一個 $100K 薪資的平均社會保障金額是多少？

在規劃退休時，許多年收入約十萬美元的中產階級美國人會想知道他們的社會安全金平均會是多少。答案取決於多個因素，但了解社會安全金如何計算福利可以幫助你更有效地規劃。雖然平均社會安全金因個人情況而異，但好消息是你的社會安全福利是基於你的實際收入，即使是中高收入者在退休時也能獲得有意義的金額。

社會安全金如何計算你的退休金

社會安全金的基本依據是你的收入歷史。與需求導向的福利計畫不同，社會安全金是一種賺取的福利——每個在工作期間繳納過的人都能在退休時領取福利，無論財富多少。你所獲得的福利金額是根據你職業生涯中最高的35個收入年份的平均收入來計算的。

以年收入10萬美元的人為例，如果他在35年的職業生涯中收入相對穩定，那麼他的福利金就會以那個收入水平來計算。這個公式旨在替代約40%的退休前收入，但實際的替代率會有所不同——低收入者的替代率較高，高收入者則較低，因為福利結構採用一個漸進式公式，偏向收入較低的工作者。

理解工資基數限制及其影響

許多高收入者忽略的一個關鍵細節是：社會安全的工資基數限制。這個年度門檻決定了你的收入中有多少部分需繳納社會安全稅，以及有多少會計入你的福利計算。

截至2024年，工資基數限制為168,600美元。這意味著，如果你一年賺超過這個數字，超出部分不會被徵收社會安全稅，更重要的是，這部分超出收入不會計入你的收入記錄中。因此，如果你的年薪是10萬美元，全部都低於工資基數限制，會完整計入你的福利計算。但如果你每年賺一百萬美元，只有前168,600美元會被用來計算你的福利——剩下的831,400美元則完全不會被計入。

這也解釋了為什麼即使是百萬富翁，他們的社會安全金也不會成比例地非常巨大。2024年，一個在35年職業生涯中賺一百萬美元的人，如果在70歲申請福利，月領約4,873美元——這個數額與他們的生活方式相比似乎微薄，但對大多數美國人來說仍是一筆可觀的收入。

一個年薪10萬美元的社會安全金平均值比較

對於年薪10萬美元的人來說，平均的社會安全金會更有意義。假設他在職業生涯中收入穩定，並在法定退休年齡（約67歲，對1960年代出生的人來說）申請福利，你可以預期每月領取約3000到3500美元，具體數額取決於你的工作歷史和申請的確切年齡。

這在不同收入層之間形成了明顯的差異。年收入5萬美元的工作者每月可能領取約1500美元，而年收入10萬美元的人則可能拿到雙倍的金額。然而，賺取工資基數限制168,600美元的人，不會是5萬美元的三倍——他們每月可能領取約2800到3200美元。由於福利計算採用漸進式公式，額外的收入帶來的回報會逐漸遞減。

為什麼你的個人儲蓄比以往任何時候都更重要

事實很簡單：無論你過去的薪資是多少，你的平均社會安全金都不太可能完全支持你理想的退休生活。無論你是每年賺10萬美元還是100萬美元，都不能只依靠社會安全金。這些福利旨在作為退休收入的一部分，而非全部。

因此，理財顧問一直強調在職涯中持續儲蓄的重要性。投資於401(k)、IRA和其他投資帳戶，有助於彌補社會安全金提供的不足，確保你在退休時能維持生活水準。

了解你的平均社會安全金是如何計算的，能幫助你做出更明智的額外儲蓄決策。如果你大致知道自己能從社會安全金獲得多少，就可以計算出還需要從其他來源產生多少額外的退休收入。對於中高收入者來說，這種積極的規劃是實現舒適退休與避免財務壓力的關鍵。