了解帳戶編號(的存摺帳戶：特色、優點與現代銀行選擇

儘管銀行業正經歷數位革命，許多人仍偏好透過有形、實體的文件來維持對其財務記錄的直接控制。帳本存款——在英語市場被稱為passbook savings accounts——代表了這種傳統的銀行方式。這些帳戶提供一個紙本替代純數位銀行的方案，讓客戶可以透過銀行維護的實體筆記本系統追蹤存款與提款。

儘管在現代金融環境中，帳本存款帳戶已變得越來越稀少，但仍由少數機構提供，並持續吸引重視個人銀行關係與透明記錄而非最大利息收益的客戶。

什麼使帳本存款帳戶獨特？

帳本存款帳戶本質上是一種結合實體帳本的小額儲蓄帳戶——約護照大小的小筆記本。此系統要求客戶親自前往銀行分行存款或提款。每次交易時，銀行人員會更新客戶的帳本與銀行內部記錄，形成雙重文件系統，雙方都維持相同的交易紀錄。

歷史上，櫃檯人員會用印章正式標記交易完成，以確認帳本記錄。如今，雖然銀行仍在客戶拜訪時更新帳本，但許多機構也會同時維持電子記錄，甚至直接將交易細節列印在實體帳本中。

帳本存款與傳統數位儲蓄帳戶的主要區別在於存取方式與記錄方法。客戶無法使用ATM卡或線上轉帳存取資金——所有交易都必須在營業時間內親自前往銀行。這種實體互動創造了一種刻意的摩擦，部分客戶視之為優點而非限制。

如何使用帳本進行日常銀行交易

開立帳本存款帳戶時，客戶會在開戶時從銀行獲得一本帳本。存款通常需親自攜帶現金或支票前往銀行分行。部分機構也允許從支票帳戶轉帳，雖然這些轉帳可能以電子方式處理，但仍會記錄在實體帳本中。

帳戶持有人可以根據銀行的功能，線上查詢某些細節，並在轉帳時收到電子對帳單。然而，主要的帳戶檢視方式仍是查閱帳本——這是所有交易與目前餘額的最終記錄。

與傳統儲蓄帳戶類似，帳本存款的存款享有美國FDIC保險保障，最高可達每存款人25萬美元。在帳戶餘額上也能產生利息，儘管可能會有交易限制與每月服務費，類似傳統儲蓄產品。

利率與財務回報

帳本存款帳戶產生的利率因金融機構而異，且通常與帳戶餘額水平相關。然而，這些利率通常遠低於高收益替代方案。大多數帳本帳戶的年利率（APY）不到2.00%，而高收益儲蓄帳戶則常提供5.00% APY或更高。

這種回報率的差距是選擇帳本帳戶而非現代儲蓄工具的主要財務劣勢。對於主要追求利息累積的客戶來說，其他帳戶能提供顯著更好的回報。

如何找到仍提供帳本帳戶的銀行

隨著線上銀行的普及，帳本存款帳戶變得越來越難找。大型國家銀行已很少提供此類帳戶，但較小的區域性金融機構與信用合作社仍較常提供這項服務。

目前提供帳本帳戶的銀行包括國泰銀行、Dedham Savings、Dollar Bank、First Republic、Middlesex Savings Bank、Ridgewood Savings Bank、Spencer Savings Bank 以及 Territorial Savings Bank。這些機構的最低開戶存款金額從1美元到500美元不等，對多數客戶來說都較為親民。

提供帳本帳戶的銀行多數分行網絡有限，集中於特定地區。這種地理限制意味著許多地區的客戶可能找不到提供此服務的本地機構，需考慮轉移銀行關係或選擇其他帳戶類型。

優缺點分析

帳本存款帳戶的優點

實體記錄有助於改善預算規劃與明確追蹤儲蓄進度，讓客戶能直觀感受到帳戶活動。這種有形的筆記本建立了與帳戶活動的即時、觸感連結，對某些客戶具有心理激勵作用。

這些帳戶通常最低餘額要求低，且收費較少，降低了維持帳戶的經濟門檻。對父母與教育者來說，帳本帳戶也是教導年輕人金錢管理原則的有效工具——親自拜訪銀行的需求自然成為財務討論的契機。

親自前往分行進行交易的摩擦，也能防止衝動性、未經計畫的消費。每次提款都需親臨分行，讓客戶在取款前有反思的時間，降低衝動決策。

帳本存款帳戶的限制

利率常常低於競爭性高收益帳戶——通常不到其他產品回報的一半。提供此類帳戶的機構數量有限，限制了消費者選擇，也可能導致不便的地理限制。

客戶可能會遺失帳本，需花時間辦理補發，增加麻煩。無法使用ATM提款或線上存款，削弱了現代銀行用戶習慣的便利性，使日常交易變得更為繁瑣。

現代儲戶的更佳選擇

對於不願接受帳本存款限制的客戶，有幾個更優的選擇值得考慮。

高收益儲蓄帳戶的利率遠高於帳本帳戶——許多頂尖帳戶的回報至少是傳統帳本帳戶的兩倍。這些帳戶提供更大的彈性，允許透過線上平台管理資金，而非親自前往銀行。許多高收益帳戶免月費，且無最低餘額要求。對於習慣數位管理的客戶來說，高收益儲蓄是明顯更佳的選擇。

**貨幣市場帳戶（MMA）**結合了利息收益與較高的流動性，許多MMA提供支票簿與借記卡，方便支出，操作彈性超越帳本帳戶。當前頂級MMA的回報率約在4.00%至5.00% APY或更高。缺點是最低存款較高，且可能收取月費。

**定存（CDs）**則是低風險、固定利率的帳戶，具有預定的持有期限。銀行與信用合作社常提供期限從一個月到十年以上的定存。與儲蓄與貨幣市場帳戶一樣，定存享有FDIC或NCUA保險。高端定存的利率遠超平均帳本回報。主要缺點是期限固定，提前提款通常會收取較高的罰金。不過，也有無罰金的定存選項，適合預期可能提前取款的客戶。

最終，選擇帳本存款或現代替代方案，取決於個人優先考量。重視實體文件、親自銀行關係與結構化理財紀律的客戶，可能會偏好帳本方式，儘管回報較低；而追求競爭性利率與操作便利的客戶，則會發現現代替代方案在當代銀行環境中更具優勢。