會限制你的成長潛力，尤其是當可用的選項本身收取較高費用時。

透過智慧選擇基金來優化你的401(k)

為了控制成本，建議優先選擇被動管理的指數基金，而非積極管理的基金。指數基金通常收取較低的費用，能幫助你長期保留更多的投資成長。

如果你的計劃提供優質的投資選擇，且你有經濟能力，最大化你的401(k)供款是合理的。你現在存得越多，將來的財務壓力就越小。而且，傳統的401(k)供款還能降低你當年的應稅收入，這是一個寶貴的稅務優惠。

對於收入較高的人來說，這個稅務優勢變得越來越重要。2025年，社會安全工資上限提高到176,100美元，意味著一些工人需要支付更高的工資稅。最大化你的401(k)供款可以幫助抵消部分額外的稅負。

401(k)策略的底線

你的退休取決於你今天做出的選擇。了解401(k)的限額框架並策略性地分配你的供款，能幫助你建立豐厚的退休財富。無論你是否能完全最大化你的401(k)限額，或是選擇較為謹慎的供款水平，最重要的是早點開始，並持續為你的退休帳戶存錢。